理财的前提——你得养只鹅

先贴一个老掉牙的小故事:

从前有一个年轻的农夫,他每天的愿望就是从鹅笼里捡一个鹅蛋当早饭。有一天,他竟然在鹅笼里发现了一只金蛋。当然,一开始他不相信这是真的。他想,也许是有人在捉弄他。为了谨慎起见,他把金蛋拿去让金匠看,可是金匠向他保证说,这只蛋完完全全是纯金铸成的。于是,农夫卖了这只金蛋,然后举行了一个盛大的庆祝会。

第二天清晨,他起了一个大早,赶到鹅笼处一看,那里果真又放着一个金蛋。这样的情况延续了好几天。

可是这个农夫是一个贪婪的人,他对自己的鹅非常不满意,因为鹅没法向他解释是怎么下出金蛋的,否则也许他自己就可以制造金蛋了。他还气呼呼地想,这只懒惰的鹅每天至少应该下两只金蛋,现在这样的速度太慢了。他的怒火越来越大,最后,他终于怒不可遏地把鹅揪出鹅笼,劈成了两半。从那以后,他再也得不到金蛋了。

这是《小狗钱钱》当中的经典故事,告诉我们永远都不要杀死自己的鹅。鹅代表的是我们的钱,存钱得到的利息相当于产生的金蛋。一旦没有本金,自然也就不会产生利息,也就得不到金蛋了。

所以今天想聊一聊资产配置。(为了方便计算,以下涉及到的例子按照每人每月收入5000元。)

很多人对于理财这两个字有一定的误解,认为理财是有钱人才干的事情,理财就是晦涩难懂的投资,理财意味着高风险,等我有钱了再理财……

其实这些都是误区,有句人人都听过的话叫你不理财,财不理你。其实理财就是理人生,你连自己的钱都弄不明白,怎么来掌控人生呢?废话不多说,直接来说主题。

对于普通人来说所谓的资产配置通俗来讲就是钱的分配问题,这个需要了解4321法则,先贴个图:

图中所示就是4321法则了,也就是说我们每个月的收入要按照图中的比例来分配。(当然这是理论上的比例,具体比例可按照个人实际情况进行确定)

40%用来投资(也就是钱生钱),即2000元。

30%用来负担每月的支出,即1500元。

20%用来储蓄备用,也就是我们常说的备用金,即1000元。

10%用来购买保险,即500元。

分项来说(主要是针对单身或者未婚来举例,已婚家庭按照收入及家庭支出情况合理分配即可):

一、投资的部分

理财的重要公式之一就是:收入-储蓄=支出。所以确定好每月支出和能储蓄的部分之后,利用上述公式来存钱。如果想着利用收入-支出=储蓄,也就是攒下我月末剩余的钱这种想法,那么我敢断定你一定攒不下钱。

确定好就开始实施,也就是每个月工资到手马上扣掉2000元攒下来,这样一年下来可以攒24000元,再加上年终奖或者其余额外所得攒下30000不是问题,这个钱就构成了你的原始资金,也就是第一桶金,也是我们开篇故事中讲述的鹅。

很多人不清楚储蓄的钱应该放在哪里,这里提些对于理财小白比较实用的小建议。并不是说我非要等到攒够24000或者30000才去理财,而是从攒下2000就开始让他钱生钱,为我们生金蛋。

如图,如果我们从刚开始攒2000就让它为你生蛋的话,按照10%的年化收益率一年下来我们可以拥有25336元,而放在银行卡里一年也只有实实在在的24000元,无形中丢失了1336元的金蛋,而且24000第二年才会生出2400的金蛋,这个时候你的25336可以生出2533元的金蛋,还不包括第二年每个月攒的2000元,所以不要错过任何一天赚利息的时间。

我知道这时候又会有人说10%太高了吧,安全吗?保本吗?钱没了怎么办?这个也是因人而异,任何的投资都是有风险的,难道银行就一定安全吗,银行可以赔付的最高金额也只有50万,所以银行也不是绝对安全的,风险与收益并存,10%定投基金就可以,而且如果觉得基金风险高那么我推荐你定投指数基金,因为指数基金跟踪大盘指数,风险算比较低的,指数基金推荐两种:

