整理得到平台李璞老师的问答的随笔

以下内容整理自得到平台李璞老师的六个回答,内容比较凌乱,过两天会准备一篇李璞老师《给忙碌者的个人保险课》的学习笔记。

一、给父母买保险

1.买保险应该挑产品而不是保险公司

2.给父母买保险,挑选产品的时候应该注意

50-60周岁,买“意外险+医疗险+防癌险”

65周岁以上,买“专属老年意外险+防癌险”

意外险

通常包括意外身故,意外伤残和意外医疗等保障,在给父母选择时可以重点关注老人意外医疗,对于这部分保障,可以从报销范围、报销比列、免赔额等方面来看。

比如有些产品的医疗保险只限社保目录内,有的不限;

报销比列为100%的产品,自然要比报销比列80%的好;

不设免赔额或免赔额低的就比高免赔额好;

有些带意外住院津贴、救护车服务津贴,这不是关键需求,只能算个加分项。

退休人士,没什么家庭责任,意外身故对家庭造成的经济影响不大,就不需要设置高保额,反之,可以多设置些身故保额。

医疗险:

种类繁多,如果身体较健康,可以购买性价比最高的百万医疗险,但健康告知比较严格,有糖尿病、高血压、心脏病这些疾病会被拒保的。

挑选百万医疗可以从保障责任、续保条件和免赔额这三点重点考察。

保障责任,最起码能把主要的医疗费用报销掉,医疗费用简单可以分为四部分:住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊,可以对比各家保险公司的百万医疗队这些保障责任的条款,选择限制条件比较少的产品。

续保条件,百万医疗是一年的短期险,而且不保证续保,所以购买时尽量挑选可持续投保的稳定性产品,怎么判断呢?可以从销量是否足够大、是否有足够多的健康体投保、定价是否合理、承保公司条件等方面判断。

免赔额,这个比较简单,在两款同等价格的产品中选择免赔额低的那款。

防癌险:

防癌险属于重疾险的一种,主要针对癌症提供保障,因为只保癌症也就是恶心肿瘤,对其他方面的健康问题没有太多限制,三高人群也可以买。对投保年龄限制宽松,75周岁也可以买。有些防癌险还带身故保障。

防癌险很适合买不了重疾险的人群,或者有癌症家族史,患癌率高的人群选择,

挑选防癌险可以从保障范围、保额、保障期限、等待期来选,保障范围看清条款具体保障什么疾病,留意是否有原位癌,因为它理赔数据排前三建议优选选择原位癌可以赔付的产品;尽量买高保额;保障期限优先选终身,其次定期,越长越好;等待期选择较短的。按严重程度癌症分为原位癌和肿瘤,原位癌一般花费较少,肿瘤一般花费较贵,所以有的防癌险只会承包肿瘤,不承保原位癌,需要留意。还有就是防癌险有定期和终身两种,父母尽量选终身。

以上为老年人常见的保险类型,可以根据家庭具体情况选择其他产品或考虑其他要素。

3.当本地没有合适产品时,可以线上投保。


二、普通白领考虑养老保险

商业养老保险的三个优势:强制储蓄;专款专用;投资收益,复利计息


三、各家保险公司重疾险产品多,怎么选

1.确定自己的保险需求,根据需求对比市面上的产品,做出选择。

不要让产品决定你的预算,而是根据预算选择产品,一般来说,所有保险的保费支出最多不要超过年收入的10%

确定好预算再确定保额,在预算允许的情况下,保额尽量高一些

确定自己的健康状态,为核保顺利,避免理赔出现问题。也可以根据自己的颊囊情况选择保障责任合适的产品,比如说,你身体不好,发生疾病的概率较大,可以选带轻症、中症或多次赔付的产品。

2.选择具体产品

大体让你难选的有几种

买定期还是终身

买消费型还是分红的

带不带身故责任

要不要选包含轻中症和多次赔付的

保障责任越多当然越好,但是保费也会越高

买重疾险不要贪保障责任多,要量力而行,买保险不是一步到位。预算有限就买个基础的,只包含重疾险,预算宽裕些,就可以覆盖重疾、轻中症、身故的消费型产品。

外籍人士、有外汇理财、全球资产配置、信托需求的人群适合在香港买保险,一般人在大陆配置足够。

线上保险,主要指的是保险公司开发的,在互联网渠道进行销售的产品,所以本质上和线下的产品是一样的,保障责任,承保机构都差不多,区别只在于:服务不同,线上产品通常通过第三方平台售卖,服务体验可能稍差。产品类型少一些,为了方便互联网售卖,线上产品通常是价格低,标准化,简单产品。一些复杂情况,如带病投保,人工核保的场景,线上不太好做。

