也说理工科程序媛如何开始理财

恍然间,新的一年又开始了!回想起2017年年初给自己定了两个小目标,理财与保险。作为一个重度拖延患着,踩住2017的尾巴,也算两个小目标都达成。理财这条小路上,已经摸索前行了一段路程,管住了很多次剁手,面对诱惑也能更加理性,所以赶紧给自己梳理一下,也把我的故事分享给大家,希望对有理财的心却不知道如何开始的你们,有所帮助。另外给自己和家人配置了性价比不错的重疾病和意外保险,留待下一篇单独给做一个总结。


1:也说工科女特质

作为一个不折不扣的工科女,可以说我是不爱红装爱武装的典型代表了。自小就是短发,不会化妆,也没有太多女性化近乎偏执的想法,至少在我看来我离很多女生的想法很遥远。口红一两只够用就可以了,打算用完再买新的,包包最多三个,迷你单肩大包双肩包能满足所有的出门需要,哪个用坏了再买下一个补上,。看上的衣服再好价位不适合自己就不要再纠结了,偶尔奢侈一下,月薪一万就买一千的,月薪2万买2千,月薪三万买3千。不知道以后真的达到时会不会变,至少现在有自己的准则。

可能是自小对数字特别敏感,这样的我注定了乐于“算计”。很多女生头疼的双11打折券与满减券到底哪个更划算,对于工科女来说都不在话下,没有什么是一个一元二次不等式解决不了的,如果不行,咱还学了矩阵方程式、凸优化求最优解。这里顺便吐槽一句,移动的某套餐升级真的是低估了消费者的智商。事情缘由是我本来用的移动59元包100min通话和5G流量的套餐,几个月后发现每个月通话时长都会超50min以上。所以给人工客服打了电话,她推荐一个升级套餐69元含150min通话、流量不变。当时没有多想答应了,可是第二天回想起来立马发现不对的地方--先前超出的通话部分都是按1毛9一分钟收取, 假设每月最多超出50min的话,多交9块5毛就行了;可是升级之后却变成了多交10元月租换取50min通话,升级后怎么会有多收的5毛呢?这不是活生生在碾压消费者的智商么?展示工科女智商在线的机会又来了,但是客服沟通得到的答复是为了套餐费用凑整。好吧,只能对大公司的任性表示呵呵,当然也只能立即要求换回了以前的套餐。

其实工科女在与商家斗智斗勇巧识破并抵制了各种诱惑后,也不知不觉中比冲动党少花了一些钱。本着理性消费、开源节流的原则,上班后从未月光,信用卡从未分期(算不算是个小小的骄傲)。此时工科女的第二个特质已经出来了,那就是依旧通过算账,想着法子让钱生钱。

2017年对我来说最大的改变可能就是自己逐渐建立了自己的理财观念,并且所有的理财收益加起来应该可以买个MK了,不过就算是收益也舍不得花掉^_^,就留作赚取更多收益的动力吧!

我打算依次给大家分享下自己2017年研究并尝试了哪些理财方式,年华收益率多少,获取的渠道,以及是什么促使我相信它的安全性的。

2:我是如何让我的钱生钱的?

货币基金大PK

首先来看看什么叫货币基金:

“货币基金是聚集社会闲散资金,由基金管理人运作,基金托管人保管资金的一种开放式基金,专门投向风险小的货币市场工具,区别于其他类型的开放式基金,具有高安全性、高流动性、稳定收益性,具有“准储蓄”的特征。”

“货币基金资产主要投资于短期货币工具(一般期限在一年以内,平均期限120天),如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券(信用等级较高)、同业存款等短期有价证券。

实际上,上述这些货币市场基金投资的范围都是一些高安全系数和稳定收益的品种,所以对于很多希望回避证券市场风险的企业和个人来说,货币市场基金是一个天然的避风港,在通常情况下既能获得高于银行存款利息的收益,但货币基金并不保障本金的安全。(但在事实上由于基金性质决定了货币基金在现实中极少发生本金的亏损。一般来说货币基金被看作现金等价物。)”

以上选自百度百科。

听到上面的词汇望而却步没关系,其实日常生活中货币基金多且离我们很近,我们可以把它归纳为活期理财工具。最熟知不过的就是支付宝中的余额宝,它就是由天弘基金公司提供的一种货币基金,曾经峰值的时候年收益率高达百分之十几,如今年化收益虽只在4%左右浮动,但同样是活期理财工具的同一时期银行活期存款利率却只有0.35%,余额宝依旧有着绝对的优势。对于这里提到的年化收益率,算账小能手又要出没了,假若有10000元存一年,年化收益率为4%,则1万元放在余额宝中一年的收益则为10000*4%也就是400元,折算到1万元的日收益就是400除以365约为1.1元,其他金额的收益计算类推。

余额宝作为一个方便支付、秒级体现速度、活期收益率远高于同期银行类理财工具的典型代表,早已被大众所接纳。对于普通上班族的建议是,大致估算一下每月所需开销,然后再留足3-6个月生活开销存在活期理财工具中,把它也称之为风险备用金,防止工作和生活出现变动时还能有稳定充足的生活来源。

