文/半两铜钱
之前曾经说过“理财，三岁不早，六十不老”。人的一生，说长不长，说短不短，但总会经历几个阶段，如幼儿期、少年期、青年期、成年期、中年期、老年期，在这些不同成长阶段中，真正意义上的理财应该是从有了个人收入开始，在此之前的阶段更重要的是从小培养个人的财商与掌握相应的理财知识。
人生不同的理财阶段，其实可以用“加减乘除”四则运算法则来说明，不同的阶段对应不同的运算法则。
当靠自己的劳动付出获得个人收入后，就意味着个人的经济开始走向独立，伸手向家里要钱的情况不再出现或很少出现了。第一次有收入总会让人兴奋，不过在兴奋之后能理性的把其中一部分存起来，如收入的十分之一，却是你以后踏入财富殿堂的基础。如果用“加减乘除”的运算法则来比喻，这个时期运用的是加法，第一个月的收入是被加数，第二个月的收入是加数，相加后产生一个“和”；第三个月，这个”和“又成了被加数，而第三个月的收入成了加数，以此类推。虽然刚开始数目很少，但经过日积月累，这个”和“会不断增大，也就是你存起来的钱越来越多，这时你就比大多数同龄人都赢在了起跑线上，当别人还在做“月光族”时，你却积累了一笔不少的资金，这笔资金将会有大用途，如作为结婚开支，或作为理财的本金让钱开始为你赚钱。
当成家立室后，理财就并不是一个人的事，而是夫妻双方共同的财产，理财观念也会发生变化，收益最大化为第一目标；或者一个人接触投资理财领域时间稍久，再经过外部环境影响，看着旁边的朋友买股票、基金之类的投资收益赚得很多，投资风格也会发生转变。于是很多人逐渐对收益高的投资方式感兴趣，这时往往很容易忽略风险的存在，或才低估了风险，一厢情愿的觉得自己没那么倒霉，风险不会发生在自己身上，这样没有做好必要准备的一头冲进去，结果是摔得头破血流。经过一系列投资失败的教训，很多人都会冷静下来，这时候减法派上用场了，投资者开始理性分析自己的投资风格、风险偏好，把一些不适合自己的投资品种剔除掉，或只保留很少的一部分，当这些投资品种逐渐被减去，剩下的可能能供选择的则不多了，或者收益也不算高，但却非常适合自己的实际情况。
当踏上中年或在投资领域摸爬滚打时间足够长，经验积累足够多之后，一个人的投资智慧也达到了很高的水平。虽说经过”减法“之后，你的投资渠道不是很多，但这是浓缩后的精华，经过这么多年的研究，你对剩下的投资渠道可以说是得心应手，轻车熟路了。这时候乘法派上用场了，你将会不浪费一分钱的把投资收益最大化，而你的投资收益也是所有阶段中最高的时期，财富积累就像乘法运算一样，增加得越来越多，越来越快。
到了老年，各种大的收入几乎与你无缘，虽然能按月领取养老金（很大一部分人连这个也没有），但相对壮年时期，收入也是大打折扣。对于这些养老金或壮年时积累下来的本金，你会谨慎对待，毕竟这些是保命钱，经不起风险的折腾。这时除法便出现了，那些投机性很强的投资品种开始淡出，要以安全的国债、银行储蓄为主要的理财渠道，而收益也缩水了很大一部分。可能在年轻时，你积累的本金足够多，但老年人的身体机能已经下降，各种疾病发生的概率高很多，一场大病就能让你辛苦积累下来的本金被除去一半。如果说退休前是财富的积累期，退休后就是财富的消费期，也可以说是被除期。
在加减乘除四则运算中，加、减、乘是人生的关键时期，是财富积累的主要阶段，这些时期所积累的财富对晚年的幸福有着直接关系，在这些时期内，如果积累的财富非常多，就算晚年生病被除去很多你也不用愁，因为你的本金很多。
