成年人该如何选择一份最适合的保险?

最近,有小伙伴和我说,她在外打工,很年轻,20多岁。想给自己买几份保险,但不知道该从哪方面入手,该选哪几类。

我认为:城市里打拼的我们最需要担心疾病和意外两种风险。针对意外风险,我们需要意外险;针对疾病风险,我们需要重疾险和住院报销险

为什么这样说呢?精算师徐老师来给你出主意。

1 . 买保险前先想想,我们担心的是什么?

先给大家看一份数据,看看我们主要会有哪几种死亡风险:

可以看出,疾病和意外,是在城市里打拼的你最需要担心的两大风险。

2 . 对症下药,挑选合适的保险产品

针对意外风险,我们需要意外险,最好包含意外医疗和猝死等保险责任

针对疾病风险,我们需要重疾险和住院报销险。确保不幸罹患重大疾病时,一来有钱治病,二来保障家庭收入、生活质量水平。

然而,如果年轻时预算有限,徐老师建议:先买好意外险和住院报销险,待事业稳定下来再配置重疾险也不迟。

另外,我们在挑选保险时,也可以从这4个角度来考量:保额、保费、保险期限、保障范围。我们详细说一说。

1) 意外险

买意外险,我们需要考虑的是:一旦遭遇意外,不幸身故或严重伤残,需要多少钱才能弥补家庭的损失?

徐老师建议:

保额:年收入的3-5倍

举例:如年收入10万元,可将保额定为30-50万。这样,至少可以在经济上,保障家庭3-5年的正常生活。

保费:费率在万分之十以下,性价比较高

即50万保额,保费仅需不到500元,甚至还有更便宜的。

保险期限:1年

大部分意外险的保障期限是1年,其实购买1年期的即可。

保障范围:

必须包括意外身故/伤残,以及意外医疗(因意外事故造成的医疗费用),最好还包含猝死责任。

有朋友可能觉得:猝死应该本就是意外吧,为什么要单独提出来呢?

其实,猝死是指突发的非暴力死亡。主要原因是心肌梗死,属于疾病范畴,不符合意外险理赔所需的“外来”条件,所以一般的意外险是无法理赔的。

因此,我认为:在挑选意外险时,有必要加入一项猝死责任。毕竟现在生活节奏快,压力较大。经常加班的你,为自己配置一份猝死保障,能让家人更安心。

2) 住院报销险

住院报销险,顾名思义,其功能是报销住院医疗费用。

根据2015年数据,国内大病医疗费基本在10-20万,常见的医疗报销险可以保障。

徐老师建议:保额:30万以上,更多也无妨。

选购住院报销险,保额选30万以上,甚至100万也无妨。因为保费差距其实不是很大,但额度高更能让我们安心。

保险期限:一般也为1年

但要特别注意:买住院报销险,最好选择正常理赔不影响续保的产品。否则理赔之后,后续的医疗费用将无法报销。

以癌症为例:即使治愈,在未来五年内复发率仍然比较高。若因患病无法续保,那后期复发则治疗费用只能自己承担。保险的作用就大打折扣了。

保障范围:越大越好,但必须包含社保目录外的自费药,且报销比例尽量高,100%报销最好。

3)重疾险

如果预算充足,除了上述意外险和住院报销险外,建议配置一份重疾险,获得更充分的保障。之后我会在专栏里就重疾险另作介绍。

关于我:徐老师,拥有超过10年的中国和亚太地区保险工作经验,负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作,为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。在工作之余,为上千名消费者提供个性化的互联网保险解决方案。

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