给大家罗列一下我自己用过的货币基金理财工具:

余额宝

优点自不必多说,已经渗透到日常生活的方方面面中,衣食住行都已经离不开它;每个月所需的日常开支都可以直接放在这里面;

腾讯理财通

微信钱包中的理财通,活期余额较支付宝高一点,取现到账也是秒级,相当快。活期收益比余额宝利息稍微高一些,同时上面还有一些1-3个月短期的理财产品可以尝试购买;我一般是对于有把握短期用不到的备用金可以放在这里面。再告诉大家一个小窍门就是,理财通里面经常做活动可以拿到一些额外奖励,例如我最近手机充值使用了一张理财通赠送的18.88话费券,名义上是设定每月从绑定银行卡中最低转入1000元购买一个单月定期产品即可获得该奖励,除享受年华4.8%的收益,还有额外赠送的18.88话费券可直接使用。这个活动折算下来年化收益为27%,是不是相当划算了?并且我还发现,其实这个月最低转入一定金额的活动参加一次就可以立马领到额外赠送券,第二个月自己取消自行转入设定不参加都行,是不是很棒?除这个之外,我还获得过额外赠送还信用卡减现28.88元、生日当天28.88的理财直减券以及其他名目的直减券等各种奖励,偶尔薅一下羊毛的感觉还是很不错。

基金销售平台上的活期宝

如果是经常购买基金股票的朋友,也可以选择基金销售平台上的活期宝,尤其是对某一基金股票因为止盈或者不好看等原因赎回/卖出时,假若这笔赎回资金暂时用不上,那么就可以在赎回时直接转入活期宝。推荐的原因是一方面方便下次购买其他基金或股票,另一方面这类活期宝上的收益与余额宝不相上下,有时还会略高。不过如果没有购买基金或者股票的朋友,不建议特地使用这个,这个的赎回到账速度一般需要一个工作日,并不是实时到账;

综上所述,以上三个平台均是有背景的大公司旗下的,安全系数可以说是非常高。大家可以根据自己的喜好选择对应的活期理财产品,并灵活配置不同期限不同额度,能够有多薅一份羊毛的机会,我们就绝不让它白白浪费掉。

P2P小试牛刀

对于很多人而言,可以说是谈P2P色变,都将他们视为高风险系数的产品敬而言之。对于一个极为理智又慎重的工科女而言,钻研琢磨的劲儿又犯了,非得去试一试深浅。在获取到大量关于这方面的学习材料后,直接根据课程的讲解一步一步学会理清楚辨别一个P2P是否值得投,同时也会选择几个自己感兴趣的P2P平台,从实际缴纳资本、资金用途透明度、高管是否有金融风控相关背景、融资情况、是否有对应第三方存管银行等几个方面综合考察一个平台是否值得考虑;

学习的过程中刚好遇到一个同事说她在用某P2P平台,活期收益都有10%以上,一到三个月的接近20%,当时就觉得有点高的离谱。后来打开她的这个APP软件看了下,页面公司介绍一栏上传了公司第三方存管银行的存款证明,但是只有一个存款证明的模板,需要填写数字的那一栏竟是空着在的,资金用途都没有详细描述。在百度上搜到该公司的官方网页只有一个提示下载其APP的页面提示。所以假如我在做筛选的话,这个平台肯定是会被pass掉的。一个连公司介绍的展示界面都有漏洞,很难信任其公司管理对公司的重视,对投资者的重视,也无法放心将自己的资金交给他们。

由于目前P2P也是一个很年轻的产业,很多条例都没有规范起来,国家对P2P平台的整改不断,也不断有这类企业爆出跑路的消息。所以大家在选择这类平台时,更加要留个心眼,千万不要听信他人推荐就不加甄别直接购买。只要选择对了,P2P并不是那么敬而言之的物种。

如果所购买的平台刚好有信得过的朋友熟人在里面上班,那就最好不过,至少知道公司运营和现金流状况。附上一些P2P平台资质背景查阅渠道,大家投入前一定要选择排名靠前,知名度高,现金流活跃的平台

贷罗盘:http://www.dailuopan.com/    (查看各类P2P平台的排名和相关数据)

互联网金融登记披露服务平台:https://dp.nifa.org.cn/    (查看P2P平台实缴纳资本、是否发生过违规行为等)

"P2P评级"、“网贷天眼”,均为微信公众号,查阅P2P平台评级信息,个人选择至少是A以上的评级才考虑投放。

基金定投

关注股票的朋友都知道2014年到2015年是中国股票的牛市,那个时候几乎哪里都是谈论股票的声音,公司里,茶水间上,食堂排队打饭的间隙。我的基金购买之路始于2015年上半年,那个时候已经是牛市的尾巴了,从来不懂股票的小白跟着朋友的推荐买了几只股票基金(可以讲股票基金理解为一下子同时购买了多只股票,涨跌走势与购买的那几只股票强相关系)。购买之后就开始每天看行情,有时一下子涨 很多,也有时一下子跌得不行。那时不知道其实是牛市已经到了峰值的时候还去购买它其实是风险非常大的。那次的后果可想而知,在牛市结束的时候,那几只股票基金跌得面目全非,又是听那朋友说熊市来了赶紧跑,所幸投资金额不多,所以忍痛都卖了,整个过程就是一部惨痛的教训史…

