保险再思考

大概五年前意识到保险的重要性,没太仔细研究配置了重疾和医疗。随着对保险了解的加深,发现重疾套餐和额度配置不够合理,性价比低。这两天,读了也小谈的《工薪族财务自由说明书》,听了李笑来老师关于保险的观点,有了更为系统的认识。

除了社保之类政府福利性保险外,其他保险是否配置、如何配置是因人、因时而异。首先,要从每个保险的目的说起。重疾险,为家里的顶梁柱设计,被保人得了重病后,能够获得一笔钱,保证家庭不因为它的生病陷入绝境。寿险,也是顶梁柱优先,被保人身故,能够获得一笔钱贴补家用。假设家里已经有500万能够持续产生现金流的资产,那么还需要买50万额度的重疾或寿险吗?可能重要性就不大了。

保险经纪人都会说,趁年轻时给自己配置保险,够便宜;投资课中也会说,投资要趁早,越早考试,越能享受福利效应。对吗?都对。也小谈在《工薪族财务自由说明书》中的描述十分恰当:

保险的价值最高点在起始点,由于通货膨胀的原因价值不断下降。而投资的价值变化和保险正相反,投资的早期价值很低,本金少,基本起不到什么作用,但是投资越到后期价值越高,复利累积效应越来越明显。

投资与保险随时间变化趋势

我深刻体会到了图中的变化。2016年我买的是一个额度为30万的终身重疾,当时年收入不足10万,觉得30万额度已经很高了,够一套房子的首付了。五年来,随着通货膨胀,随着收入增加,30万的购买力快缩减一半了。在2017年开始投资,收益翻了好几倍了。然而,并不后悔买保险的决定。拿出一小笔钱买份保险,相当于给投资穿上了一份铠甲,减少了后顾之忧,是值得的。但是后续我也不会再另外增加重疾和寿险了。

如果再重新开始做一次选择,我会怎么做呢?考虑以下因素。

  1. 估算年收入增长率;

  2. 是否有长期增长投资标的。

如果能神机妙算到收入增长、投资增长,我会把终身重疾换成定额,前些年的保障不变,但成本更低,能够腾出更多的资金用于投资。但会保留医疗、意外,它们杠杆够大。

李笑来老师思考更深入,建议年轻人买保险量力而行,有两种方式一定程度上可以起到保险的作用:

  1. 多锻炼:身体健康,预防更重要;

  2. 多读书:脑子更灵光,思维更成熟。

法无定法,保险亦然。

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