医疗险硬核指南 | 四个维度深度分解如何选购医疗险

今天,想跟大家聊一下关于选购医疗险的核心要素

医疗险属于1年期保障型产品,没发生理赔,也就消费了,保险期内发生理赔时,按实际花费的比例报销。

时间拉回2015年末,医疗险的市场因为诞生了一种百万医疗险,进而让市场医疗险的市场变的风起云涌,

这种激进型的医疗险产品,对于年轻人而言,每年只需要花费几百元的保费,则能撬动百万高额的医疗保障金额,已成了逐渐成为市场上每家保险公司“攻城略地”的神器,

时至今日,大大小小的保险公司纷纷推出了各自的百万医疗险产品,从产品的设计上、保障责任上,可以说是花样百出,越来越新颖,真的是大有群雄逐鹿之势。

但是,医疗险看似简单,其实比想象中的复杂,再加上,这两年医疗险市场开始泛滥,导致客户的选择难度也在不断扩张,不经仔细研究的人,很难判断一款医疗险的好坏。

很多人容易把医疗险的真正属性弄混淆,今天我把目前市场上热销的几种医疗险给做个区分,让大家了解一下医疗险的核心功能和保障意义。

医疗险类型思维导图

现在市场上的医疗险,大致分为三种:普通医疗险、百万医疗险、高端医疗险。

现在很多人经常会把百万医疗与高端医疗分不清楚,其实它们之间的差别还是很大的。

下面,我们就通过四个纬度,

来跟大家分解一下医疗险到底蕴藏着哪些秘密?

我们又该如何去挑选适合自己的医疗险?

普通医疗,也叫住院医疗保险,多数是以主险附加险形式出现在一份保险合同里,保险期通常为1年期,

这种住院医疗险保障的范畴通常分为门诊责任和住院责任,免赔额正常在100-500区间,每年的报销限额是在5000元-5万区间,具体看产品。

报销范畴,按一定比例报销社保内花费80%或者90%等,也有个别可以涵盖100%社保内责任的。

产品优点:

这种附加险住院医疗,特别便宜,非常适合作为医保、百万医疗的有效补充,可以帮助我们解决日常的一些小问题,例如跌打滚伤,感冒发烧引起的住院所花费的小钱.

产品缺点:

1年期消费型产品,保障期不稳定,不可保证续保,若客户经常因为健康问题住院,则会拒绝续保,另外,这种产品只能解决一些小问题,需要花大钱的时候,这种产品无力支撑。

【推荐人群:未成年人群、中老年群体】

这种产品,一般比较适合孩子,特别是新生儿,因为身体娇弱,而且,孩子的自我保护意识较差,往往发生意外事故概率较大,所以6岁以下的儿童,这种住院医疗险,几乎是标配。

同理,老年人随着年龄的增长,很多时候会出现意外骨折等事故相对较多,而且像高血压、高血脂、高血糖等疾病问题住院的,也占比不小。所以这个人群也应该及时购买。

百万医疗,是从2015年开始诞生的一款高性价比大额商业医疗险,它的产品概念就是保障额度至少是一百万及以上的医疗保险。

其保障内容全面,很适合作为医保、重疾险的黄金搭档。

百万医疗险的本质也是报销型保险,用于支付治疗疾病住院后产生的合理且必须的治疗费用,现在市场上的产品,一般都设有5000-1万元的免赔额,

例如,以泰康人寿的健康尊享D款百万医疗险为例,年度免赔额1万元,如果客户因为一般疾病住院医疗,需要扣除1万元的免赔额(医保可以抵扣),剩余部分可全部报销,如果是重大疾病住院,则0免赔,全部可以报销。

关于免赔额,市场上的医疗险分为两种,一种是绝对免赔额,一种是相对免赔额。泰康的健康尊享系列医疗险一直都是延续相对免赔额的保障;


从设计初衷讲,保险公司通过免赔额设置了一定的报销门槛,“帮助”消费者控制医疗支出,合理使用医疗资源,避免造成浪费。

从定价的角度来讲,1万免赔额的存在,可以过滤大部分发生率较高、支出较低的日常医疗行为,降低医疗险的费率,支付几百块钱就能获得百万的医疗保障的定价秘密就在这。

所以,小问题住院,花费1万以内的,基本用不到百万医疗险,这个时候,上面提到的普通小额医疗险就起到了很大的补充作用。

产品优点:

如果客户患病所致的住院花费很大,这时候,百万医疗的价值就完全体现出来了,它能解决客户大额医疗费的支出,

而且,每年只要几百元的保费就能撬动百万及以上的保额杠杆,并且,不限社保目录用药,包括医保报销不了的昂贵自费药、进口药、靶向药、特效新药等,不会因为发生理赔后客户身体健康原因而拒绝续保。

除此之外,很多医疗险,现在都具有重疾绿通就医服务,医疗费垫付等功能,这进一步的解决了客户看病难,看病贵的问题。

产品缺点:

如上所言,百万医疗险本质上也是一款报销型医疗险,保障期限都是1年,由于银保监在2018年的新规,这种医疗险不具备保证终身续保的条件,普遍的产品都是停售则拒绝续保,

