身为独生子女始终有一种恐慌和担忧，如果我死了，我的父母怎么办；所以我们不敢冒险，不敢生病，不敢死。尤其是条件一般的家庭，父母那一辈考虑最多的是如何让我们成长无忧，甚少给自己做好全面的老年保障。这时候，父母养老、生病治病、安享晚年的责任就都落在了我们这一辈身上；我们就更加不敢生病，不敢死，不敢冒险。
不知道你有没有这种感觉，我的这种感觉尤为强烈，因为我既是独生子女，同时父母年轻时所有的精力都投入到我的身上，甚少为自己考虑。所以我特别怕死，特别担心自己如果死了，父母该怎么办，谁来照顾他们，谁来给他们一个幸福的老年生活。
因为这种担忧，我开始买房，买完房却发现自己的忧虑并没有减轻，因为自己背上了高额的房贷。这时候，我无意间接触了一些保险的知识，虽然刚毕业的时候，就了解了保险的重要性，但是一直认为买保险这种事情离自己很遥远，因为年轻身体好。但是随着年龄的增长，工作压力、恶劣的环境（帝都的雾霾），都让自己的身体处于亚健康状态。
于是，我开始认真研究保险，学习保险的基础知识，跟多名保险代理人、经纪人去聊，仔细研读保险条款，学习挑选保险的技巧。在经历了2个月的密集研究后，终于给自己配置了相对全面的保险。
在购买保险的过程中，我发现我们这一辈人对保险的观念早已发生改变，再也不是像父辈一样认为保险是骗人的，很多小朋友在刚毕业时就有了给自己配置保险的意识，而周围许多跟我年龄相当的85后、90后也都早早为自己配置了高额的保险。
因此，配置保险不再是离我们遥远的事情，而是在忙碌压力大的今天给我们自己以及家人的一份基础保障。今天我想给大家分享下我挑选保险的过程，以及掌握的基础保险知识，希望能对大家购买保险有一些帮助。也希望大家能及早正视配置保险这件事情，给自己和家人一份最最最基础的保障，让我们在意外与疾病来临时不至于手足无措，不至于给自己给家庭造成无法承受的负担。
一、认清保险的作用及给自己配置的保额
首先来说一下保险的作用，在我看来，保险是给自己和家庭的一份基础保障，用相对低的投入撬动相对高额的保障，在意外和疾病来临时，能相对从容的应对紧急情况，尽量减少给自己和家庭带来的负担。在这里不过多强调保险的作用，每个人所处的情况不同，保险所起的作用也不同，需要大家自己去琢磨。
在这里需要注意，保险是基础保障，不要投入过多的钱到保险里，一般认为在没有负债的情况下，年收入的10%～20%用于配置保险，作为个人及家庭的风险管理是较为合理的。如果有负债，需要扣除负债后，将剩余的10%～20%用于风险管理。
举例来说，税后年收入为30万，购房月供1万，年负债则为1*12=12万，净收入则为18万，用于配置保险的金额为18*10%～18*20%，即为1.8～3.6万。
接下来说下给自己配置的保额，很多朋友在购买保险的时候，盲目听从保险代理人的意见建议，并没有仔细分析自己的财务状况，给自己配置的保险并不能很好覆盖自己的风险。一般认为，个人保险保额应当分不同险种去考虑，不同险种所起的作用不同，不同的人在不同险种上的投入也应当是不同的，根据自己当前情况来确定。
在接下来会详细说下每种保险的作用，已经该如何根据自身情况，配置相应的保额。
二、保险的种类及其作用
这里说的保险种类仅为保障型保险的种类，不包含理财型保险。
保障型保险种类：寿险、重疾险、医疗险、意外险
接下来说下每种险种所起的作用，不同的险种给我们承担的风险是不一样的，我们需要根据自身情况来配置不同的保险。
1.寿险
寿险即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险，其作用主要是家庭责任的一种体现。这句话怎么理解呢？
一个人作为社会的一员，尤其是青壮年时期，我们需要承担的家庭责任有：父母养老、子女教育、房贷、日常生活费，当我们发生了意外或者疾病而离开人世时，我们承担的这些责任该怎么办，谁来替我们承担，这就是寿险帮我们解决的问题。
