关于网联的 5 个判断

网联到底会给移动支付市场带来什么样的红利机会?我认为有以下 5 点:

1.拉平第三方支付公司的银行端对接能力。

因为之前是银行直联模式,所以每一家第三方支付公司对于银行接口费用的谈判能力差别很大。交易体量越大银行给的成本越低。银行为了拉储蓄,很多接口都是包年甚至免费的。

网联的出现让这种差异化缩小,这对中小第三方支付公司是好事情。可以预见会有一个统一的梯度报价出现。这也意味着支付行业靠费率差的商业模式会越来越难。

2.第三方支付公司会有一批洗牌。

品牌升级变得很重要,无论 C 端还是 B 端,客群识别度成为竞争力。网联本身俨然是通道,再多一层通道的意义其实是效率不高的,「去通道化」的变革会倒逼第三方支付的人才结构。以前只要懂渠道放代理,低价切量大概率玩不转了。仅仅成为一个网联的「渠道代理商」的公司会承担更大压力。

3.网联的建立让 KYC (know your customer,了解你的客户) 在技术上更容易实现。

如果严格执行,会对一些灰色地带的网络支付带来巨大打击。本质上每一笔交易都处于监控之下了。风控能力强的第三方支付公司会迎来技术投入上的回报。良币驱赶劣币的情况有可能出现。

4.网联将拥有所有国民的交易数据,而交易背后是一个人的生活轨迹。

随着移动支付最终消灭了现金和银行卡刷卡,所有交易行为都被电子化,网联将成为一个金融数据巨无霸。它的商业化道路会非常有想象空间。如果接下来的五年,无现金社会真的实现,网联有机会顺势推出国家数字货币。所以央行对区块链技术应该会持续投入。

5.对于聚合支付行业,网联的出现是间接利好。

第一,费率差时代终结,大家回到拼产品和服务能力。

第二,减轻很多第三方支付公司银行渠道方面的成本投入,碎片化竞争得以持续。

第三,更多的第三方支付公司和聚合支付公司的强强合作会出现。

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