而市场上现在有些比较优秀的百万医疗,则是保证6年可以续保。大多数的百万医疗险都不含普通疾病的门急诊责任,

但是,在住院前后的一段时间内,由于与住院相同原因发生的门急诊费用,是可以报销的。

其次,现在市场上有很多网红医疗险,很多伙伴忽略了在健康告知方面的不严谨,以及医院的限制,除了约定的定点医院之外,医疗险中对医院的要求,一般需要是二级以上(含二级)的公立医院的普通部,不能包括特需部,国际医疗部。所以一般的民营医院、社区诊所是不在报销范围内的。

最后就是费率并不固定,随着年龄的递增,保费也是水涨船高。


【推荐人群:老少皆宜,人手一份

百万保额医疗产品设计的初衷,就是针对的严重疾病及严重受伤而住院时的医疗费用补偿。

这种产品,一年只要几百块的保费,不管你是大人、小孩,还是老人,只要身体允许,我们建议人手一份,这是作为个人医疗险的首选。

特别是对于刚刚步入社会的年轻人,由于经济能力较窄,即使不能负担几千块的终身型重疾险,也可以购买一份这样的百万医疗险,来避免未来一定时间内重疾风险所带来的财务冲击,大大的解放了很多家庭的医疗经济风险。

高端医疗险,顾名思义,这就是专门针对高收入人群设计,拥有超高的额度保障、突破传统社保就医报销范围,享受网络医疗直付服务,保障范围覆盖广泛的一种报销型医疗保险;

被保人不仅仅可在全球顶尖医疗机构享受先进的治疗技术,更有专属贴身医疗管家提供就医服务,还附加就医咨询,全球紧急救援,全球二次诊疗意见等增值服务,免除后顾之忧。

以泰康人寿的高端医疗险《安心有约》为例,《安心有约》是一款高端医疗保险产品,保障区域覆盖中国境内至全球,为客户提供尊享医疗服务及全球就医的保障。一共有六大可选计划。

泰康在这种高端医疗险产品的开发可以说是不遗余力,一张保单就能为客户解决全球顶级医疗资源和医疗费的问题。

这款产品如果从保障的覆盖面来看,从中国境内到大中华、全球的保障范围,几乎做到了保障无死角,的确可以称为泰康高端医疗险产品的代表作。

产品优点:

高端医疗险相比于百万医疗险,进一步放宽了对保障额度、特需治疗、自由选择医院、药品及就医服务体验等环节的限制,使得保障方面更加的充足。

高端医疗保险最大的功能在于:让我们能获取与享受全球优质的医疗资源,并以经济型的保费支出,覆盖高昂的医疗费用。

此外,它的核心价值还在于高端服务:“它可以通过庞大的医疗网络体系,为我们在全球筛选并推荐最好的医疗资源,可以为我们提供专业的海外第二诊疗意见以及就医协助服务。”

例如,可以提供专业快捷的医疗咨询、预约和陪诊服务、及时就医指导、全球救援服务、孕产保障(赴美生子)、上门私家看护、甚至临终护理等,这些都是上述那些传统医疗险无法比拟的优势,能够使被保人就医更加人性化,体验感更好。

高端医疗可以满足你对医疗保障的所有想象,社保内、社保外用药100%报销,0免赔额。年度报销限额都是在800万及以上,并且,采用全球直付功能。

保障区域可以涵盖中国大陆、港澳台、亚洲、美国乃至全球,保障责任覆盖齿科、门急诊、特需部、VIP病房、国际医疗部,和睦家这种昂贵私立医院以及包括海外治疗的往返路费,食宿费,翻译服务,全球紧急救援服务等。

产品缺点:

即使是高端医疗险,它的本质也是属于消费型的医疗险,产品的保障本身确实足够优秀,但是也就意味着它的定价不会太便宜,正常每年在数千元及万元以上的保费支出,而对于大多数人群而言,总结就是:“贵”。

其次,这种产品也是属于1年期的医疗险,就算再高端,也存在面临不可终身保证续保的问题,并且都会存在每年续保的时候需要二次核保的问题,

现在市场上在保证续保方面做的比较优秀的医疗险,例如泰康的《安心有约》,可以做到每5年承诺续保。即每5年为一个续保周期,每个续保期间内(即5年内)的续保无需二核。


【适合人群:中高端收入人群】

高端医疗,专为中高端收入人群量身定制,为中高端客户所专享,具有超高保额、突破国家医保限制、覆盖广泛等特点,能全方位地满足高端客户的医疗保障需求,让其拥有专业、高效、舒适的尊贵服务体验,这也是高端医疗为什么而高端的原理。

这种产品,更适合有私立医院就诊需求、海外就医意愿、保障普通门急诊责任、保障齿科的高端客户群,这种产品可以满足高端客户的就医极致体验,一站式解决中国乃至全球的顶级医疗资源及医疗费用的问题。

但你要是问我这种产品这么贵,是不是不值得购买?我认为对于有需求有经济能力的人肯定是值得的,高端医疗匹配的就是高端人群,这不仅仅是极致的保障服务体验,更是一种尊贵身份的象征。


我在做日常咨询的时候,经常会遇见客户在问,既然我只要花费几百块就可以保这种百万医疗险,那还有必要额外花一笔钱买重疾险吗?

