大概是最有诚意的《儿童保险指南》

序·你心柔软,却有力量



一、最柔软的地方


    2016年8月,我的生命中迎来了新的小天使——汐汐。由于出生时有些窒息,汐汐血氧偏低,一落地便住进了小小的氧气箱。疼痛中听着护士们讨论汐汐的情况,忽然前所未有的惶恐和害怕。

     产后两小时,我才被推进病房,第一次看到我的女儿。隔着玻璃,她好奇地睁着双眼打量着我。过了一会,她蠕动着小手,带着包被的衣料往嘴里塞。我手足无措地按住她的小手,告诉她不能吃,然而她终究还听不明白什么是细菌,只是笃定地默默塞着,不哭不闹,然而却始终吃不到,终于委屈地“哇”一声哭了出来。从那一刻起,心忽然变得柔软无比,从此有了幸福的源泉,更有了爱的软肋。

     原本这世界在我们眼里全是待探索的美丽,经常和F先生两人说走就走,在伊犁的野山沟里踏着积雪拍凌晨的野杏花,在蓝梦岛漆黑的无名海崖边看落日繁星。而现在,这个世界却突然变得处处不安全,奶粉质量、装修噪音、突变的气温、陌生人的抚触,危险好像无时无刻在某个黑暗的地方暗暗盯着,想趁着我们打盹的时候接近她。

     安全感,头一次在心底变得如此重要。



二、那些悲伤的故事,离我们比想象的更近



     去年朋友圈刷屏的白血病患儿事件,让我心中陡然一揪,万一发生在亲爱的她身上,我该怎么办?

     在原单位工作时,我还兼着工会主席,每年参与困难职工的慰问和救助。审核材料时才发觉,原来平日里时常见面打招呼的许多同事,背后却承担着如此沉重的压力。如果认真去分析,困难职工不外乎两种情况,一种是重大疾病,自己或家人得了重病,耗光了积蓄;另一种则是意外事故,基本都是交通意外。但组织提供的慰问金只是杯水车薪,我实在不知这些同事是如何坚持过来的,只希望生活都会慢慢变好吧。

     那些悲伤的故事,其实离我们比想象的要近得多。



三、所有的努力,不过是为了安稳的活着



     有次和大学同学聊起童年往事,说六七岁开始上山砍柴,有一次砍得太多实在挑不动了,只好哭着回家。同学们都挺诧异,说看不出来我还有这段艰难的经历。

     艰难么?仔细回忆下,好像当时并没有这个感觉,记忆里更多的不是累,而是砍柴时无意搜寻到野果的烂漫笑声。

其实想想,很感恩生活。和F先生一起从老家的山林走到现在,留在北京,一点一滴组建着自己的甜蜜之家。现在倒回去看当然也有许多不易:学费生活费的拼凑,暑期的家教,工作初期的辗转搬家。然而却一直蛮知足快乐地走过,只因始终觉得,我们的每一天,都比昨天过得要更好一些。

     在P大上学时,好像也有过书生年少意气风发,然而越生活、越经历,却一点一点地回到自身,回到家庭,回到最朴素的生活本身。有时网上看老虎苍蝇、豪贾巨富,眼看他起朱楼,眼看他宴宾客,眼看他楼塌了,不觉索然,大概还是我们平头老百姓更稳当,平淡如水,岁月安好。

     我们所有的努力,不过是为了安安稳稳地活着,安安稳稳地陪着家人。



四、保持安稳生活的能力



     安稳生活,在拥有时它不过是柴米油盐酱醋茶,然而失去时,它才显得如此珍贵。

     于我们普通人而言,最需要的,也许就是保持安稳生活的能力。

     如果从经济角度去看,每个家庭其实是一个最微小的企业,有收入,有支出,有盈亏波动。企业可能因各种原因无法继续经营、导致破产,然而还有机会东山再起。但家却只有一个,你没有破产的资格。如果没有做好足够准备,忽遇重病或意外后,可能只能成为困难人群中的一员了。

     唐人杜荀鹤有《泾溪》诗云:泾溪石险人兢慎,终岁不闻倾覆人。却是平流无石处,时时闻说有沉沦。生活的道理亦如此,平淡无奇的日子总是容易让人麻痹忘却,我们的生活背后其实还藏着不可捉摸的危险。



五、安稳生活的正确打开方式



     抵御外来风险、维持安稳生活,大体有三种方式:其一,风险自留,依靠家庭积蓄渡过难关;其二,外部救济,依靠国家救助、企业救助、公益捐助等;其三,风险转移,通过社保和商业保险将风险转移给国家和保险公司。

     第一种方式,适合家境较好、积蓄充裕的家庭,即便没有购买保险,抵御风险的能力也比较强。

     第二种方式,并非常态,存在很大的不确定性,现在微信朋友圈里常见的“轻松筹”就属于此类。

     第三种方式,社保能做到普遍覆盖,但保障程度比较低;商业保险是社保的有力补充,多交多保,能够以较小的保费撬动较大的保障。

     其实上述三种方式,主动权真正掌握在自己手里的,只有商业保险。储蓄需要看家庭收入状况,外部救济可遇不可求,社会保障标准较低,只有商业保险是可以在家庭可支配收入范围内调节。如果觉得自身保障太低,那么在预算中多列支保险;如果觉得保障已足够,则不必再添加。

     最近和很多朋友聊天时,提及商业保险,很多人也觉得保险应该买,但限于经济情况,买不起。

     其实,越是经济情况一般的家庭,越应该通过保险去提高保障。原因很简单,家庭经济情况越差,储蓄越少,抵御风险的能力越弱,遭遇任何一次较大的疾病或意外,都可能使这个家庭陷入困境。

     去年众安的百万医疗保险正红火时,自己买的时候顺带给老家的亲戚们也都买了一份。农村的人基本从来不体检,今年初带去体检时,检查出肝癌中晚期,治疗费用花了十几万。若非购置了保险,可能家庭就因此陷入困境了。

     朋友圈里常看到各类“轻松筹”,一次两次可以,太多了确实难以每次都伸出援手,更何况还经常发生反转。爱心能经得起多少次消费呢?

     其实保险并没有想象中那么贵。如果真的预算特别有限,可以购买中短期甚至一年期的保障型产品,一年不过几百块到一两千块。这些钱大概就是几顿饭钱,普通家庭都可以出得起,及早准备,何至于将全部希望寄托到“轻松筹”上?