举例来说：毕业3～5年的小明，目前单身，年龄不到30岁，这时候可预见的责任有父母养老、日常生活费，如果有购房，那么还有房贷，这些既是我们计算寿险保额的基础。
下面举例说明了单身人士和有家庭人士两种情况如何计算寿险保额，大家可根据自己的个人情况计算自身的寿险保额：
上表中的190万和230万既是寿险保额，从这里我们也能看出，不同情况的个人，需要配置的寿险保额是存在很大差异的。每个人需要从自身情况出发，去分析自己需要承担的责任，最终计算出寿险的保额。
大家看到上面这高达200万的保额，可能会担心需要投入高额的保费来配置寿险。这里提前说明下，定期寿险的保费特点是低投入高保障，在第三部分分享如何挑选保险时，会详细说明如何用低投入撬动高保障。
2.重疾险
重疾险，顾名思义，就是在发生重疾时，给自己提供的保障。但是这里需要说明的是，重疾险的钱不是用来治病的，是用了作为病后的收入补偿。重疾险是提前给付型，主要是补偿疾病后收入的下滑，维持正常的生活。
一般认为，一个人得了重疾，在治疗后5年内是需要静养康复，无法承担生病前的工作强度的，因此收入会大幅下滑，这时候重疾险的提前给付就是来补偿我们的收入损失。因此，重疾险需要覆盖的额度是一个人5年的税后收入。
举例来说，小明一年税后收入为30万，5年税后收入为150万，则150万既是其重疾险应当覆盖的保额，又由于是提前给付型，第一年就能拿到重疾赔付，5年可以做个小投资，保证5年内本金+收益能有150万即可，保额可以做120万左右。
3.医疗险
医疗险是我们最熟悉的报销型保险，分为门诊住院医疗险和意外医疗险，其作用是当我们发生意外和疾病时，真正覆盖我们治疗费用的保险。这些保险通常是报销型，先自己掏钱治疗，再进行报销，有一定的时间延迟。
医疗险的保额一般来说，如果是发生重大疾病，治疗费用一般在80～100万元，因此医疗险的保额覆盖到100万元，基本就可以覆盖治疗费用了。
4.意外险
意外险主要是在我们发生意外时，给我们进行的赔付。意外险又有意外疾病和意外伤残/身故，通常这几种情况会体现在一个综合意外险里，主要是提供短期的保障，解决的是小意外带来的费用和补偿，保额一般在30万左右。
从上面的介绍可以看出，这些险种对个人而言重要顺序是重疾险>医疗险>寿险>意外险。下面一个章节会详细聊聊该如何给自己配置不同种类的保险。
三、如何挑选保险
1.重疾险
重疾险分为定期重疾险和长期重疾险，定期重疾险是保障到一定年龄，长期重疾险是保终生，这种通常是附加在寿险上，有身故责任。
先来说说长期重疾险，长期重疾险一般来说是作为个人最基础保障，保障终生，是个人配置重疾险的基线，这一保障主要考虑如果是退休后发生重疾，不给子女造成负担；如果身故离世，后事的处理也能不给子女造成负担。个人认为，从目前的货币价值以及未来50年货币贬值情况，长期重疾险保额在70～100万即可。
定期重疾险是在配置了长期重疾险后，在自己赚钱能力最强的时候，给自己增加的一层收入保障，这时候可能我们上有老下有小，我们的收入是家庭支柱，要最大限度保证自己如果生病，不影响家庭正常生活。这时候的保额就应该是最高的，相比长期重疾多出来的这一部分，就应该是又定期重疾来补充。定期重疾一般不含身故责任，消费型保险，保到60岁、70岁。
另外，有些重疾险上还附带轻症豁免，也就是如果发生轻症，后面的保费都不用交了，保险责任依然存在。
在了解了重疾险几个关键的概念以后，我们来详细说下如何挑选适合自己的重疾险。
长期重疾险：同样的保额下保费一般是定期重疾的两倍，在经济条件允许的情况下，优先给自己配置一份基础保额的长期重疾险，有身故责任和轻症豁免。如果是第一次配置保险，可以给自己配置一份30～50万的基础保障，不同年龄保费不同，具体可以去各家保险产品官网进行测算。
