优质资产的获取是P2P平台给投资者的最好承诺

投资P2P是一门学问。投资者需要第一时间考察平台是否靠谱,考察依据除了笔者上一篇文章所说的资金托/存管外,还需要掂量该平台的资产端,是否来自于优质资产。

其实早在两三年前,P2P遭遇资产荒就已经大肆充斥于各大专业新闻网站、行业网站。当时P2P正在资金端争抢得白热化,随之而来的就是理财端获客成本水涨船高,许多平台管理者苦不堪言。

但可喜的是,进入合规监管年,P2P得到了国家高层高度关注,各路达人、行业精英建言献策,让原本过分注重资金端的P2P,开始专注于资产端,把精力投入到了服务中小微企业融资、个人借贷提供服务当中,而这些,都是包括银行在内的传统金融机构覆盖不了的领域。

笔者以为,优质资产就是在场景化下,充分集聚了小额、分散等优势,让网贷平台的风控可以做到更细、更扎实,在此服务过程中,极致的用户体验也有了更好的依托。因此,优质资产的获取能力对于衡量一个网贷平台的优劣与否,至关重要。

优势资产都有哪些?

房产抵押贷。房产保值增值的固定资产,本身就是一个优质的质押物。事实上,房产抵押贷早就成为了房地产信贷业务的主要形式,并且在贷款业务中占据了重要地位。相信在国泰民安的前提下,这个趋势将一直保持。

消费金融。目前已经呈现出一片蓝海的,汽车消费金融算是其中一个;汽车金融的出现给了消费者极大的方便,一方面,汽车信贷能解决消费者支付能力不足的问题,有助于消费者以最低的机会成本运用手中的资金,另一方面,它能使消费者保持资产流动性的同时,也让他们能更灵活地支配自己的财务和选择不同的生活方式。汽车金融在国内的市场非常巨大,根据央行的统计,2014年我国汽车金融市场规模已经超过7000亿元,且从2012年到2014年其增长率均超过30%,而现在,汽车金融仍在以每年25%的速度在增长。未来三年,汽车金融市场规模将会上升至1.5万亿元。尽管如此,汽车金融市场仍有巨大的挖掘空间。因为相对国外成熟市场来说,我国汽车金融渗透率较低。根据福特亚太公司的统计,美国的汽车金融渗透率为80%以上,印度为70%,俄罗斯为30%,巴西为50%,而中国仅为17%,发展空间广阔。

旅游消费金融。数据显示,近几年来旅游行业增长态势良好,2015年我国国内旅游突破了40亿人次(2014年为36.11亿人次),旅游收入达到了4万亿元(2014年为3.03万亿元);出境旅游1.2亿人次,出境旅游消费达到2150亿美元,同比增幅分别达12%及140%。而P2P网贷业态在发挥自身打通旅游产业链资金,为上游供应商提供资金融通,为下游消费者提供旅游贷款、创造旅游消费需求方面有着惊人的能量。基于此,目前行业已经出现了一些垂直旅游消费金融服务平台。

农业金融(农村金融)。国家一直都把“三农问题”作为全面小康建设的头等大事,中央1号文件至今已连续13年聚焦三农。今年以来,许多政策更是有了实质性进展,农村两权抵押贷款的试点就大大激活了农村土地价值。当然,这也是盘活农业金融、农村金融的一个支点。未来,农业金融、农村金融将在现代化农业、新农村建设当中发挥不可替代的作用,有业内人士将其喻为“活化剂”,可见农业金融潜力之大。

当然,笔者也并非说专注于不良资产处置的网贷平台就没有机会,其实现在就有平台专门做不良资产打包的。再者,国家也正在鼓励探索不良资产证券化的做法,如果P2P在这方面也能有所创新甚至杀出一条血路来,那收获也是挺大的,毕竟银行当中的大量不良资产也亟需一个出路。不过,不良资产打包很大程度上也属于将不良资产优化这个范畴,因而这还是绕不开优质资产这个核心。

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