本周在朋友圈发出来年初我买的美金储蓄，结果很多人给我留言。小伙伴表示想详细了解一下。于是我斗胆把我前后的想法写出来，想简单谈一下“财富规划”这个事。

声明：本人不涉及任何产品的介绍，单纯的讨论自己的理财思路，有任何意见也欢迎留言讨论。

我所配置的美金储蓄险：等于开设一个美金账户，连续缴费5年，每年的额度可根据自己需要设定，一般每年至少为2000美金。

5年过后，不需要再继续缴费。此账户里的钱会被保险公司拿去投资，现金价值会一路增加。日后有需要用钱的时候，可随时做取款动作。

早前我看过一篇文章，形容香港这样的储蓄险是“一旦买入，立即3、5个跌停，长期套牢”。我想也许在一年前，我可能也不会配置这样的产品，因为有这钱去买股票好了。

很多人也这样认为，是取决对储蓄险的产品性质的不了解。一般市面上的储蓄分红险，其早几年的现金价值都很低。如果我们单纯按照“收益率”来看，确实不是一个好的“投资”，虽然一般20年的美金复利在6%左右。

产品性质决定他的功能性。很多朋友一直在强调收益率，投资，但我想说，配置储蓄产品的初衷，不是“收益率”。因为“投资”和“理财”本身就是两件事！你说的是A，我做的是B。

关于人生理财规划的认识

1. 其实我们这一生，对于财富的运用会涉及到三个阶段：创富，守富，传富

大多数人一生都在拼命创富，我们工作，炒股，买基金，都是为了赚更多的钱。但其实这三个阶段是需要交替上升的。

理财与赚钱的最大不同在于对个人现金流量的管理和风险的控制。钱越多就越有安全。但是事实往往是个人或者家庭抵御风险的能力很差，疾病，婚姻破裂，企业，都可能一下打破这份安全感。

2. 标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户

拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱。一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。

这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。 切记不要比例过高。

第二个账户是杠杆账户，意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支。

也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。关键的时刻保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。

第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。用有风险的投资创造高回报，包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。

这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。

第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。

这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。

关于自身和家庭财富的自我诊断

先问自己几个问题，例如，你的自身情况是什么样？你挣钱的目的是什么？

工作属于起步阶段，收入不是特别稳定。除了工作收入，有部分现金和股票。有房产，有负债。

男朋友创业，有房产，有负债。生意存在政策和债务风险。

我们挣钱当然是为了享受生活和快乐，最在意的是保持现有生活质量的前提下，如何继续提高，最担心的是生活质量因为风险被改变。

我朋友说，一旦有了孩子，立刻觉得钱不够用，以前可以眼都不眨的买鞋买包，现在要算，一个包等于两个月的月嫂，算了不买了。

一点没错，一个人无论是否有工作和收入，但是需求和消费是真正伴随你一生的。人生在不同阶段，对于财富的需求不尽相同。20出头的时候可以All In，但有家庭和责任了，就要多一些理财规划。

毋庸置疑，婚后收入和支出大概率会到达一个临界点，随着收入的增长，支出也不断扩大。

面对各种需求的缺口，我们要做的是尽快用合适的工具去补上他，而不是存在侥幸心理，一副车到山前必有路的姿态。

随着自己年龄的增长，精力和体力是日趋下降的。

如今的工作压力，食物，空气，水，土壤，让癌症从闻所未闻发展到见怪不怪。同时，随着医学的高速发展，80%以上的重疾都能治愈，前提是两个因素，一个是经济状况是否承受治疗费用，另外一个是心态是否平和。如果没有钱治病，相信心态再平和的人也会焦虑不安。

所以个人觉得，我们年轻人面临的第一需求缺口，就是重大疾病和医疗。

如果国内自己有好的医保当然好。但再往后一步想，万一罹患重大疾病，是否需要时间康复？是否还能继续工作？不工作的话，是否还会有被动收入？是否还需要父母继续养着你？如果条件允许，有一个保额是年收入2-3倍的重大疾病险，是很有必要的。

当自己和家庭关于疾病方面的风险管理好了，我们会往下一步考虑孩子的教育基金，自己的养老等等。

对于我自己，现阶段选择储蓄险的原因如下：

社会日渐老龄化，医学越来越发达，人的平均寿命越来越长，这代表着没有主动收入的年期越来越长，需要的花费越来越多。即使我预期以后赚的钱会越来越多，但养老规划和赚钱并不冲突。早打算早受益，养老金可以滚动红利的时间会越长。

为啥选择这个时点买？工作了5年，有了一定的储蓄。在未结婚之前做，也算是一份婚前财产。婚后会考虑生孩子，有了孩子之后开销逐渐增加。这时候尽自己最大的努力，每年强制储蓄5万美金，而且只需要存5年，使使劲还是能做到的。也防止自己的“第一个账户”的钱因欲望膨胀而浪费。

或者用从后往前推的方法。例如打算60岁退休，活到85岁。那么这个账户里的钱距离现在，可以滚存30多年，自己退休后如果每年打算用个十几万美金，直到85岁的话，妥妥的，还会剩一大笔钱呢。

保险权益大于债权。自己以后大概率会创业，万一有不测，还有个老底。

鸡蛋不要放到同一个篮子里，多货币风险风险，是好的配置，港币人民币美金都有了。

简单写到这里，还有很多不足够的地方。人生本身就是一个需要学习和进步的过程，投资理财也是我们终身学习的课程。我想，我这辈子可能会买很多保险，也会投入很多股票。

总之，大家都是为了能更快乐，不管面对任何风雨，自己和家人都有良好生活质量的保障，这是投资理财的初衷，也是一生的追求。