普遍存在这种问题的客户,本质上是对重疾险和医疗险的属性,了解的还不够深入。

我只想说三个字:都!要!买!

接下来,我们分解一下,重疾险与百万医疗险之间的区别利要,希望大家看完之后,能对它们之间的功能属性有清晰的分辨,投保的时候也不再纠结:

①、保险属性的不同】

医疗险:解决被保险人因为意外或者疾病住院,治疗期间所产生的合理且必须的医疗费用。

重疾险:解决被保险人的康养费和收入损失及家人的隐性损失。


包括,但不限于:

① 罹患重疾后,长期治疗费用;

② 治疗期间无法工作,但是家里的生活开销,负债只多不少,所以需要收入损失的补偿,

③ 即使康复后可能无法从事以前的工作,职业生涯面临转折,收入会有太多不确定因素;

④ 为了照顾患者,家人可能花钱请护工,也可能被迫辞去自己的工作专心照护。


②、保险的赔付方式不同

重疾险:赔付型,一旦确诊,符合条款约定,就可以一次性赔付保险的保额,你买200万就会赔付200万,相当于收入补偿。

这笔钱,可以垫付前期的医疗费用,还可以用来维持家庭的正常开支,更可以弥补我们无法工作的损失。

医疗险:报销型,你在医院支付了多少合理的医疗费,需要在出院后,拿着医院的单据才可以报销,不能重复报销和多报,这种产品只是医疗费用的一种补偿,想通过它赚钱是不可能的。


③、保险保障期限的不同】

A、医疗险是一年期险种

现在市场上的医疗险,普遍最高的可以续保至80岁或者105岁。

而针对医疗险,存在的风险是:

1、有些医疗险,在未来理赔后或者身体情况变差了,第二年核保很可能就会拒绝你继续续保了,也就是在我们人生最需要保障的时候,保障没了。

2、即使,现在市场上部分产品可以提供有条件的保证续保,但是,未来也不排除因整体赔付率过高以及医疗费通胀变化的影响,把产品停售了,而现在市场上的医疗险都明确写明,产品停售后,不再接受客户续保,因此,未来有太多无法确定的因素。很可能出现今年投保,明年无法续保的情况,导致自身的保障中断。

B、重疾险是长期型险种

现在市场上主流的重疾险产品,属于恒定费率,都是保障长期或者终身的重疾险,保障期限越长,就意味着越是没有续保的忧虑。

同时,现在的重疾险都有轻症/重疾多次赔付、投保人/被保险人轻症、重疾豁免等条款,这些条款对被保险人来说也是非常人性化的设计。

综上所述:“我认为,不管是医疗险还是重疾险,它都是一种风险转嫁的工具,不同的保险产品解决的问题不同。重疾险与医疗险都有自己独特的属性和功能,

百万医疗险,只是作为我们家庭财务止损的利器,却不能解决,后期康复所造成的收入损失和开支倍增的问题。

重疾险,现在真正的功能的是能快速的获得一大笔现金赔付,从而填补看病花费、康复疗养、收入补偿甚至是家庭因为其它问题造成的财务危机等。

医疗+重疾,两者并不冲突,而是一组完美契合的黄金搭档。”


医疗配置建议

通过这篇对于医疗险的解读,希望大家能重新认知医疗险的价值,并且弄懂普通医疗险与百万医疗与高端医疗,三者之间各自优点在哪里。

在医疗险配置方面的建议,我们可以根据自己的需求点来进行规划,不仅仅是涉及到个人家庭经济情况,还会涉及到产品的保障内容,重点需要关注以下选购要点:

①、续保规则:续保年龄越高越好,续保无需审核,无需健康告知,不因个人身体情况变化或者发生理赔而拒绝续保或单独调整费率

②、保障责任:除了正常的合理保障范畴内容以外,还要看跟住院相关的一些服务保险公司是否保障的更多,例如:门诊手术、特殊门诊、质子重离子治疗等。

③、保费及免赔额:现在市场上的百万医疗险费率整体不一,其次免赔额基本都有5000—1万的免赔额,免赔额越低当然也就越好。

③、增值服务:不同的产品增值服务是不同的, 现在常见的百万医疗险基本上都配备了就医绿色通道(预约挂号、预约住院、专家二次诊疗等)和医疗费垫付(医药费由保险公司或第三方替你先交)。其他像特需医疗、法律救援、术后家庭护理等服务,则看大家根据自身的需求和情况,结合产品特点来择优选择。


综上:如果你是经济比较拮据的家庭,我建议是百万医疗作为首要选择,在有能力的情况下,重疾与医疗险一定要同时买齐全,

其次,在给孩子配置医疗的时候,百万医疗+普通住院医疗,这种组合可以给孩子比较充足的安全感。

如果你的家庭经济比较宽裕,追求高品质医疗,不在乎产品的价格,只在乎就医服务的质量和体验感,无疑,选择一款高端医疗,一定是你的最优选择。

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