     因为F先生在保险业工作的原因,我其实很早就接触了保险。但直到去年女儿降临,安全感降低,我的保险意识才真正觉醒。在那之前,我们和许多朋友一样,一直处于“裸奔”的保障状态。现在自己配置完保险,才感觉将抵御风险的经济主动权掌握在了自己手里。

     胡适曾说:保险的意义,只是今日做明日的准备,生时做死时的准备,父母做儿女的准备,儿女幼小时做儿女长大时的准备,如此而已。今天预备明天,这是真稳健;生时预备死时,这是真旷达;父母预备儿女,这是真慈爱;不能做到这三步,不能算做现代人!

     幸好,我做“现代人”的时间,还不算太晚。



六、矛盾的行业



     在寻求保险解决方案时,我曾经问F先生:

     ——该买哪些保险产品好?

     ——(F先生显得有点懵)我也不知道啊。

     ——……你不是保险业待了这么久么?

     ——确实不懂啊,保险产品太多太复杂了,不深入研究根本搞不清楚……

     好吧,这个答案绝对是逼迫科研dog的,我只好自己去搜寻整理资料,并接触代理人、经纪人。

     深入了解了一些情况之后,不禁感叹:这真是个矛盾的行业!

     一方面,这个行业特别积极地去提醒你风险、唤醒你的保险意识,但当你真正转向它寻求帮助时,它的信任度、透明度、专业度、服务度、匹配度好像又很难承接你的诉求,让你无所适从。

     信任度上,这个行业在营销套路上做了太多功夫,从业人员又如此良莠不齐,耳闻所听,难免生出“保险不保险”之感。

透明度上,这个行业从产品设计和营销推广上都似乎故意设置了重重帘幕,让你就是看不清摸不透,在信息不对称面前消费者显得如此弱势。

     专业度上,我所接触的营销员都非常热情积极,也在不同程度上能提供帮助,然而真正在需求分析、产品比较的专业性上,有时又难以让人信服。

     服务度上,保险的重要功能之一是防灾减损,但现在的保险并没有太多实际行动助推个人的健康管理和社会的防灾止损,买保险更像是一场和保险公司的简单对赌,赔付多了,保险公司亏;赔付少了,消费者亏。

     匹配度上,这个行业其实并不缺乏好的产品特别是保障型产品,但却往往到不了普通消费者的手上,只因公司并不热衷于推这些不太赚钱的产品,而营销员们又更倾向于推荐佣金高的产品而非你真正需要的产品。

     无论是保险公司、营销员还是保险消费者,这个矛盾的行业还有太多地方需要努力。



七、高高回家啦·保险指南的缘起



     在给自身配置保险的过程中,我对保险知识、保险产品等进行了初步的梳理和比较,也零星地分享给一些宝妈们参考,给朋友们提供一些帮助。F先生说,你的工作很有价值呀,可以再完善下,为大家了解保险、购买保险做个参考。于是F先生和他的小伙伴们搜集整理了几十本保险书籍、宣传册和几十份产品条款给我……在比较的过程中,我对保险业也真正多了一份认同感,思虑再三,辞去做了五年的科研工作,打算静心把这份保险指南写完。于是,就有了现在的“高高回家啦”系列保险指南。

     《高高回家啦·儿童保险投保指南》是《高高回家啦·保险系列指南》的第一个篇章,之后还会陆续推出成人、老人等专题指南。原本以为保险相对简单,没想到越研究下去,越觉得复杂。由于对保险行业的认知还不够深,这份指南是很粗糙的第一稿,还有太多地方需要修正、优化,希望大家多提意见建议,一起把更好的保险指南献给国内的保险消费者。


摘要


0.六步操作投保指南

我们梳理了一个“六步操作投保指南”:

明确投保动机

端正投保理念

了解具体险种

选择产品组合

确定投保渠道

注意重要事项

做好这六个步骤,应能初步自主规划儿童保险。

1.投保动机

明确投保的6个基本动机,了解给孩子投保的必要性。

2.投保理念

端正投保的3个正确理念:①认识到保险的本质属性是保障而非理财,优先配置保障型产品(意外险、重疾险等),再考虑配置理财型产品(教育金、年金等);②优先保障大人而非儿童,因大人才是儿童最好的保护伞;③科学匹配保险需求和保险预算的关系,量力而行、动态配置。

3.具体险种

了解儿童医保、意外、重疾、医疗等险种的属性、分类。我们挑选市场上一部分性价比不错的产品做了具体评测,供参考。

4.产品组合保指南

产品组合可以选择固定组合和自选组合。保险公司推出的固定组合类似电脑品牌机,而自选组合类似组装机,各有优劣。我们也提供了5种不同预算的自选产品组合供参考。

5.投保渠道

投保渠道非常重要,每种方式均有优劣。不论作出何种选择,前提都需要自己对保险多些了解和认知,才能避免购买不符合真正需求的产品。

6.注意事项

投保过程中有许多注意事项,我们列举了其中一部分最重要的,如保险责任、责任免除、如实告知、亲笔签名、犹豫期等。


目录


一、明确投保动机

二、端正投保理念

1.正确认识保险的本质属性——保障

2.优先保障大人

3.科学匹配保险需求和保险预算

三、了解具体险种

1.儿童保险的种类和推荐配置顺序

2.儿童医保

3.意外险

4.重疾险

5.医疗险

6.教育金/年金

四、选择产品组合

1.固定组合

2.自选组合

五、确定投保渠道

1.保险公司官方渠道

2.代理人渠道

3.经纪人渠道

4.互联网渠道

5.银行保险渠道/电话销售渠道

六、注意重要事项

1.保险责任

2.责任免除

3.如实告知

4.亲笔签名

5.犹豫期

关于高高回家啦


一、明确投保动机


天下父母心,为孩子投保,无论出于何种动机,都是为了给孩子更好的保障和未来。具体而言,为儿童投保的理由有以下六类:

1.更充分的保障。确保在万一不幸的情况下拥有足够的医疗费用、教育费用、生活费用等,不至于因为费用而陷入无法救治的境地。

2.更低的保费。越早为孩子投保,投入保费越低。

3.更高的承保概率。相对而言,孩子越小,身体越健康,被拒保的概率越低。

4.更有约束力的储蓄。配置保险后,每年必须拿出一部分资金为孩子储蓄,强制自己削减一部分不必要的开支。

5.更有效的财产分配。对于部分高净值人群而言,保险是极佳的财产分配工具。

6.更持久的爱。长期保险能够始终让子女感受到父母的关爱。“真正的爱,不是我活多久,我就照顾你多久,而是你活多久,我就照顾你多久。”


二、端正投保理念


1.正确认识保险的本质属性——保障

很多人在购置保险前,存在错误观念,其根源在于对保险的本质属性认知不清。这些错误观念诸如:买这个保险,最后没有赔,我不就亏了?这个保险返还多少钱?最好能有一个全部责任都保,到期还能返钱的保险产品……

