工伤赔付风险:企业的责任与应对

殷先生是宁波一家川菜馆的老板。经过十多年辛苦打拼,殷先生开出了三家加盟店和一家直营店。生意蒸蒸日上,殷先生也开上了豪车,住进了豪宅。但在2018年4月11日,意外发生的一场大火,彻底改变了这一切。

突出起来的大火,导致当时作业的十多名员工和厨师被严重烧伤。事情发生后,殷先生第一时间,通过各种途径筹了70万元。但是很快发现,这些钱远远不够。为了救治员工,殷先生把价值600多万的豪宅匆忙卖了438万,一家三口租了一套70平方的房子住;再到后来,又把花了70万买下的宝马汽车卖了32.4万。

不得不说的是,老板殷先生的确非常有担当。钦佩之余,值得深思的是,对于工伤赔付给企业所带来的损失,老板在日常经营中应该怎样进行风险管理呢?接下来,我们一起了解一下目前最常见的三种风险管理方式。

(一)工伤保险

工伤保险是社保的重要组成部分,是指国家和社会为劳动者在生产经营活动中遭受意外伤害、患职业病,以及因这两种情况造成的死亡、劳动者暂时或永久丧失劳动能力时,给予劳动者及其亲属必要的医疗救治、生活保障、经济补偿、医疗康复、社会康复和职业康复等物质帮助的一种社会保障制度。

作为国家强制缴纳的社保,工伤保险的设立目的,是为了分散用人单位的风险。依据国务院发布的《工伤保险条例》,工伤保险的赔偿范围包括:

工伤保险赔付范围(伤残等级评定前)
工伤保险赔付范围(伤残等级评定后)

不难看出,员工发生工伤情况下,工伤保险基金可以很大程度上减轻企业的经济负担,尽管其不赔付的部分,仍需要企业自己承担。特别要指出的是,如果企业存在退休返聘人员、实习生等情况,发生工伤意外但没有工伤保险保障,以上由工伤保险基金进行支付的部分,将由所在企业进行全额支付。

所以,一方面,企业要按照相关规定为员工缴纳工伤保险;另一方面,也要对没有工伤保险保障的特殊群体,进行特别关注和风险管理

(二)雇主责任险 / 团体意外险

雇主责任险,是指被保险人(用人单位)所雇佣的员工在受雇过程中,从事雇佣相关的工作而遭受意外或罹患国家规定的职业性疾病,所致伤、残或死亡,被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任,包括应支出的诉讼费用,由保险人在规定的赔偿责任内负责赔偿的一种保险。一句话,员工发生工伤事故后,属于企业承担的那部分费用,由雇主责任险根据保额进行赔偿

团体意外险(全称为团体人身意外伤害保险),是由用人单位购买,员工为被保险人,统一以团体方式投保的一种意外伤害保险。其保障内容一般包括:意外身故、意外伤残、意外医疗、意外住院津贴等。团体意外险,能最大化保障员工福利,提高员工归属感,增强企业凝聚力

作为企业老板,你可能会问,团体意外险和雇主责任险,都能在员工发生工伤意外时进行赔偿,已经买了团体意外险,还有必要买雇主责任险吗?我们来一起看看二者的区别:

雇主责任险和团体意外险的主要区别

一起看一个真实的案例: 2018年3月,陈老板为公司的物流工人集体购买了团体意外险。2018年7月,员工小李在送货过程中,不幸被飞来之物砸中导致死亡。不久,保险公司便把意外险身故保险金赔付给了小李的家人,但此后小李家人又找到陈老板,要求赔付死亡补偿费用等。陈老板觉得,保险公司已经赔付了小李的家人,他们就无权再要求赔偿了。事实真的这样吗?

其实,根据最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》明确规定“雇员在从事雇佣活动中遭受人身损失,雇主应当承担赔偿责任”。这个条款的规定是不论雇员是否存在过错,雇主对雇员的损失都要承担赔偿责任。在这个案例中,虽然陈老板为雇员购买了团体意外险,保险公司也进行了赔付,但这种福利性质的保险,实际并不能免除企业老板陈某应该依法承担的雇主赔偿责任,小李亲属要求陈某承担雇员受害赔偿责任的请求,是合理合法的。

一句话,无论是给员工上的法定工伤保险,还是福利性质的团体意外险,其实都无法转嫁属于企业的那部分风险

所以,既想为企业分散风险,又想增加员工福利的企业老板,可以同时购买雇主责任险和团体意外险。可这样又很麻烦不是?目前,许多雇主责任险可以扩展7*24小时人身意外伤害,兼顾企业保障和员工福利。既可以转嫁工作时间内的企业工伤风险,又可以保障员工非工作时间、非工作原因导致的非工伤意外风险。

扩展后的雇主责任险:保障项目和保障内容

扩展后的雇主责任险,分为24小时意外保障工伤保障两个部分。假如员工发生了工伤意外,可以根据全部工伤保障内容进行赔付;假如员工发生了非工伤意外,可根据24小时保障部分的保障内容进行赔付。

由于这份雇主责任险的医疗费用部分,是包含自费药的,所以除了覆盖按照《工伤保险条例》规定,企业必须承担的部分,还可以覆盖工伤保险报销后的自费部分。

特别要提到的是,如果企业中有实习生、退休返聘人员或者劳务工的情况,雇主责任险一样可以覆盖这些非正式员工的工伤风险。

投保雇主责任险需注意哪些?

>>> 雇主责任险的被保险人是用人单位,可以是企事业单位、社会组织、个体工商户等;

>>> 雇主责任险对雇员会有年龄要求,一般都在16-70周岁这个区间内;

>>> 不同的产品对雇员职业有不同的要求,所以要根据行业及职业的需求选择不同的产品;

>>> 一般有最低人数限制,部分产品有最低保费限制;

>>> 需提供所有保障雇员的实名名单,如果保险期间雇员名单发生变化需要主动申报,可以通过邮件进行增员和减员;

>>> ... ...

结束语

伴随企业用工成本的逐渐上升,做好工伤赔付的风险管理,将更利于企业的长远稳健发展。这样做的雇主,肯定是一位真正有长远眼光的老板,您说是这么一回事不?



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