投资最重要的一条原则——三性合一

没有接触过理财相关的熏陶之前,我只知道银行有理财产品,但对于如何判断一个理财产品是否符合自己,我是搞不清楚的。

看完力哥的书后,这个专有名词就深深印入脑海:三性合一。

哪三性呢?那可不是我们形容一个人说的品性、德性、悟性;而是我们形容考量一个投资产品是否符合自己的参考标准。

第一性是安全性,反说即是风险性,意思就是这个投资靠不靠谱?会不会亏损?老板会不会拿钱跑路?

第二性是收益性,就是这个投资能给我带来多少回报?一年10%还是一年50%?

第三性是流动性,是我们把投资品再变回现金的速度和能力。比如说余额宝5万元以内可以当天赎回2小时内到账,这就说明它具有极高的流动性。

这三性,任何一个投资品种都具有,就是看你会不会去筛选对比。想起之前自己投资E租宝的失败经历,当时的自己完全只关注到收益性,乃至安全性、流动性从来没有真正考量过,导致后来平台爆雷被封,投资款至今石沉大海,有去无回,就心如滴血呀!

所以我们今后不管遇到什么投资品种,一定要拿三性原则这台X光扫描仪去扫描一下。一定要深入地问自己这几个问题:

1.这个产品安全吗?靠谱吗?会爆雷会跑路吗?

2.这个产品的收益怎样?偏低、适中;还是偏高?

3.这个产品变现的能力怎样?非常灵活便捷,还是一般便捷,还是很难短时间内变现?

在三性当中,一般说来,安全性和收益性就像一块磁石的两端,顾此一定失彼,鱼与熊掌一定不可兼得。

越是安全的投资,收益就越低,比如银行存款,安全吧,可利息低得可怜哪!

想要获得高收益,就一定要承担高风险。股票买得好,就是高收益吧,可万一买不好,那也会赔得死死的,所以说越是高收益的投资,一定会有高风险!不要轻信任何人承诺的投资品种,高收益无风险,保本保息,那简直就是骗skr人了……

需要注意的是投资越安全,收益一定越低,但收益越低,不代表投资越安全。反过来说,高收益一定要承担高风险,但承担高风险不一定能获得高收益。

那么现在市场上都大概理财产品呢?它们的收益和风险水平又怎样呢?

3%-5%的区间,比银行一年期存款利率高一点,是具有高流动性的货币市场基金,比如余额宝及各类宝宝类理财产品,基本没什么风险。

5%-6%,比如:长期国债、债券型基金、保本型银行理财产品、养老年金保险的大致年化收益区间,这个收益基本上也还是靠谱的,但流动性就不如宝宝们了。

6%-7%,比如:分级基金A类份额,它的约定年化回报率在此区间,这个收益一般也是比较安全的,只有在个别极致情况下,才可能会出现一些风险。

7%-9%,是比较靠谱的信托和P2P的收益水平。收益达到这个水平时,心里就该明白我们进入了中等风险的投资领域了,要做好可能亏损的准备了。

10%-12%,比如:信托、P2P、私募基金,艺术品投资基金、REITs(房地产信托投资基金)等等。进入这个区间,如果不睁大眼睛,那么很可能就血本无归了……

15%-20%,甚至25%的固定收益产品,那真的是骗你没商量的高地,还敢轻易信么?

那怎么实现投资的三性合一呢?就必须要进行资产配置了。

所谓资产配置,通俗的说就是“不要把鸡蛋放在一个篮子里。”我们要学会把不同的钱安排在不同的岗位上,主攻不同的理财目标

结合理财金字塔图片:


图片发自简书App

决定我们配多少进攻型资产,多少防守型资产,一半要看风险偏好,另一半要看风险承受能力。

我们在网上买过基金或银行理财产品的话,一般都做过一张问卷,会问各种问题。这个答案就是我们的投资风险偏好。

不同人的理财性格大致可分为:

保守型、稳健型、平衡型、进取型、激进型。

假如你测下来是保守型投资者,但你要买高风险的股票型基金,那系统就会提醒这个产品超过你风险承受能力,请你慎重考虑。言下之意:我劝过你别买了,以后要是亏钱了可别赖我!

那么我们在做资产配置前,该搞明白哪些问题呢?依我看来,我们需要三个步骤,分别是检讨现在、参考过往、展望未来,分别对应赵本山、宋丹丹的小品《昨天、今天、明天》

第一步是今天,检视当下,了解目前处境

分2小步,财务上以及非财务上的问题:

1.我自己叫做财务上的“三件衣服检视”:

我们的外衣,穿给别人看的:要清楚地了解家庭的收支情况,每月要花多少钱,另外有没有什么年度大额开支,比如旅游、年末血拼、给父母的压岁钱等等……

我们的打底衫,是舒适还是紧迫的内在:家庭有多少资产和负债:房子、车子、基金,股票等等……债务也包括还没还清的房贷、车贷、创业贷款、助学贷款甚至高利贷……

另外就是我们最里面不至于让我们裸奔的内衣,有什么风险保障?比如现在的“五险一金”社保信息,还有自己买过的其他商业保险,是否欠缺?是否科学合理?

2.搞明白现在处境关于财务外的信息

比如我们和家人的身体好不好?有没有什么慢性病?做什么工作?有没有危险性?工作压力大不大?未来职位和收入有没有上升空间?是不是本地人?有没有本地户口?有没有孩子?你对孩子教育的期望值有多高?父母是不是同住?父母有没有城市社保……这些问题是自查我们的风险承受能力。

第二步是昨天,看过往:即了解我们的理财性格和过往投资经验

我们的性格和经验都是以往的点滴形成,所以我们要自问:我们的投资知识和经验有多少,风险偏好如何?性格特质是怎样的?我们足够了解自己吗?

第三步是展望未来,搞清楚我们的理财目标

这个最关键!因为我们所有的理财行动都是为了实现我们未来的理财目标。如果都没有清晰指向的目标,哪有什么动力去理财?

比如我们的目标是下半年国外一趟旅游,1年内买车,3年内买房,给孩子筹备将来上大学的教育基金,准备我们的养老基金,准备家中老人的医疗基金……甚至说我们短期内没有特别明确的大额消费目标,但这笔钱可以10年20年不动,我们就是想让这笔钱在风险较低的情况下,不断保值增值……这都是很明确的理财目标。

我们要将过去、现在、将来这三位一体的思想,综合考虑各种信息,全身上下进行财务扫描,找出财务漏洞,才能综合选出在收益性、安全性和流动性上都最适合我们的投资理财标的组合。

放眼当下的世界,我们像过去前辈人一样依靠钻制度漏洞,依靠权力寻租获得巨额财富的机会正变得越来越少。但并不是说我们就错失获取巨额财富的机会,致富机会永远是留给有准备的人,只要我们善于学习和实践,也许不能马上把手里的知识和信息变成真金白银,但可以培养越来越强的投资敏感性,在遇到好的投资机遇时,我们果敢投资,该出手时就出手,但这个前提是需要我们通过不断学习,不断思考,不断积累投资经验,才能在机会来临的时候,紧紧抓住它!

理财路上,共勉!

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