保险的基本功能为经济补偿,衍生功能为资金融通、社会管理。用大白话来说,保险主要是用来保障风险的,不是用来发财的。国内保险行业形象差,很重要的一个原因就在于:将保险以“高收益、理财、投资计划”等明目推销给消费者,甚至夸大收益,但保障属性其实很低。打个比方,保障型产品是抵御风雨的雨衣,雨衣还没有普及,却买了理财型产品这件貂皮大衣。消费者花费巨大,真正遇上下雨天时,却发现一点也不管用,产生“保险不保险”的印象。

评价产品时,一个很重要的关键词叫“杠杆率”,杠杆率高的保险产品,即以最少的保费,撬动最大的保障,通常都称得上是“性价比高”的保险产品。当然价格并非唯一考虑的因素,本应综合考虑品牌溢价、服务等因素,只是当前国内保险业在寿险方面的服务,并没有表现特别突出的公司,且服务等难以量化比较,除非对某公司情有独钟,一般情况下不用特意关注品牌等因素。

在过去,杠杆率高的保障型产品往往到不了消费者手里,原因有二:

◆对于保险公司而言,杠杆率高的保障型产品意味着保费有限、利润空间不大,缺乏足够推动力,君不见各大公司“开门红”产品基本清一色理财型产品。

◆对于很多保险营销员而言,推此类保障型产品同样动力不足。一方面,公司的培训宣导往往以理财型为主,另一方面,理财型产品的佣金收入普遍高于保障型产品。

近年来,保监会大力提倡“保险业姓保”,呼呼回归保险的保障属性,特别是2017年10月1日起执行的《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》(保监人身险【2017】134号)中明确要求各保险公司,在设计产品时应“以保险基本原理为根本,借鉴国际经验,发展保障功能突出,符合损失分担、风险同质和大数法则的人身险产品”,对行业震动巨大。目前,保险行业已经不断出现保障性强、杠杆率高、对消费者更友好的产品,特别是一些中小型公司,为了在激烈的竞争中取得市场份额,推出了很多性价比不错的产品。在下文中,我们也会分不同险种列举一些不错的产品,供大家参考。

当然,强调“杠杆率”,并非全盘否定理财型保险。而是强调:应优先配置杠杆率高的保障型产品,在有余力的基础上,再配置理财型保险。


2.优先保障家庭经济支柱

Grace身边的朋友在考虑保险时,一般首先问的是怎么给宝宝买保险,其次就是怎么给父母买保险,基本很少人考虑为自己配置保险。可能大家潜意识中对自己都太有信心,觉得自己年轻,身体好。在这里,Grace还是坚持建议大家,可以优先给孩子、老人配置保险,但一定要留足自己的预算,因为你才是家中最不可缺少的人。

◆从保障能力考虑,孩子最大的“保护伞”不是保险,而是父母。父母是家庭的经济支柱,只要父母健在,孩子的一切风险都有保障的可能。对孩子而言,最大的风险莫过于父母发生意外。

◆从风险系数考虑,大人发生意外、重疾的概率通常也要高于孩子。

◆从经济损失考虑,孩子发生意外,实际上更多的是精神损失,经济损失较小。保险恰恰是对经济损失的补偿,所以优先保障的对象应该是“发生事故后对家庭造成经济损失较大的人”。    

所以,家庭保险的正确配置顺序应该是:先父母、后孩子。即便首先为孩子购买保险,也应为大人预留足够的保费预算。


3.科学匹配保险需求和保险预算

经常会碰到朋友说:你帮我推荐一个好产品,或者说,你买什么,我跟着你买。

其实保险是个性化特别强的产品,具体表现在:每个家庭具体面临的风险不一样,经济实力不一样,健康状况不一样,所以并不存在“最好”的产品,而是应该从需求出发,寻找“最适合”的产品。

因此,在陷入令人眼花缭乱的产品比较前,建议优先考虑三个问题:

◆你的风险需求是什么?(你要多少)

保险是满足风险需求的财务工具,因此首先需要做一次风险需求测评或者自我检视,理清自己的真正需求,便于下一步理性决策。基本原理是:商业保险需求=风险导致的费用需求-社保等其他方式承担额度-自己能承担的额度。

◆你的预算是多少?(你能出多少)

孩子的保险预算,应纳入整个家庭的保险预算统筹考虑。一般而言,保险的合理支出应在整个家庭总收入的5%-15%,但这个比例并不绝对,还需要根据个人风险偏好、家庭实际情况等综合考虑。

◆科学配置(当要多少>能出多少时)

在预算不足的情况下,可以有以下几种选择:

(1)保额优先,选择短期产品,如购买定期或一年期保险产品作为过渡,在经济实力更强后再配置长期保险产品;

(2)降低保额,以降低保费;

(3)先配置优先级高的险种,逐步考虑配置优先级低的险种。


三、了解具体险种


1.儿童保险的种类和推荐配置顺序

◆人身保险种类

人身险一般分为3类:

人寿险

健康险

意外险

(1)人寿险包括:普通型人寿险,如死亡保险、生存保险、两全保险;创新型人寿险,如分红保险、投资连结保险、万能保险。

(2)健康险包括:医疗保险、疾病保险(重大疾病保险、防癌险)、失能收入损失保险、护理保险。

(3)意外险:意外伤害保险、意外医疗保险。

◆儿童保险的推荐配置顺序

按照先保障、后理财的基本理念,儿童保险的推荐配置顺序为:儿童医保、保障型保险产品(意外险、重疾险、医疗险等)、理财型保险产品(教育金、年金等)。


2.儿童医保

保险分为社会保障和商业保险,社会保障是基础,商业保险是补充。社会保障是非常重要的国家福利,也是很多商业保险的赔付基础,所以无论是否决定购买商业保险,都要优先为孩子办理儿童医保。儿童医保主要分为两类:基本医保、大病医保。

◆基本医保

新生儿出生并且入户口以后,父母可以到社区或社保相关部门进行办理。基本医保保费相对低廉,在社保覆盖范围内的门诊和住院费用都可以进行报销。以北京为例,2017年,儿童基本医保一年180元,报销规定如下:门诊起付线650元,封顶3000元,报销比例为50%;住院起付线650元,封顶18万,报销比例为70%。