1、跟踪中证500指数的,例如南方中证500

2、跟踪沪深300指数的,例如兴全沪深300、富国沪深300、嘉实沪深300等。

可以选2-4只每月定投,比如选择2只,一只中证500的,一只沪深300的,每只每月1000元,我相信年底会给你惊喜。

二、日常支出部分

这部分就是我们平时的衣食住行了,如果确定不了自己每月需要多少,建议先记账1-3个月,把自己花费的钱都记下来,然后看看自己每个月支出是多少,也能适当的找出“拿铁因子”,还有很多不必要的花费,都可以看到。

记账方式有很多种,有的人喜欢用纸笔记,有的人喜欢用手机自带便签,也有的人喜欢用记账软件,比如我。记账软件也有很多,像随手记、Timi时光记账、口袋记账、鲨鱼记账、挖财都可以,找到适合自己的即可。

一般日常支出分为固定支出和非固定支出。比如每月的房贷房租水电这些就属于固定支出,衣服吃饭交通这些就属于非固定支出,而我们通常削减的也是非固定支出。

三、备用金部分

每月存1000元备用金,一年可以拥有12000元的备用金,所谓备用金就是以备不时之需,比如现在的疫情就是发挥我们备用金的时候,12000至少可以够自己不上班生活2-3个月,所以储蓄备用金做到未雨绸缪是非常必要的。

既然是备用金,那肯定要把灵活性放在首位,而不是去追求收益,这跟投资部分不同,我们存备用金是用来应急的,所以要放在能够随时取出来的地方,这里比较推荐的是银行的互联网金融产品,其实和原来的货币基金差不多,如果你不知道货币基金那肯定知道余额宝吧,余额宝的本质就是货币基金,天弘家的基金。现在货基收益太低,而银行产品恰好可以满足我们的需求,很多平台都有这个产品,比如京东金融、度小满金融(百度金融)、支付宝。这里拿支付宝举例子吧,因为用的人比较多,也比较有说服性,打开支付宝—财富—理财,映入眼帘的就是银行存款,可以看到不同的期限利率也不同,作为备用金建议选择1—6个月的,比如里边的天津滨海农商银行,有30天派息(4.2%)、90天派息(4.5%)和180天派息的(4.8%);或者是京东金融里的华通银行满3个月可取(4.4%)、蓝海银行每7天派息(4.1%)、众邦银行7天(3.85%);可以根据自己的实际情况去挑选。

支付宝银行存款截图

四、保险部分

很多人提到保险会比较反感,因为保险需要花钱买呀,但是保险在我们的生活中确确实实的很重要,每个人都应该为自己配备一份保险,毕竟谁也保证不了一辈子不生病不是。每个月500元,一年就是6000元,所以我们根据预算挑选适合自己的保险就可以了,那么保险都有哪几种呢?这里简单说一下。

一般我们说的保险是指商业保险,而不是单位交的那种社保。商业保险分为4种:重疾险、医疗险、意外险、寿险。而这4种建议有条件的情况下都买。

重疾险和寿险放一块说,重疾顾名思义重大疾病,比如常见的动辄需要花费上万几十万的这种,一般我们买的时候要先弄清楚保额和保费,保额就是生病了保险公司赔付的金额,而保费就是我们每年要交的钱,保费是根据年龄、保额、缴费年限和保障年限来确定的,比如20岁和30岁的保费肯定不一样,年龄越大保费越高,所以要趁着年轻赶紧买;保额一般就是20万、30万、50万、60万这几种比较常见;缴费年限分为20年和30年,也就是要一直交20或者30年;保障年限不同的产品也不同,保到60岁、70岁、80岁、终身这几种比较常见。买保险时都有个保费计算,按照你的需求计算出来,如果收入较低的话可以先买保额和保障期限较低的,等收入高了之后再补充一份即可,重疾是可以买多个公司的。而寿险就比较好理解了,人没了可以留给家人一笔钱,也是根据年龄、保额和缴费年限来确定保费。

医疗险和意外险放在一块说,因为这俩一般都是一年一交,也就是交一次保一年,每年都要交,所以保费上相对来说也比较便宜,像意外险每年也就百十来块,出现意外事故就可以赔付;这里的医疗险指的的百万医疗,一般报销的是我们平时医保不能报销的部分,住院即可报销,具体可参考支付宝中的好医保,一般都是每年200-400元。

基本上资产配置中涉及的就是以上4种了,如果有疑问或者质疑的欢迎留言探讨,后续想了解什么内容也欢迎留言~

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