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上期说到通过记账来了解消费支出情况。一般来说，支出包括分为必要支出和弹性支出。必要支出包括吃饭、房租、通信、交通等日常消费，弹性支出则包括娱乐、非必须品的购买等等。

每个人的必要支出是不一样的。个人的消费习惯和消费水平不同，对必要支出的预期也不同，不求整齐划一，但求合情合理。

消费感觉也是“如人饮水，冷暖自知”。一个富二代的必要支出和一个贫困山区的孩子的必要支出，差距何止是天壤之别。

哪怕是出身、教育背景和收入都相差无几的两个普通人，对必要支出可能也会有完全不同的感觉。有的人觉得买书是必要支出，有的人觉得打车是必要支出，有人觉得吃遍美食是必要支出，还有的人觉得看电影是必要支出。看每个人的收入水平和消费习惯吧，只要合理又能自食其力，都无可指责。

不过除了保证基本的生活之外，最好将自己可能的弹性消费排个优先级别，让每一分钱不是花在最需要的地方，就是花在最爱的心头好上。我们的原则不是不花钱，而是把钱花好。

强制储蓄很有可能会遇到必须削减开支的地方，在保障生活质量不下降的前提下，让自己的幸福指数提升，这就是花好钱的重大意义，不过这是一门技术活，小伙伴们好好修炼吧。

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收入分配：制定预算的时候，至少要将收入预支情况分成三份：一份用来消费，一份用来应急，一份用来储蓄。

比如小白每个月收入五千大洋，预计吃喝等基本消费两千，每个月应急一千，这个应急可不是留着随时为自己的购物欲望买单的，而是为换季买衣服、半年一次的护肤品大采购等较大支出准备的预留资金。如果你有心仪已久的包包或者电子产品，就可以从这笔开销中好好积累了，攒够了钱就去买吧。

不过万一遇到免息免手续费的信用卡刷卡活动，也可以直接下手。（这个和信用卡分期不一样）不过还是提醒：千万不要冲动消费，冲动是魔鬼！！

对于这些不是每个月都有，但是数额比较大得，就要通过弹性资金来调节，分配到每个月的预算中。如果光靠冲动来引导，最后只会导致财务状况出现呵呵呵呵。

大笔消费如果集中在某个月支出，会出现亏空，影响当月财务状况，万一被逼用上信用卡分期，背负年利率10%以上的高息借款，一年来个两三次冲动的魔鬼，完全可以摧毁一整年的存款理财计划。

真是辛辛苦苦一整年，一刷回到解放前啊！

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除去必要消费支出和预留的弹性资金，最后剩下的两千就是我们用来理财的资金了。

看过豆瓣红人三公子理财之路的人都知道，三公子硬是靠工资强制存款，存满存了十万元之后才开始理财。在佩服三公子的耐力的同时，也惋惜她浪费了时间。

其实她本人也有遗憾，为什么非要存够了钱才买基金，玩透了基金才炒股票？明明可以利用股票和基金让存钱速度更快一点的！

比如用来应急的钱可以存各种宝，T＋1（提前一天申请赎回）的那种，收益比活期高多了。要是预留资金有明确目的，比如花半年存钱买个包包，那完全可以买短期的货币基金或者债券基金。

用来储蓄投资的那部分钱，要结合我们存钱的目标来分类讨论。

如果三五年就要买房买车，动用全部资金，那就暂时避开股市、股票基金和P2P产品。

自称股神的人很多，能不论牛熊市场都能赚快钱的人则少之有少，十个股民九个亏可不是江湖传言，那是赤果果的现实主义警告啊。想要平滑市场风险，只能用时间，只能靠长期投资，所以不建议短期投资去博高收益的风险。

作为理财新手，资金的安全性相当重要，如果有赌徒的基因就去博一把吧，新手赌徒一般都会赢点小钱的，然后亏大钱！！

对于风险承受能力一般的正常人，建议用这部分资金买债券基金。

投资期限一年左右，每个月投两千，等过了一年，可以每个月领收益了，每个月应该有十几元钱吧，虽然不多，好歹也是个会下金蛋的小鹅了。这有点类似于之前介绍过的十二存单法（点击阅读原文，可以了解）。

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如果储蓄的目标是十年甚至更长时间，为养老或子女上学婚嫁而准备长期投资。可以考虑定投基金。指数基金或者成熟的股票基金都是不错的选择。

定投就是在固定的周期，固定投入一定的资金到某只基金，这也是一种反人性的强制储蓄，收益稍微高点，风险也比较大，因此也需要通过用长期投入来平滑掉市场涨跌的风险。

如果有额外的收入，比如加班费、季度奖或年终奖或者买彩票中奖（不赞成买彩票，这是个收益极低的投资），记得按既定的比例储蓄哦，自制力强或目标实现欲旺盛的小伙伴可以考虑全部存起来，用于理财投资。

用来应急的弹性资金，如果存得多了而且暂时没有合适的消费项目也可转成货币基金或债券基金。不过对于刚收心理财的小伙伴，不能那么苛刻，可以适合奖励自己一下的。

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虽然我们刚才讨论语预算的时候，是先说消费再说储蓄，但是在实际操作中，应该倒过来，先保证储蓄，然后再说消费，也就是定好了每月花2000元，就不要给自己花3000的希望！

之所以先计划必要支出的金额，那是因为必须留足吃饭等生存的钱，要是饿死了还理什么财啊。

如何保证先储蓄？请在发工资的第二天，立刻将应急资金和储畜资金存起来或投出去，否则消费预算是很容易被突破的，无数次提醒，不要太相信自己的自制力，每个人心里都有无数个小恶魔。

不过放心好了，银行会提供强制储蓄的服务，定投也可以强制扣款，它们都会帮你战胜小恶魔，就看你对自己狠不狠了！

切记：先储蓄、后消费！否则再完美的计划都容易破灭，不要太相信自己的自制力。强制储蓄从根本上说，有点反人性，我们需要用一些强制手段，来对付自己可能出现的各种动摇，切断自己的退路。

如果不能先保证自己的资本，早日实现达到钱生钱的阶段，那我们生活越来越好、资产越来越多的梦想，分分钟就会成为泡影。