◆大病医保

大病医保是基本医保之外,针对大额医疗费用进行二次报销的保障制度。如果罹患大病,只要在社保规定范围内,基本医保报销完之后,本人自付的费用中超出起付线的部分,可以再报销40-90%。起付线根据各地区收入和政策设定,部分地区还会根据费用设置分级报销,费用越高,报销比例越高。以北京为例,2017年,参加基本医保的儿童无需缴费即可享有大病医保,报销规定如下:在社保范围内,个人自付费用中超过22310元的部分,纳入大病医保的报销范围,采用分段报销的方式,5万元以内的,报销60%;5万元以上的,报销70%,不设封顶线。

◆儿童医保和商业保险

有了儿童医保,为什么还有必要购买商业保险?原因如下:

(1)用药和器械等方面的限制。儿童医保限于社保内用药,对于一些重大疾病,经常需要使用昂贵的药物和器械,或者一些先进的治疗手段,而这些通常不在儿童医保的报销范围内,而商业保险报销范围可以拓展到社保外。

(2)报销封顶限制。国内平均大病医保封顶线一般不超过25万元,对于一些重大疾病,25万元的限额很可能达不到治疗要求,需要商业保险做补充。

(3)报销比例限制。儿童医保都是按一定的比例报销,即使经过二次报销,最终个人还是需要承担部分费用,而商业保险的一些产品能做到0免赔、100%赔付。

(4)补偿范围有限。儿童医保仅对实际医疗支出进行补偿,不会给予额外收入,而商业保险的保障范围远大于治疗,例如购买了100万重疾险,则可以在确诊重疾后立即获得100万元,用途可以根据家庭实际安排,不只限于治疗。

概言之,儿童医保是必备的基础,但仅有儿童医保还不够,需要购买商业保险作为有力补充。这些商业保险主要包括意外险、重疾险、医疗险、教育金、年金等。


3.意外险

◆定义及类型

(1)标准定义

意外险主要分为意外伤害保险和意外医疗保险。

①意外伤害保险(Accident Death and Dismemberment Insurance):以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。

②意外医疗保险(Accidental Medical Insurance):以被保险人因遭受人身意外伤害需要治疗为给付保险金条件的保险。

(2)通俗理解

意外伤害保的是意外事故导致的身故或者残疾(给付型),意外医疗保的是意外事故产生的医疗支出(报销型)。很多消费者并不了解二者的区别,例如只购买了意外伤害保险,申请理赔时才发现意外住院医疗的费用并不能报销。意外险包含了意外伤害和意外医疗两方面责任,购买时需要特别注意。

◆必要性

意外险价格较低,是杠杆率最高的保险产品之一,建议优先配置。

对儿童来说,他们有较强的好奇心和探索欲,同时对风险的感知和预警能力较差,容易发生意外。当孩子学会走路后,容易发生摔伤、磕碰、异物窒息等伤害;3岁左右进入幼儿园后,与其他小朋友玩耍打闹、逗玩宠物被咬伤、抓伤比较多;当孩子逐渐长大踏入小学校园,骑车、爬山等跌摔伤、玩水游泳溺水、交通事故等成为危险因子。据有关部门对全国11个城市4万多名少年儿童进行的调查显示,我国每年有20%-40%的儿童因意外身故、残疾或进行医学治疗。中国保险行业协会2017年发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》显示,0-9岁儿童意外事故前四大原因分别是意外溺水或水灾、跌倒坠落、行人交通事故、机动车驾乘人员交通事故。

◆配置意外险需要考虑的主要因素

(1)保额。保额越高,保障越充分,保费越高。对于普通家庭而言,儿童意外伤害保额一般要达到10万元以上,意外医疗保额通常要达到1万元以上。但是,意外伤害保额也不用太高,为了避免道德风险,未成年人身故有保额限制。

【保监会规定:自2016年起,父母为其未成年子女投保的人身保险,在被保险人成年之前,各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行:对于被保险人不满10周岁的,不得超过20万元,已满10周岁但未满18周岁的,不得超过50万元,但合同约定的航空意外死亡和重大自然灾害意外死亡保险金额不受此限制。】

(2)报销规则。主要指意外医疗保险,意外伤害保险不涉及。

①免赔额。免赔额是需要消费者自行承担的医疗费用。例如免赔额100元,意味着100元以下的医疗费用自行承担,保险公司只承担100元以上的部分。免赔额越高,保费越低。

②报销比例。报销比例越高,保障越充分,保费越高。

③报销范围。通常分为仅限社保内用药、涵盖社保外用药两类。后者保费更高。

(3)保障期间。意外险通常为买一年、保一年。目前市场上也开始出现部分长期意外险。

(4)职业限制。意外险的保费横向区别主要在不同职业,只要在产品规定的职业范围内,大家保费都是相同的,一般与身体健康等因素无关。职业风险越高,保费越高。学龄前儿童、学生通常都被列为风险最低的一类职业。

(5)年龄限制。意外险通常设置一个可购买的年龄段,在此年龄段内,大家保费相同。

◆部分意外险产品评测

关于产品评测的特别说明:

(1)消费者角度:表内所选产品,仅仅是我们经过测算后认为杠杆率较高、对消费者较有利的部分典型产品,不代表其中任何一家保险公司利益。

(2)硬指标测算:测算过程中,主要从保障责任、保费等硬指标进行测算,因公司品牌、服务能力等软指标难以量化,故未列入测算体系。

(3)评测覆盖度:因保险产品众多、更新迭代较快,限于篇幅,表内所选产品挂一漏万,我们会不断将好的产品更新到后续版本,如有精力,也将陆续推出更全的产品评测。

(4)自选产品比较:最后一列为留白,可将自己关注的产品列入空白栏,进行横向比较。

具体产品简要点评:

(1)华泰个人综合意外保障:基础型意外险,意外伤害、意外医疗都包括,一年50元的保费虽然非常便宜,不过要注意的是意外医疗保额只有1万,且报销范围仅限社保内。

(2)众安个人综合意外:如果希望意外医疗报销涵盖社保外用药,则众安保险的个人综合意外是很好的选择,一般意外伤害保额10万,航空意外伤害保额30万,火车/轮船/驾乘意外伤害保额20万,2万的意外医疗,一年保费只要140元。

(3)苏黎世意外自选计划:非常灵活的一款意外险产品,可以只购买意外伤害保险,或者自己定制意外伤害及意外医疗保额、增加意外住院津贴等,表中自选方案一年保费156元,性价比也不错。

(4)太平幼儿综合保障计划:不是一般意义上的意外险,保障范围除了意外伤害和意外医疗,还包括疾病住院医疗和疾病身故,如果预算有限,暂时不打算额外购买重疾险或医疗险,那么也可以考虑先购买这款综合保障计划。


