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关于理财，我们先来看一个简单的公式：

财富累积=初始本金×（1+年化投资收益率）^投资年限

所以，我们知道了财富的累积，主要取决于三个因素：投资时间、年化利率、初始本金，这三者缺一不可。

在投资时间和年化利率相对固定的情况下，你手头拥有本金的多少就显得非常关键了，甚至可以说起到了决定性的作用。

如果本金太少，收益率即使再高，绝对收益额也很低。

1万与100万的原始本金，你靠理财获得的收益也是天差地别的。

我们用数据说话：

1万元本金，年化收益率按照10%来计算，一年也只有1000元的利息收入；

100万本金，也是10%的年化收益率，那么一年光利息收益就有10万，可能这笔钱足够支持一个三线城市一家人全年的开销。

不管怎么说，理财确实有使资产增值的功能，但不应该过分夸大。绝大多数人是无法靠理财变得富有的，当然极少数具有天赋的人除外，比如巴菲特。

毕竟，理财不是让你发大财，不会让你的财富瞬间暴增，而是我们通过管理财富的手段，避免资产贬值，跑赢通货膨胀，最终实现财务自由。

我觉得这才是理财的应有之义。任何说理财可以让你成为土豪、富人的话，在我看来都是耍流氓，也都是不付责任的。我反而更认同，理财=理生活。理财是为了让我们对未来的生活有更好的规划和安排。

财务自由，固然是很多人都奢望的一个美好存在。身边也有很多人都把实现财务自由当作自己理财的终极目标。可你想过没有，如果没有足够的本金，任何投资理财平台都帮不了你的忙，在做白日梦的同时，又有多少人算过实现的可能性呢？

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从我们考虑赚钱这件事来讲，大家知道最重要的因素是什么吗？当然是时间，财富最重要的维度是时间。

理财投资领域中的【复利原则】，它最重要的一个维度也是时间。

见过太多这样的人，他们把自己大部分的身家投到了股市中，寄希望于靠炒股发家致富。

他们会整天盯着看盘，每天把原本该好好工作的时间拿来逛各种股票的论坛和社区，他们业余闲聊的话题也只有自己的股票，却从没有耐心坐下来认真看一本关于炒股方面的专业书籍。

他们每天过着提心掉胆的日子，每一个涨跌都会左右着他们的心情，虽然可能他们放进去也就那么几万块钱。

在我看来，这完全是得不偿失的行为。尤其是对于才工作不久的年轻人来说，在本金较少，风险承受能力又比较差的情况下，我们最好不要在股市时机不是特别好的时候花太多精力在股票上。

在股市里投少量的钱，做长线价值投资还行，如果想短期投机获利，整天操心看盘太费时间了，而且风险这么大，大量的时间就这样被浪费掉了，

我们还不如把这个时间花在学习提升、考证升职上。几万元去考CFA证书和买银行理财产品，哪一个增值的可能性更大？自是不言而喻的。资金充足的还可以选择继续深造、在线教育或研读工商管理硕士（MBA），让自己在职场上有所建树。

学习理财也是没有错的。但是要明白什么才是真正的理财。不要花费大量精力折腾很久，走在错误的路上，一味笃信“你不理财财不理你”或者什么“钱生钱”，最终只会害了你。

人人都爱钱，所以都想努力通过更多渠道赚钱，可是并非所有的人都能如愿以偿。有的人耗尽一辈子也赚不到部分人一阵子赚的钱。这本来就是一个很残酷的现实。

熟悉二八定律的人肯定都知道，80%的财富主要集中在20%的人的手里。之所以这样分配，也体现了赚钱是一种重要的不可或缺的能力。个人的财商，也是在这种基础上体现出来。

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当然，我并不是说理财不重要，相反，我从来都认为理财是非常有必要的。只是，我们不应该对理财抱过高的期望。

作为一个年轻人，你就要认知到，自己才是最大的财富。如何让财富更有效率呢。就是90%时间用来不断学习，不断提高自己，进行有价值的社交。而不是你花大心思斤斤计较去理财，谋杀了这种效率。200块钱该网上学个课程还是吃个饭，下班回家是该打王者荣耀，还是看些书籍……

理财，就是让你年轻时懂得该如何正确取舍。

通过自律，控制自己的消费欲望，提高自己的消费质量。准备刷卡买个爱马仕，一看账单，下月就要负债了，立马收手。这就行了。保护好自己现有财富不亏损，就是这个年龄对待财富效率最该做的事。

如果想要学习投资，要做好钻研的准备和吃苦的精神。世界上没有天上掉馅饼的好事，做理财投资也是一样，风险和收益相随相伴，高收益必然伴随着高风险。而很多人真遇到事情却被利益蒙住了双眼。

理财不是万能的，以上能做到就已经非常了不起了。至于那些试图通过理财就完成财富积累，或者一味强调钱生钱的。拜托，请醒一醒。能做到靠理财生活的，凤毛麟角。

俞敏洪曾经说过：很多人一辈子有两个追求，一是“有钱”，二是“值钱”。

这是两个完全不同的概念，往往是有钱不一定值钱，但值钱的人早晚会有钱。因此，要努力把自己打造成一个“值钱”的人。

巴菲特也说过：如果这一生只能投资一样东西，就是你自己“。前期资金少没关系，但要懂得投资自己。

所以，理财的正确打开方式就应该是：在积极学习理财知识的同时，用有限的资金让自己变得更好，在足够资金积累的基础上再使其增值。尤其是对于普通的上班族来说，固定薪水是主要的收入来源，此时，就应该增加自己的被动收入。

梦想着靠理财发家致富，还不如好好工作多挣点钱，就算你自认为极具理财天赋，那也得有本金不是？

文：夏天