买保险买的是条款、费率、保障责任、理赔。服务等集合。


四、老人65岁,有病史,怎么办。

养老阶段的老人主要风险是人身和健康风险,人身风险主要是意外,健康风险主要是疾病。

专属老人意外险一般没有严格的年龄限制

不到65周岁,配置意外险、医疗险。重疾买不了,也没必要。

超过55岁买重疾险容易出现保费倒挂的情况,即所交的保费大于保额。

年金险属于理财型保险,最好在30岁左右买,退休时可以用上。退休后购买,一是可能没有合适的产品,二是即使买了也可能出现交的多领的少的情况。

寿险最重要的意义在于履行对家庭的责任,因疾病或意外去世后能给家里留下一笔钱,退休人士没必要配置


五、给刚几个月的小孩配置保险

先给自己配置再给孩子配置,在经济条件有限的情况下,可以上医保,再搭配重疾险、医疗险和意外险。寿险、理财险暂时用不上,家庭条件不错的可以考虑。

少儿医保为国家福利性政策,是孩子的基础性保险。即“一小”。保费低,保障比较全,可以享受住院和门诊医药费报销。还有一个重要优势就是可以带病投保。建议父母在孩子出生后,拿着户口本、身份证、孩子照片、银行卡等规定的资料去户籍所在地的街道社保所就可以办理。

少儿医保在报销时候的限制:医疗报销的药品里不包含自费药,并且有起付线和封顶线。

除此之外,可配置重疾险、医疗险和意外险等商业保险作为补充。

一般保险公司都会规定,新生儿出生一个月后就能购买商业保险。重疾险和医疗险优选配置。医疗险可以报销医保不能覆盖的自费药和治疗手段,经济条件有限就买普通医疗险就可以了,预算充足可以购买高端的。

重疾险的话,儿童的会在25种保险行业协会制定的重疾基础上,再增加一些儿童特定的高发疾病。分定期和终身,消费型和分红型。给孩子买建议定期、消费的就OK。等孩子成年后,再根据他的需求和市场产品来决定是否换成终身或分红的。

买的时候最好加上投保人保费豁免条款,如果投保人遇到身故、残疾、重疾等问题后,可以免交后面的保费,保单依然有效。

意外险保费便宜,适合给孩子配置,但是因为有父母照看,意外风险较小,建议优先配置重疾险和医疗险,配置好后还有预算再买份意外险。

总结:

第一,给孩子配置保险前,一定要先给自己配置好,在预算有限的情况下,可以给孩子上医保,再搭配重疾险,医疗险和意外险,孩子年纪小,核保相对宽松,保费也比较低。

第二,少儿医保是孩子最基础的保险,也是国家福利性政策,保费低保障全,孩子出生后就可以拿相关资料去街道社保所办理。

第三,因为医保在报销时有些限制,可以购买重疾险和医疗险作为补充,购买重疾险时尽量加上保费豁免条款,当父母发生风险时,可以免交后面的保费,保单依然有效。


六、保险对冲患病风险

健康险不是即买即用,买后有一段“等待期”也叫“观察期”,就是指在你投保医疗险、重疾险这类健康保险时,从合同生效日算起的一段时间内,如果发生保险事故,保险公司是不予理赔的。从等待期的时限看,医疗险等待期一般是30天,重疾险一般是90到180天,具体时间要根据保险合同来确定。