4.重疾险

◆定义 

重大疾病保险

(Critical Illness Insurance):以保险合同约定的重大疾病发生、疾病状态或重大手术的实施为给付保险金条件的疾病保险。

重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个特征:一是“病情严重”,会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活;二是“治疗花费巨大”,此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗,需要支付昂贵的医疗费用;三是“不易治愈”,会持续较长一段时间,甚至是永久性的。重疾险的产生要归功于南非医生马里优斯·巴纳德博士(Dr. Marius Barnard),一位伟大的心脏外科医生。他的许多病人手术顺利,却因为无法继续工作,而没有费用持续治疗。这事深深的触动了巴纳德博士,作为医生可以救人,甚至可以延长病人的生命,可却无法解决病患因缺钱而放弃治疗的难题。巴纳德医生说:“当一个家庭的经济生命结束的时候,病人的生命也就跟着结束了,这是我作为医生的最大无奈。”1983年,巴纳德博士与南非当地的保险公司合作设计了一款保险产品,它能够解决病人在被确诊之后,获得一笔保险金作为治疗、康复及弥补收入损失的费用。

所以,重疾险的作用不只是补偿医疗费用,而有更广泛的用途:一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用;二是为被保险人患病后提供经济保障,尽可能避免家庭在经济上陷入困境。

◆必要性  

(1)重疾发病率升高。

多方数据显示,近年来儿童重疾发病率不断升高,以恶性肿瘤为例:

①世界卫生组织资料显示:中国0-14岁儿童的肿瘤发病率为万分之二到万分之九。

②中国肿瘤登记年报(2009-2013)数据显示,2006年至2010年,中国0-14岁儿童恶性肿瘤发病率为万分之一左右,且每年以2.8%的速度显著增加(如下图)。

③全国第三次死因回顾抽样调查报告(2006)数据显示,恶性肿瘤已经成为5-14岁儿童的第二死因(如下表)。

(2)重疾治疗费用较高。

目前,治疗重疾一般需要花费几十万元,以白血病为例,治愈一例白血病患儿平均需要3-5年的时间,大约花费20-40万元。

(3)家庭负担加重。

为了照顾患儿,父母很可能有一方不得不放弃工作全职照顾,家庭收入减少。对于异地就医的患儿,还很可能增加由于到大城市治疗而产生的交通、租房等费用,原本就不堪重负的家庭雪上加霜。

◆类型

按照保障期间划分,重疾险可以分为三类:一年期、定期、终身。

一年期重疾:保障期间为一年,缴费期也为一年,优点是当前价钱便宜,但一年期重疾产品存在续保和停售风险,可以作为临时过渡方案或者保额的补充,不建议作为主要选择。

定期重疾:保障期间可为10年、20年、30年、保至70周岁等,缴费期可为10年、20年、30年等,每年保费相同。定期重疾产品价格适中、性价比高,可保障到孩子成年,在保障期间内不存在续保问题,可以作为阶段性投保方案或者保额的补充。

终身重疾:保障期间为终身,缴费期可为10年、20年、30年等,每年保费相同。终身重疾产品价格较高,但保障时间长,不存在续保问题,一次投保即可保障终身。相同重疾险保额,缴费期越长,每年保费越少,累计总保费越多,鉴于后期通货膨胀及豁免功能等原因,一般建议选择缴费期长的。

◆选择重疾险需考虑的主要因素

(1)保额。重疾险本质是损失的补偿,所以保额除了医疗支出,还需考虑非医疗性支出,如父母因误工照料孩子的收入损失等。目前重大疾病的治疗费用一般在20-40万,加上其它损失费用,对一般家庭而言,重疾保额至少在50万以上,家庭经济情况好的可以做更高保额方案。

(2)预算。在保额确定的情况下,如果预算高就购买终身重疾;预算中等,可以进行“终身+定期”的组合,如“终身20万+定期30万”,这样前期保额达到了50万,保障比较充分,之后经济条件好了或者孩子成年独立了再进行后期保额的补充;预算不足则可以购买定期重疾。

(3)重疾范围。按照《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,重疾险产品的保障范围必须包括25种重大疾病。这25种重大疾病在理赔中基本占到90%以上,尤其是其中前6种高发疾病,在理赔中可以占到80%以上。所以重疾种数当然越多越好,但保障100种重疾的产品未必比保障60种的有显著的优势,因为发生率最高的25种重大疾病是所有重疾险产品必备的,其余重疾多几种少几种,对个体的发生概率而言,差别并不大。

对于儿童来说,重疾发病率最高的是6种:重症肌无力、再生障碍性贫血、终末期肾病、恶性肿瘤(含恶性淋巴瘤、恶性脑肿瘤、白血病等)、川崎病、1型糖尿病。按照上述行业规范,重疾险必须包括前4种,所以在具体给儿童配置重疾险时,重点关注是否包含剩余2种,即川崎病和1型糖尿病。

(4)轻症范围。重疾险并非患病即可赔付,需达到一定严重程度才可。如果疾病比较严重,但又没达到重疾赔付标准怎么办?轻症赔付责任正是为此而设计,罹患达到轻症标准的疾病也可以获得一定金额的赔付。轻症赔付次数越多、比例越高,保障越充分,当然价格通常也更高。需要特别说明的是,国内此类产品的轻症赔付通常是额外给付的,不会占用重疾赔付的保额。

(5)轻症豁免功能。如果被保险人罹患轻症,则后续保费不用再交,但合同继续有效。这是一个非常人性化的功能,必须包含。

(6)投保人豁免功能。投保人豁免功能。如果投保人罹患轻症/重疾/身故/全残等,则后续保费不用再交,但合同继续有效。这一项功能也非常人性化,适合于父母给孩子投保或者夫妻互保的情况。

◆部分重疾险产品评测

具体产品简要点评:

(1)阳光人寿健康随e保(儿童版):阳光随e保是早期性价比较高的定期重疾代表,目前产品为升级版。不过最高保额只有33万(2种少儿特定重疾最高66万),没有轻症保障,可以作为阶段性保障或重疾保额的补充。

(2)安邦和谐健康慧馨安:定期重疾新产品,同样没有轻症保障,不过相对阳光健康随e保的优势在于,最高保额能达到80万(8种少儿特定重疾160万),且在相同重疾保额条件下,价格比阳光健康随e保还便宜一点,综合性价比更优。(目前该产品处于临时下架调整费率阶段)

(3)弘康人寿健康一生A+B:纯消费型定期/终身重疾的典型代表,性价比不错。以0岁女孩为例,50万重疾保额,15万轻症保额(最多赔2次),每年保费1220元,交30年可保至70周岁。