举例来说，小红今年27岁，给自己买了一份50万的长期重疾险，有身故责任和轻症豁免，保费一般在1万元左右，不同产品保费略有偏差。
注意：保险是动态变化的，切忌一次到位，我们可以根据自己经济状况的变化及时调整保险配置，无需一次到位，而且最好的保险产品始终是下一份保险产品。
定期重疾险：一般保到一定年龄，消费型，没有身故责任，有些产品有轻症豁免。这类产品通常保费不贵，在3000元左右，保额50万，保到70岁，足以满足我们的基础保障。
回到前面说的保额估算，小明需要给自己配置120万的重疾险，以此保证覆盖自己疾病后5年的收入补偿，此时他就可以给自己配置50万的长期重疾险和70万的定期重疾险，花费预计在13000元左右，其中50万长期重疾保费10000元/年，70万定期重疾保到70岁保费在3000元/年左右。
除了看价格以外，我们在选择重疾险产品时，还需要考虑以下几点：
1）投保门槛低：免体检保额越高越好
2）产品保障范围广：尽可能多的疾病，至少40～50种重疾
3）豁免功能：轻症豁免、投保人豁免
4）理赔门槛低：限制少
除了上述几点以外，我们还需要仔细对比保险产品的保险责任、责任免除以及具体的重疾定义。不同的保险产品，这三点会存在差异，我们应当选择责任多、责任免除项少，重疾定义限制少的产品。
2.寿险
寿险同样分为长期寿险和定期寿险，长期寿险一般都附带长期重疾险，因此这里就不过多介绍长期寿险了，重点说一下定期寿险。
个人认为，在配置了长期重疾+寿险产品后，在家庭责任最重的年龄阶段追加配置定期寿险即可。
25岁～55岁，是家庭责任最重的阶段，随着我们年龄的增长，家庭责任是逐渐增加的，这时我们需要给自己配置的保障也是最重的。到50岁以后，责任是逐渐减轻的，这时候我们身上就不需要这么重的保障了。
因此，定期寿险配置到60岁左右就已经完全足够，而非终生的定期寿险，保额高，保费低，大家可以随意找一款定期寿险的产品进行保费测算。举个例子，下面是我随意找的一个定期寿险产品，30年交保30年，保额100万，年交保费900元。
回到前面说的保额估算，小明有190万的家庭责任，这时候考虑到父母至少还能活25年，如果小明身故，理赔了150万，25年投资，基本可以达到190万，因此小明需要给自己配置150万的寿险。由于长期重疾有50万的寿险保额，再配置100万的定期寿险即可。按照上图的产品保费测算，年花费900元。
3.医疗险
医疗险选择时要考虑自己当前已有的保险，社保，单位的补充医疗是否有，如果已经有了，就只需要配置大额的医疗险，保证大病的治疗费用；如果没有社保和补充医疗，就需要考虑小病、大病都能保的医疗险。
通常来说，大部分医疗险都是短期医疗险，也就是一年一买的，而在选择医疗险时，需要注意赔付比例和免赔额，还有责任免除条款。
4.意外险
意外险通常也是一年一买，通常购买综合意外险，包含意外医疗险和意外险，保额相对低，主要是防范日常意外发生。这种意外险是不会包含旅行、登山、潜水等等，这种需要单独购买针对这一行为的保险。
医疗险和意外险在网络上购买相对热门的产品即可，都是短期购买，价格便宜。
最后想说，保险只是为我们提供的一份基础保障，在经济条件允许的情况，越早给自己配置保险越划算，而且保险是一个动态调整的过程，我们应当根据自己的经济情况和人生阶段，动态配置保险。
希望大家都能早日买到适合自己的保险产品，给自己备一份基础的保障。
2017.6.25 帝都
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Miss陈
互联网产品经理，喜欢读书，旅行；
理财，成长管理学习中；
有趣的人终将相遇！
