【文魁大脑读书会】牛小强24/60天 《理财规划师专业能力》

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阅读课本:《理财规划师专业能力》中国财经经济出版社

阅读目标:提高自我能力,迎接11月21日考试

阅读方法:重复阅读

阅读数量:第四章

阅读笔记:第四章   退休养老规划

一、退休养老规划的影响因素

1.家庭结构

2.预期寿命

养老规划首要考虑问题-----某时期全国范围预期寿命,所在地区预期寿命,身体情况,家庭病史

3.退休年龄 60.50.55;

4.其他因素

养老规划使用工具,退休基金投资收益率,通货膨胀率,现有养老资产等

退休后收入来源:基本养老保险金、企业年金、商业性养老保险金、投资收益等

二、养老规划的必要性与规划原则

1.退休养老规划的必要性(1)预期寿命延长(2)社会保障与养老资金紧张(3)“养儿防老”理念不可行,进入老龄化阶段,65岁以上占7%或60岁以上占10%(4)其他不稳定因素,通货膨胀、市场利率波动、个人和家庭的健康状况,医疗保险制度的变化

2.原则:及早规划---早期强制性储蓄非常必要、弹性化-----据环境变化做相应调整、退休基金使用收益化---稳健前提下收益最大化、谨慎性---多估支出少估收入

三、社会养老保险基础知识

法定范围:退出劳动后,自动发生作用

目的: 保障基本生活需求,提供稳定可靠生活来源

社会保险为手段---国家立法,强制实行,

                           费用的来源:国家、单位和个人或单位和个人双方

                           具有社会性,享受人多且时间长,专门机构,现代,专业,社会化

基本原则:1.保障基本生活。强调公平,利低收入;低收入养老金替代率高

                2.公平与效率相结合。社会公平,个体差别

              3.权力与义务想对应。

              4.管理服务社会化(正事分开,依托社区)

               5.分享社会经济发展成果,调整机制

四、我国基本养老保险制度

1.费用筹集  企业20%,》20%报劳动和社会保障部、财政部审批

2.养老金待遇:(1)个人缴费满15年,退休后按月领取养老金

                      (2)不满15年的,据11年7月1日《社会保险法》规定:不足15年的,可以缴费至15年,按月领取养老金,也可以转入新型农村社会养老保险或城镇居民养老保险,按照国务院规定享受相应的养老保险待遇。

3.基金管理:统筹从县、市统筹向省级过度

收支两条线管理

4.养老金计发的改革

1.2006年1月1日,11%变为8%



教育规划必要性分析

1、教育规划一子女教育规划是个人家庭理财规划的核心,主要针对高等教育

2、必要性

(1)教育负担比衡量教育开支对家庭生活的影响30%,教育负担比=届时子女教育金费用/家庭届时税后收入。

(2)最没有时间弹性和费用弹性,提早规划,教育金支付期与退休金准备期高度重合

(3)要根据大学收费信息和未来费用通货膨胀趋势,来估算未来费用并决定客户每月必须储蓄投资的金额

(4)中国高等教育:A、普通,成人高等教育,本科、专科、研究生教育三个层次。B、高等教育机构:大学、学院和高等专科学校,C·学位制度:学、硕、博士

二、教育资金的主要来源

1、教育支出资金来源一客户自身的收入和资产、政府教育资助、奖学金、工读收入、教育贷款和留学贷款

2、政府教育资助一特殊困难补助和减免学费政策(无偿)、绿色政策等

政府拔款有限、数量不确定,应减少对此的依赖,首先考虑客户自有资源来满足教育费用

3、奖学金不确定,结合客午子女相关信息

包括本、专科(优秀、专业、定向、研究生(优秀、普通)、国家(级别最高、额度最大)

4、教育贷款一学生、国家助学、一般商业助学

5、留学贷款一出国留学生和直系亲属或配偶,学费、生活费,55周岁,房产60%,质押80%,法人信用全额,自然人20万

三、教育规划工具

1.短期教育工具:学校、政府、自助性机构和银行等贷款

2、长期一传统和其他工具,传统指教育储蓄和教育保险,其他包括政府债券、股票和公司债券、大额存单、子女教育信托和共同基金

教育储蓄一小学4年级、非义务教育、50元、2万

60天(30天)、18年,范围广泛,有的可分红、强制储蓄、投保人意外保费豁免,不宜多买

股票和公司债券一教育规划时间长、风险大;大额存单一固定面额、期限、可转让、较定期存款长

子女教育信托的意义一鼓励子女努力奋斗,防止子女养成不良嗜好,从小培养理财观念,规避家庭财务危机,专业理财管理。

四、子女教育规划的原则与注意事项

(1)子女教育规划的原则

目标合理,应充分考虑孩子自身的特点,并结合客户家庭实际情况、风险承受能力设定理财目标,教育金积累方式相对灵活

提前规划,考虑通胀因素、重要支出、尽早规划

定期定额一强制储蓄7

稳健投资一根据收益与风险配比原则,任何可能获得高收益的投资都将伴随着高风险,所以投资还是要坚持稳健性原则

(2)子女教育规划的注意事项

教育规划工具、教育贷款、汇率问题

(3)选择规划工具应注意的问题

首先应考虑安全性、其次考虑收益性、再次考虑利率变动的风险

家庭消费支出

1、家庭消费模式

(1)收大于支、收抵、收小于支

(2)收入分为工薪类收入和投资收入,各项支出都/叫支出

(3)住房支出分为住房消费和住房投资两类

租房或购房,住房消费价格常常用租金来衡量(自有住房则用隐含租金来)

二、购房的目标

1、购房的目标

计划购房时间、希望居住面积和届时房价

目标要具体明确

2、房价取决因素:区位和面积

3、居住需求

空间需求一取决于家庭人口,环境需求一取决于生话品质

4、购房原则

(1)不必盲目求大,满足需耍,(2)无需一次到位,阶段和需求(3)量力而行,现有资金和还贷能力

三、购房财务决策

1、购房规划基本方法:可负担首付款、房贷、房屋总价、房屋单价(可根据住房负担比判负担房昏、调整购房首付款)

2、其他需要考虑的因素

契税:3~5%,普通住房减半、90平以下普通1%

契税缴纳时间为办理房产权时缴纳

3.购房财务规划主要指标

(1)所有借款月供款/税后月收入(财务负担比)应控制在40%以内

(2)房屋月供款/税后月收入一般不超过25~30%

4、住房贷款

(1)住房公积金贷款

以住房公积金为资金来源,向缴存住房公积金的职工发放,用于购买、建造、翻修、大修自有住房的专项贷款

期限各地不同,最长30年,利率比商业贷款利款低,利率非固定

(2)个人住房商业性贷款

按揭贷款一30年、80%

个人商用房贷一10年(含)、60%

转按揭一出售、赠予、继承,房屋产权和按揭借款同时转让给他人

五、还款方式

l、还款方式一等额本息(普遍使用)、等额本金、等额递增、等额递减

2、提前还贷一签订贷款合同1年(含)以后,提前15天书面申请

3、延长还贷一提前20个工作日,清偿其应付的本金、利息、违约金,申请延期只限一次,原借款与延长借款期限之和最长不超过30年

4、利率调整一1年以内、合同利率,1年以上,下年调整,发放前,新利率。

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