(4)泰康人寿乐安康:单次赔付型终身重疾,是大型保险公司产品中性价比较高的一款,重疾和轻症保障都还比较全面。

(5)华夏人寿华夏福:单次赔付型终身重疾,18岁前保额翻倍,具有终身重疾+定期重疾组合方案功能,前期保障充分;60岁后考虑通货膨胀,保额增加20%;88岁时能领到一笔祝寿金(金额为已交总保费)。

(6)工银安盛人寿御享人生:多次赔付型终身重疾,如果预算充足,保障终身的重疾险也可以选择这种多次赔付型。一辈子的时间很长,得多次重疾的概率也是有的,不幸得了重疾后想再买保险就很难了,直接选择多次赔付型,保障更加充分。

(7)天安人寿健康源优享:多次赔付型终身重疾。疾病范围、疾病分组情况,赔付次数、轻症保额等比工银御享人生更有优势,比以0岁女孩为例,50万重疾保额(最多赔4次),15万轻症保额(最多赔5次),以及50万身故保额(18岁后),每年保费只要4075元,价钱比很多单次赔付型终身重疾还便宜。


5.医疗险

◆定义

医疗保险 Medical Insurance:以保险合同约定的医疗行为发生为给付保险金条件,按约定对被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的健康保险。

◆必要性

孩子小的时候,“大病不犯,小病不断”是很多家长的共同感受。有数据显示,在0至14岁儿童的住院医疗险理赔案件中,有61.5%的理赔案件集中在0-6岁的低龄儿童,首当其冲的理赔原因是支气管炎和肺炎,其次手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎也是儿童导致生病住院的风险因素。儿童医保有报销比例和报销范围等限制,可以购买商业医疗险做进一步补充。

◆类型

(1)普通医疗险:低免赔、低保额、低价格。免赔额通常为0-1000元,住院医疗保额一般在1-10万,主要解决一些常见的小病住院医疗费用问题。

(2)中端医疗险:低免赔、中等保额,或者高免赔、高保额,都是中等价格。例如,以众安尊享e生为代表的网红医疗险,免赔额通常为1万,保额一般在100-300万,癌症可达600万,平时基本用不到,但万一用到能起大作用。

(3)高端医疗险:低免赔、高保额、高价格、优质医疗服务。高端医疗通常有如下优势:一是医疗服务好,中低端医疗只能在公立医院普通部就医,高端医疗可以覆盖公立医院特需部、国际部、私立医院等,甚至可享受全球顶尖医疗机构高水平医疗服务;二是就医体验好,高端医疗一般有直付、专属客户经理、医院代表陪同等服务,部分医疗产品还包括全球紧急救援、机票酒店等服务。对于儿童而言,高端医疗险通常需要和父母一起投保,只有少数产品可以单独投保。

(4)专项医疗险:针对专项疾病的医疗产品。如可赴海外治疗癌症的重症医疗保险。

◆选择医疗险的主要因素

(1)预算。预算较多,注重就医体验和医疗质量,可选高端医疗;预算较少,可选中低端医疗。

(2)风险偏好。若想通过商业医疗险转移所有风险,可以选择免赔额低的医疗险产品;若只想预防自身难以承担的风险,可以选择免赔额高、保额高的产品,其他风险通过医保及储蓄来解决。

(3)保障期间。医疗险的保障及缴费期间通常都是一年,且每年保费随年龄变化,以0-60岁为例,通常保费先下降再上升(10-20岁保费最便宜),中老年时期医疗支出大,保费上升速度很快。

◆部分医疗险产品评测

具体产品简要点评:

(1)泰康保险住院宝:低免赔、低保额的低端医疗险,附带10万意外伤害和1万意外医疗,也可以作为基础版医疗险+意外险。

(2)众安保险尊享e生2017:中端医疗,高免赔、高保额产品的典型代表,去年网红百万医疗险尊享e生的升级版,报销额度提至300万(癌症600万),保障进一步升级,产品性价比很高。1万免赔额可以通过搭配购买保额1万的泰康住院宝,从而降低整体免赔额。需要说明的是报销范围虽然不限社保用药,但是只能入住公立医院普通部。

(3)复兴联合健康保险乐健一生-套餐四:中端医疗,100万保额,0免赔,100%报销,不限社保用药,基本可以满足大众的住院医疗需求。不过需要注意的是18周岁以下儿童不能单独投保,需至少跟父母一方共同投保,且该产品跟尊享e生一样只能入住公立医院普通部。

(4)大地保险万欣和欣享人生B款-计划A:入门级高端医疗险,性价比很高,不限社保用药,保额100万(癌症200万),0免赔,100%报销,可入住公立医院特需部、国际部,计划A没有普通门诊医疗报销,如果想包含,可以选择计划B(0-7岁儿童每年保费为6159元)。万欣和在中国高端健康险服务领域排名第一,看中就医服务且保费预算较高可以选择这款产品。要注意的是18周岁以下儿童不能单独投保,需至少跟父母一方共同投保。

(5)安盛天平保险「卓越」计划-中国(除港澳台)经典:高端医疗,除了可入住公立医院特需部、国际部,还可入住非昂贵私立医院,住院医疗保额1200万,门诊保额3万,比万欣和欣享人生B款保障更好,当然保费也会更高。高端医疗一般都有医疗费用直付功能(就医时无需个人垫付),就医体验和医疗服务质量更好,这款产品6周岁以上可以单独投保。

(6)永安保险万欣和海外重症医疗-儿童计划标准版:一款典型的专项医疗产品,有三个特点:1)包含癌症和五种高发疾病,其中癌症包括除皮肤淋巴癌以外的所有恶性肿瘤,连原位癌和癌前病变都包括;2)医疗服务好,可选择美国、德国、日本、瑞士、新加坡等地,享受全球顶级的医疗资源,提供国外顶级专家的第二诊疗意见、医院推荐、就诊安排、预定酒店机票、国外就诊时医学翻译等一系列服务,数据显示,从癌症平均生存率来看,美国能达到66%,中国只有30.9%;3)价格便宜,以600万保额为例,0-18岁儿童只需要557元。这一款产品价格不贵,不过一两顿饭钱,却能保证在万一不幸的情况下给孩子更好的治疗。


6.教育金/年金

◆必要性

教育金/年金本质上是一种强制储蓄,但因为占用较多的资金,建议在已经配置足够的保障型产品后,再购买教育金/年金等理财型保险产品。当然,也有部分家长会想着让孩子在自己年老甚至去世之后仍然能感受到父母持续不断的爱而购买教育金或者年金,这些也都是可以理解的。

◆类型

目前在售的传统教育金一般是一种两全保险,即被保险人生存至一定年龄能得到一笔保险金(如18、19、20、21周岁得到教育年金,28周岁时得到成家立业金等),被保险人身故也能得到一笔保险金。年金保险是指在被保险人生存期间,保险公司按照合同约定的金额、方式,在约定的期限内有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险,部分年金也可以充当教育金使用。

