教你两招,避开大部分借钱不还的陷阱

钱借出去了,怎么保证到期安全回收?当然是做好风险防控才好,可问题是,防控哪些风险呢?话说到这里,又得回到基础信贷报告中去了。(有人感叹,风险搞那么清楚还怎么做业务!就好比要结婚了,对象感情史知道的越清楚,越难下决心结婚一般。可问题是,你不把情况搞清楚,怎么知道婚后该防范谁)

只有充分了解可能的风险,才能领证后进行有效的风险管理。贷后的风险管理也是这样,要以信贷报告为基础前提。

信贷报告的基本架构,评价借款人是否靠谱,并在人靠谱的基础上评价事是否靠谱。所以,钱借出去了,是否到期能够安全回收的基本逻辑就是,继续跟踪借款人是否靠谱,借款人做的事是否靠谱。(啊!这么简单)

1

人靠谱吗

人是否靠谱,需要评价还款能力和还款意愿。还款能力跟踪评价,超出了一般人的能力要求(如果你非想评价,就看看借款人是否能够紧跟时代步伐好了)。所以,借款人的跟踪评价,主要是还款意愿。

还款意愿等同于违约成本,而违约成本(有机会专门讨论,这里先概括为大背景(例如家庭状况)对借款人的约束强度)是会变的,有可能造成借出去的钱不能到期回收。

“裸官”一度成为社会讨论的焦点,是指主要家庭成员,和主要财产均不在国内的一类官员。国家要求官员不能做“裸官”。一旦成为“裸官”,违法成本会大大降低。所以,发现“裸官”,或者要求其辞去官职(消除风险源),或者要求其将家庭主要成员,和主要财产迁回国内(增加违约成本)。当然,还可以加强其日常工作的审查(纪检委出现你怕不怕,审计署常驻你担不担心)。

所以,钱借出去后,一旦发现借款人违约成本下降。对应的风险管理手段是,回收贷款(消除风险源),增加抵质押物和担保人(增加违约成本),增加现场核查频率和强度(你说借款人怕不怕)。

2

事靠谱吗

企业经营,本质上是一个从资金开始到资金结束的循环。所以,从资金的轨迹可以还原客户的供、产、销,以及真实的还款能力。

银行是资金中心,银行流水完整描述了企业的价值变动状况。借款人的银行流水简单汇总,就是现金流量表。

“得账户者得天下”,账户是企业的钱包,是金融产品和风险管理的基础资源。要努力争取借款人协调其交易对手,甚至是企业高管和员工,在本行开立账户。使得贷款资金的流出,以及还款资金的来源,尽可能在本行体系内循环,第一时间编制出借款人的现金流量表。

银行流水看什么?要看存量,更要看流量。

存量看本行存款余额与贷款余额的比例,15%-20%正常,低于5%意味着“裸贷”,要警惕。治理“裸贷”,即是提高收益的要求,也是风险管理的要求。

流量看最近半年经营活动现金流是否波动异常(销售现金流入///银行代缴水、电、气各项现金支///代发工资现金支出),如果有不利的变化,一定要分辨到底是“急”还是“穷”。

现金流现实问题是假流水(假流水、假流水、假流水!重要的事情说三遍),尤其是关联交易做出来的假流水。

互联网大数据的发展,大部分关联方已经无所遁形。

识别假流水:

银行流水中大额资金方,通过天眼查等大数据APP识别是否有关联方关系(输入借款方和资金方可识别通过什么样的途径建立的关联关系)

关联方不一定就肯定作假(好朋友也可以一起愉快的玩耍啊),结合交易背景,查询以往流水,是否有稳定的交易

明确企业关键人员主要社会关系及借款人股东名称,天眼查APP查询社会关系人名下公司名称,天眼查APP查询借款人股东名下公司名称。如公司名称出现在银行流水中为关联方,需查证。

结合交易背景,查询以往流水,是否有稳定的交易

历史上没有稳定交易的关联方,银行流水中需要剔除对应金额,再考虑对债务的保障能力

推荐阅读更多精彩内容