医疗险的理赔金,可以后来覆盖治愈后后续的后遗症和并发症的治疗费用

重疾险理赔主要覆盖两个部分,一是治疗期和康复期的营养费用。


最后编辑于
©著作权归作者所有,转载或内容合作请联系作者
  • 序言:七十年代末,一起剥皮案震惊了整个滨河市,随后出现的几起案子,更是在滨河造成了极大的恐慌,老刑警刘岩,带你破解...
    沈念sama阅读 151,511评论 1 330
  • 序言:滨河连续发生了三起死亡事件,死亡现场离奇诡异,居然都是意外死亡,警方通过查阅死者的电脑和手机,发现死者居然都...
    沈念sama阅读 64,495评论 1 273
  • 文/潘晓璐 我一进店门,熙熙楼的掌柜王于贵愁眉苦脸地迎上来,“玉大人,你说我怎么就摊上这事。” “怎么了?”我有些...
    开封第一讲书人阅读 101,595评论 0 225
  • 文/不坏的土叔 我叫张陵,是天一观的道长。 经常有香客问我,道长,这世上最难降的妖魔是什么? 我笑而不...
    开封第一讲书人阅读 42,558评论 0 190
  • 正文 为了忘掉前任,我火速办了婚礼,结果婚礼上,老公的妹妹穿的比我还像新娘。我一直安慰自己,他们只是感情好,可当我...
    茶点故事阅读 50,715评论 3 270
  • 文/花漫 我一把揭开白布。 她就那样静静地躺着,像睡着了一般。 火红的嫁衣衬着肌肤如雪。 梳的纹丝不乱的头发上,一...
    开封第一讲书人阅读 39,672评论 1 192
  • 那天,我揣着相机与录音,去河边找鬼。 笑死,一个胖子当着我的面吹牛,可吹牛的内容都是我干的。 我是一名探鬼主播,决...
    沈念sama阅读 31,112评论 2 291
  • 文/苍兰香墨 我猛地睁开眼,长吁一口气:“原来是场噩梦啊……” “哼!你这毒妇竟也来了?” 一声冷哼从身侧响起,我...
    开封第一讲书人阅读 29,837评论 0 181
  • 序言:老挝万荣一对情侣失踪,失踪者是张志新(化名)和其女友刘颖,没想到半个月后,有当地人在树林里发现了一具尸体,经...
    沈念sama阅读 33,417评论 0 228
  • 正文 独居荒郊野岭守林人离奇死亡,尸身上长有42处带血的脓包…… 初始之章·张勋 以下内容为张勋视角 年9月15日...
    茶点故事阅读 29,928评论 2 232
  • 正文 我和宋清朗相恋三年,在试婚纱的时候发现自己被绿了。 大学时的朋友给我发了我未婚夫和他白月光在一起吃饭的照片。...
    茶点故事阅读 31,316评论 1 242
  • 序言:一个原本活蹦乱跳的男人离奇死亡,死状恐怖,灵堂内的尸体忽然破棺而出,到底是诈尸还是另有隐情,我是刑警宁泽,带...
    沈念sama阅读 27,773评论 2 234
  • 正文 年R本政府宣布,位于F岛的核电站,受9级特大地震影响,放射性物质发生泄漏。R本人自食恶果不足惜,却给世界环境...
    茶点故事阅读 32,253评论 3 220
  • 文/蒙蒙 一、第九天 我趴在偏房一处隐蔽的房顶上张望。 院中可真热闹,春花似锦、人声如沸。这庄子的主人今日做“春日...
    开封第一讲书人阅读 25,827评论 0 8
  • 文/苍兰香墨 我抬头看了看天上的太阳。三九已至,却和暖如春,着一层夹袄步出监牢的瞬间,已是汗流浃背。 一阵脚步声响...
    开封第一讲书人阅读 26,440评论 0 180
  • 我被黑心中介骗来泰国打工, 没想到刚下飞机就差点儿被人妖公主榨干…… 1. 我叫王不留,地道东北人。 一个月前我还...
    沈念sama阅读 34,523评论 2 249
  • 正文 我出身青楼,却偏偏与公主长得像,于是被迫代替她去往敌国和亲。 传闻我的和亲对象是个残疾皇子,可洞房花烛夜当晚...
    茶点故事阅读 34,583评论 2 249

推荐阅读更多精彩内容

  • 买保险,一定要懂保险! 买保险,albert一贯主张一定要懂保险。有两个原因: 其一,不交智商税。保险是人人有需求...
    至尊保Live阅读 1,066评论 0 0
  • 1. Remind the meaning of critical thinking 2. Distinguish...
    CodyLee阅读 523评论 0 2
  • 01.父母眼中的“稳定” 很多父母总喜欢按照他们的意愿替孩子安排好一切,希望孩子从此“稳定”下来,事实上父母眼里的...
    那一片雏菊阅读 241评论 1 2
  • 这段日子,从离开学校到公司,起初是兴奋和憧憬的,终于知道自己三年的东西是做什么了,可是呢,生活总是不经意给你一点“...
    shali薛阅读 296评论 0 0
  • 歌手:水木年华 专辑:《十年启程北京演唱会》 就在启程的时刻 让我为你唱首歌 不知以后你能否再见到我 等到相遇的时...
    國國2580阅读 271评论 0 0