◆保障及缴费期间

教育金/年金的保障期间主要包括定期(如保障至28周岁)和终身两种,缴费方式主要包括趸交、三年交、五年交、十年交等,总缴费金额相同,缴费时间越短,获得收益越多。

◆教育金/年金优劣势分析

优势:

1)安全性高:超过银行存款的安全级别;

2)收益稳健:保本,有一定的收益,比1.5%的一年期存款利率高,适合不擅长投资、只会存款以及需要分散投资风险的人群;

3)强制性:适合不善于理财、消费随意的人群;

4)特殊目的:如财富传承等。

劣势:

1)流动性差:每年需要按时缴费,没办法中途停止,退保会有比较大的损失;

2)收益不高:收益与其他理财产品相比相对较低。

鉴于教育金/年金是长期投资行为,大家在选择产品时尽量选择保底利率高的,将长期收益风险降到最低,同时每年缴费金额也尽量控制在家庭经济能力范围内,以免中途退保带来损失。

保监会134号文件规定,人身保险产品应回归保障功能,年金产品应重点服务于消费者长期生存金、长期养老金的积累,2017年10月1日后年金险没有即交即领的形式了,首次生存金领取需要在保单生效五年之后,同时万能险不能再以附加险的形式附加到主险中,只能作为主险(可以不定期不定额追加保费)。因此,目前不少相关产品已经停售,新的教育金/年金产品陆续上线。在之后的投保指南更新版中,再向大家对教育金产品进行评测。



四、选择产品组合

对各种保险产品有所了解后,就可以对产品进行选择,给孩子进行具体保险规划了。

◆固定组合

部分保险公司主推产品为固定组合,将寿险、重疾、意外、医疗等保障组合到一起,如少儿平安福、国寿福少儿版等。一般而言,固定组合的优势为保障比较全面、不用自己费心配置、大公司有品牌溢价,劣势为保费相对于自选组合较高、无法取消自己不需要的保障功能。

通俗理解,固定组合类似电脑的品牌机,品牌较大、价格较高、打包设计,自选组合类似组装机,品牌较多、价格较低、可DIY设计。可根据自己的经济需要、偏好等情况综合考虑后再选择。

◆自选组合

在自选组合中,有以下几个方面建议:

(1)配置顺序:先保障型产品(意外险、重疾险、医疗险),再理财型产品(教育金、年金)。

(2)保费大头:在配置保障型产品时,通常重疾险要留足较大的预算。

(3)保障期间:对于重疾险而言,确保保额足够(至少50万),预算较少可以选择定期,预算中等可以选择终身+定期,预算较高可以选择终身。

为了给大家更直观的参考,我们简要制作了几个不同预算的方案。

关于自选组合参考方案的特别说明:以下5个方案中的保费均以0岁女孩为例进行测算;参考方案仅作为保险产品规划的一种思路参考,不代表其中任何一家保险公司利益,不代表该方案是最优组合,不代表适合所有人;建议根据自身情况仔细研究,或在靠谱的代理人、经纪人协助下,进行产品综合规划。



五、确定投保渠道


初步确定保险产品后,可以通过下述渠道投保。我们对各投保渠道进行了基本分析,供大家参考。


1.保险公司官方渠道

◆简述

保险公司通常都有官方网站、官方微信;部分保险公司有独立APP;亦可直接到保险公司营业部投保。部分产品可以通过以上线上渠道进行投保;部分产品只能走线下渠道投保。

◆优势

(1)全面:产品介绍通常更严格遵守监管要求,责任免除、健康告知等重要事项较突出。

(2)安全:保费支付时的资金安全性较高。

◆劣势

(1)自行选择:保险公司通常并不提供咨询服务,更不可能提供跨公司的产品咨询服务。通过官方渠道投保的前提是本人已基本确定自身要选择的保险产品。

(2)自行理赔:如遇到事故,需自行向公司理赔部门报案、自行了解相关政策,没有代理人、经纪人等协助理赔。


2.代理人渠道

◆简述

保险代理人Insurance Agent:根据保险公司的委托,向保险公司收取代理佣金,并在保险公司授权范围内代为办理保险业务的个人或单位。

代理人渠道即消费者日常接触的保险营销员,从业人员数量众多。自90年代友邦引入中国后,一直是寿险最重要的销售渠道。对寿险的推动作用极为重要,但因从业人员素质等原因也常常遭受非议。

◆优势

(1)态度积极:代理人普遍对客户积极热情,能主动为客户提供产品介绍等服务,部分代理人甚至能协助客户处理私人事务。

(2)信任度:多数消费者接触的代理人为自己的亲戚、朋友,具备一定的信任度。

(3)深耕服务:代理人深耕一家公司,对该公司的综合事务较熟悉。

◆劣势

(1)产品有限:代理人通常只代理1家公司的产品,而全国寿险公司76家、产险公司78家(2016年上半年数据),故代理人在产品选择上比较受限制。

(2)流失率高:代理人首年流失率普遍在60%以上,人员流动较大,如果代理人离职,保单也将成为所谓的“孤儿单”,因此建议选择从业年限较长的代理人。

(3)参差不齐:由于种种因素,代理人整体素质参差不齐,需要选择较为靠谱、专业的代理人。


3.经纪人渠道

◆简述

保险经纪人 Insurance Broker:基于投保人的利益,为投保人与保险公司订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的个人或单位。

按照有关定义,代理人是保险公司渠道的延伸,经纪人则是立足客户角度、辅助其选择产品的角色。但由于历史原因,国内寿险领域代理人占绝对优势,经纪人主要从事产险领域,且通常针对公司服务,很少针对个人。近年来,国内开始出现一批针对个人寿险开展服务的经纪人,如明亚、大童等公司旗下的经纪人,发展较快。在知乎、微信公众号等平台出现一批较为专业的保险个人自媒体,提供保险科普和个性化保险服务,背后运营主体多数为保险经纪人或带有经纪人色彩的个人。

从本质上而言,目前国内的保险经纪人和代理人并无太大差别,因经纪人和代理人一般均不向客户收费,而是从保险公司一方取得佣金。除了少数情况,国内还没有孕育出为经纪人专业咨询付费的氛围,也还没有出现真正代表一定客户群体、与保险公司议价、定制产品等的保险经纪人。