不过经历了这次事件后,反而激起了我了解这方面知识的欲望。利用周末和平时空隙时间,逐渐找到最适合上班族投资的方式,那就是基金定投,而且还是指数型基金定投。

 所谓定投基金就是每个月固定金额的钱用来买入固定某只或某几只基金产品。之所以建议定投而不是一次性买去,是因为这里面有奇妙的平摊成本意义在里面。如果农户家里养鱼,鱼肥的季节第一次卖的价格是5元一斤,第二次卖的时候行情好,到了7元一斤,两次平均价格是6元一斤,相比较第一次全部已5元的价格卖掉,多赚了一元每斤。遇到行情差了第二次卖时价格为3元一斤,但是两次平均价格是4元一斤了,不是第二次运气差卖的3元的价格。农户在行情不准价格动荡的时候分多次卖鱼的思路告诉我们,如果无法预知走势,分批操作是平摊风险的最佳方法。尽管收益也会被平摊,但是相对于踏不准市场走向而屡屡被套而言,或者花费大量时间研究高卖低买,不择时不择量,简单粗暴的定投方法获取平均收益或许就是最适合我们这种普通上班族的。

再来科普一下指数基金,就是根据各种选股规则来选取的一篮子股票。注意这里的选择规则,就显得很重要啦!

按照规模分,我们比较常看到的上证50、沪深300、中证500指数等就是按照规模分类的指数。

上证50就是上海市场市值前50的公司组成的指数,沪深300就是沪深两市市值前300的公司组成的指数。

一般来说,指数会有以下几种数字的排名规则:50、100、180、300、500、800、1000,数字基本代表有多少成分股了,而且代表的一般是入选的是市值的前多少名。

但也有一些特殊的情况:比如中证500是沪深两市排名从301开始到800的这500只股票,而不是排名从1到500;中证1000是从801到1800这1000只股票。

所以,沪深300、中证500、中证1000三个指数加起来,分别是规模从大到小依次向下的1800只A股上市公司。不过全市场最后那1000只,中证就没有做成指数了,估计以后这种尾巴型公司越来越少人搭理了。

那么按照这些指数规则买入同样份额的对应股票,则称之为指数基金,购买渠道分为场内和场外。场内是通过炒股软件操作,场外简单些,下载一个天天基金网这样的软件就可以购买了。

对于小白理财而言,假如购买沪深300这样的指数基金,相当于同时购买了在上海证券交易所和深圳证券交易所上市的前300名所有股票,这些排名第一梯队的公司,公司盈利运转都非常好才能被入选,一但落选则由其他的公司填补。所以说,拥有这只基金,则只要中国市场运行良好,总体趋势赚钱,那么该基金长时间也会持续盈利。这只基金也是我2017年坚持定投的基金之一,每月固定买入,没有卖过,至今半年,截止昨天已经盈利6个多了点了。

图片发自简书App

过去一年这只沪深300指数基金涨幅高达23.67%,收益还是很可观的。

如果说沪深300代表了中国上市的的大公司,那么对于外国而言,还有两只典型的指数基金,那就是美国标普普尔指数基金和纳斯达克指数基金

标普500指数全称是标准普尔500指数,由标准·普尔公司1957年开始编制的。标普500是以500种采样股票组成的,其中包括400种工业股票、20种运输业股票、40种公用事业股票和40种金融业股票。标普500指数代表性更强一些。

纳斯达克指数是证券市场中极具影响力的指数之一,主要原因是这种股指包括了所有新技术行业,包括软件和计算机、电信、生物技术、零售和批发贸易等。主要由美国的数百家发展最快的先进技术、电信和生物公司组成,在新经济这个领域具有极强的代表性。

看个人倾向选择,我认为都能代表美国最具代表性的股票,侧重方向不一样而已。从我2017年定投的收益看,道琼斯指数基金涨幅高于标普500指数基金。


图片发自简书App

再补充一点,由于指数基金是被动基金,编制规则一但确定,则所有的基金公司都是按照这一规则来买入对应金额和种类股票,形成各个公司的指数股票基金,带上各个公司的前缀名称,但是买入的内容还是一样,所以我们挑选指数基金时只考虑公司背景大一点就可以,不用花时间刻意挑选。


后记

写这篇文章之前还有点犹豫,因为在很多人眼里,理财就意味着很有钱,就意味着财务自由。其实工科女也只是一个工作三年的上班族,依旧有每月固定房贷房租等其他生活支出大项。只是我庆幸我接触理财后发现理财也是理生活,定投培养了我的耐心,也让我养成每月发工资后首先是固定拿出一部分资金投入理财,而不是等结余再投资的习惯。对于各种名贵的包包和衣服,我想一时的购买快乐,也抵不上长期定投带来的欣喜。

      理财就犹如亲手种一棵树,看着树慢慢枝繁叶茂,犹如自己也在一起成长。


下次讲自己2017完成的另一件大事-从理财的角度看如何购买保险,下回见罗!

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