◆优势

(1)产品线全:经纪公司通常都会与多家保险公司签约,因此保险经纪人能推介的保险产品较全,替客户选择的范围较大。

(2)咨询服务:优秀的经纪人通常能为客户提供较全面的咨询服务,根据其家庭实际情况,从多家公司的产品中为其匹配合适的方案。

◆劣势

(1)深耕服务欠缺:经纪人同时代理多家公司产品,对于某一家公司的深层了解较薄弱。

(2)参差不齐:寿险经纪人队伍刚刚兴起,同样存在素质参差不齐的问题,需要辨别是否靠谱。


4.互联网渠道

◆简述

近年来互联网保险平台发展较快,成为了互联网经济时代的重要投保渠道。大体可以分为三类:一类是综合性保险平台,如慧择网、中民网、700度等;一类是细分平台,如大特保、小雨伞等;一类是第三方平台,如淘宝、支付宝、京东等。

◆优势

(1)产品较全:大部分产品尤其是短期产品均可在上述几类平台上购买;小部分产品只能在线下购买或公司官方渠道购买。

(2)购买便捷:自带互联网基因,其产品展示界面、支付过程等较为流畅,同时引入的一些互联网玩法吸引了一部分人群。

◆劣势

(1)限制较多:线上投保通常比线下投保要严格,如医疗险,通常只有非常健康的标准体才能在线投保,但大多数人都有或多或少的症状,作为非标体只能选择线下。现实情况中,很多消费者对自己的就诊情况不太清楚,对保险条款认知不深,简单地在线上保险“健康告知”里选择“全部为否”进行投保,实际上很可能属于无效保险,因真正理赔时,保险公司可能会以未如实告知为由拒赔。

(2)整体咨询服务欠缺:部分互联网平台提供产品咨询服务,但大多数是针对某个产品进行讲解,并非整体保险规划。选择互联网渠道的前提还是需要自身已有较为清晰的保险规划。

(3)资质不一:一部分互联网保险平台拥有代理保险产品的资质,一部分并无资质,安全性存疑,但对普通消费者而言难以辨别。如选择互联网渠道,建议选择较知名的平台。


5.银行保险渠道、电话销售渠道

◆简述

银行保险 Bancassurance:银行与保险公司通过协议合作、合资企业、兼并收购和设立新公司等方式,为客户提供保险产品和服务的模式。

银行保险渠道是指保险公司与银行合作,在柜台设立销售渠道,主要销售理财型保险产品,前些年发展迅速。但由于部分人员销售误导,常常出现“存款变保单”的诟病。近年由于保监会提倡保障型产品,主推理财型产品的银保渠道受到一定冲击。

电话销售渠道是指保险公司销售人员主动通过电话向准客户推介保险产品。

◆优势

主动积极:对于部分保险意识尚未被激发的客户,上述两种渠道能起到主动推介作用。

◆劣势

(1)银行保险渠道:需要明确保险产品和理财产品的区别,特别是去存款的中老年人。

(2)电话销售渠道:主动电话推介容易使一部分人产生反感。部分省区保险行业协会开通了禁拨登记服务,登记后可不再接到相关保险公司电话推介。



六、重要注意事项


配置保险实际上是个非常复杂的过程,即便上述给了一些参考,但在具体配置过程中,还是有很多注意事项,因篇幅所限,仅列举一些重要提示。

1.保险责任

保险责任Coverage:保险合同中约定的保险公司向被保险人提供保险保障的范围。

保险责任是保险合同最关键的内容,必须知晓,一定要看清保障什么、什么情况下合同终止等。例如防癌险要关注疾病范围、等待期、赔付金额、赔付次数等,带有身故责任的防癌险还要关注是否癌症赔付后合同终止。

2.责任免除

责任免除Exclusion :保险合同中,保险公司在承保风险范围另行约定的不承担或者限制承担的责任范围。

保险条款内容多,但需要特别关注的除了保险责任,就是责任免除(除外责任)。了解清楚哪些情况下不予理赔,才能防止误解,避免将来的纠纷。例如近年引起社会关注的猝死,除非有特别说明,大部分意外险产品都将其作为除外责任。

3.如实告知

如实告知Disclosure:投保人在投保时应将与保险有关的重要事项告知保险公司。

未如实告知,会影响理赔。保险合同以最大诚信(Utmost good faith)为基本原则,投保时应如实告知相关情况,特别是健康类保险的“健康告知”。现实情况中,很大一部分的拒赔案例,都是因为投保人未如实告知。部分消费者是因为懒得找病历,不清楚病症详细情况;部分是因为将自己社保卡外借他人使用,被查询到相关医疗记录;部分是投保时存在侥幸心理。原因多种,为了避免纠纷,请别怕麻烦,认真对照“健康告知”,如实回答相关问题。当然,如果是保险公司没有主动询问的问题,也不需要主动告知。

保险核保结果,通常包括正常承保、加费承保、除外责任承保、延期受理、拒保这5种情况。正常承保是最好的结果,所以请珍惜你的健康身体,尽早投保。加费、除外虽然没那么划算,但至少还有保险保障,所以也请尽快投保,因为万一以后身体情况恶化则更加无法投保。延期受理,通常是保险公司认为被保险人某些疾病风险还无法判断,可以做进一步确诊或者治疗好后再次尝试投保。拒保是最差的结果,意味着你身体的健康风险已经很高,连保险公司也不愿意承担风险。而且被一家公司拒保后,再投保其他公司时,通常会被问到是否被拒保过,参照性很强,最终结果很可能也是拒保。

如果健康状况欠佳,为了避免拒保结果,可以有两种选择:

(1)多家投保:在经纪人协助下,同时投保多家保险公司产品,因各公司核保政策不一样,有的较为宽松,可以从最好的一种核保结果中选择。而且因同时投保,也可避免回答“是否被拒保过”。

(2)团体投保:以团体名义投保,核保时可能会更多地从整体的角度考虑,默认大部分是较健康的,一部分是健康状况欠佳的,而最终放宽对某一个特定个体的具体健康状况限制。

4.亲笔签名

投保人和被保险人的签字对保险合同的效力有重大影响。特别是以死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人书面同意并认可保险金额的合同无效。谨慎起见,请亲笔签名,不要贪图一时方便,由代理人、经纪人或其他亲属代签。

5.犹豫期

犹豫期Cooling-off Period:投保人收到保险合同,并以保险当事人双方协商、或根据法律规定、或根据保险合同的约定方式签收后的一段时间,在此期间投保人可以提出解除保险合同的申请(撤单),保险公司扣除工本费后退还全部保险费。

犹豫期是保险消费者的最大权利之一,必须知晓。由于保险产品复杂、条款晦涩难懂,很多产品是在消费者认知不完全、决策不清醒的状态下购买的,犹豫期提供了一个再思考的时间,如果不满意可以撤单。

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