上期我们将理财产品，进行了一下整理分类，整理出了8种理财方式

今天和大家聊聊关于银行储蓄一些事情。

其实银行储蓄是相对简单的理财方式，活期和定期只要知道利率就可以购买。

关于银行储蓄，我将它分成两种，下面进行详细的介绍。

01  活期存款

活期存款是银行存款的一种，在不同地区或有不同的定义。

活期存款指无需任何事先通知，存款户既可以随时存取和转让的一种银行存款，其形式有支票存款账户，保付支票、本票、旅行支和信用证等。

其实白话一点说就是可以随时取存，想用就用，一般产品收益低。活期存款的重点在于一个灵活，不过这样活期存款，高收益的产品会有些门槛，利息高一些的，相应的门槛也会高一些，门槛就是起存线。

举个例子：

平安银行的天天成长系列，就属于活期存款里非常好的产品，收益在3.32%左右，上下浮动，浮动不大。

最重要的是灵活，可以直接转账，网上支付，线下消费，自动还款，都可以直接操作，而且收益也是相当不错。

不用的时候，让它去增值，用的时候直接用。而且这款产品还是以日计息月复利的形式收益的，每月会定时将利息转入本金，进行增值。

如果存的多，时间长，利息还是很可观的。需要注意的一点是1万元的起存。

如果说，闲钱达不到天天成长系列的起存线，还会有“工资理财”这一项。

工资理财就更简单一些，起存没限制，随时可取随时可用，但相应的收益都不高，平安银行收益在2.5%左右。

我们经常用到的支付宝，收益在1.8%左右。所以工资理财这款想要高收益，不太现实。

各家银行的活期理财产品很多，可以根据自己的情况进行选择，有啥不明白的也可以私信我，我们一起来探讨下。

02  定期存款

定期存款又称“定期存单”，银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率在到期后支取本金的存款。

有些定期存单在到期前存款人需要资金可以在市场上进行卖出：有些定期存单不能转让，如果存款选择在到期前向银行提取资金，需要向银行支付一定的费用。现在的大额存单最小1个月，最大5年。

这种定期存款相对应的利率会高一些3.8%、3.9%，有的1年期产品可以达到4.5左右。

这些3点多收益的产品，不管是银行的理财产品还是金融机构的理财产品，收集上来的钱都会进行投资。

投资渠道：银行收集闲散的钱——去投资货币基金或者债券信托等获得收益——将赚的钱的一部分作为利息分给个人。

大额存单

大额存单是指银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业，机构团体等发行的一种大额存款凭证。

与一般存单不同的是，大额存单在到期之前可以转让，期限不低于7天，投资门槛高，金额为整数。

作为一般性存款，大额存单比同期限定期存款有更高的利率，大多在基准利率基础上上浮40%,少部分银行上浮45%，各家银行都有所不同。

按存款年限大额存单会分为有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年。有些银行还有3年期，5年期的。

大额存单也会有不同的起存线，20万起，30万起。

目前还是拿平安银行来举例，平安银行大额存单的最高利率是3.192%，20万起存2年期。

相较于其他大型银行2年期的产品利率会高一点。招商银行20万存2年期利率是3.1%，平安银行的大额存单最长是2年期的。

这里小银行我就不说了大家如果感兴趣可以去了解其他地方性银行的大额存单利率。

但是给大家一点建议，大额存单毕竟起存线就很高，所以在考虑存大额存单时一定充分考虑银行的盈利能力，最近的一则大新闻，就是美国的一家百年银行倒闭了，这也给我们提了一个醒，动荡时期谨慎选择。

自从2014年1月份银监会副主席阎庆民先生在“北大经济国富论坛”上表示银监会正在酝酿加快推出银行破产条例开始，通俗的理解就是国家不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭，一旦有银行破产，储户的存款，将由存款保险机构赔偿，但有一定的限额，最大赔偿额度50万，低于50万存款，赔偿原额，高于50万赔偿50万封顶。

这里的建议是：鸡蛋不要放在同一个篮子里，篮子也不要放在同一个车上”。

如果你有一些闲钱，有承担一定风险的能力，可以选择一些好的基金，债券类的产品。

如果更加注重收益性，可以选择收益更高的股票。但是重要的是有一定的风险承受能力。

上一篇文章我讲了该如何去规划家庭资产，先将自己的家庭应急资产备齐，然后再去考虑理财产品。

结构性存款

结构性存款也可称为收益增值产品，是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。

该产品适合于对收益要求较高，对外汇汇率及利率走势有一定认识，并有能力承担一定风险的客户。

结构性存款都有以下几大特点：

高收益 

外汇结构性产品是在客户自愿承担一定风险的前提下，实现较高投资收益的产品。一般而言，以半年期美元产品为例，其收益大概是3%以上（免税）；相对应半年期的美元存款税前的收益是2.3750%，利息税还得扣掉20%。

保本金

结构性存款通常是本金100%保护，所承担的风险只是利息可能发生损失，而本金不会有任何损失。

流动差

结构性存款的流动性较差，客户在结构性存款期间不得提前支取本金。因此，在投资的时候需要注意资金流动的问题。

市场上外汇结构性存款大概可以分为三类

固定收益型

特点是本金无风险，收益按季递增10~25点，每季付息一次，每季银行提供给客户一次提前终止权，但因该产品没有风险，所以收益只比固定利率存款高略高。

保本与收益区间挂钩型

本金无风险

投资者选定存款期限与LIBOR利率区间，银行报出相应收益率，在存款期内，若当日LIBOR利率在选定利率区间内，则该日可按约定收益计息，若不在区间内，则该日不计息。客户对LIBOR利率研究透彻，可获得较高收益。

挂钩外汇区间型

风险大收益大

与汇率挂钩的结构性存款是指与目标汇率变动相挂钩的外币结构性存款。

例如：某企业每6月要偿还一笔日元的贷款，但其持有的货币是美元，还款时需要在外汇市场上卖美元买日元。投资者存入一笔300万美元，期限6个月，利率，存入当日汇率95.23，协定汇率执行价格96。存款到期时，如果到期时的汇率≤96，投资者获得LIBOR+150BP的收益率；如果USD/JPY>96，则将存款的利息和本金按96的水平折算为日元。这时的换汇价格低于市场水平，但高于存款时的水平。

另外，还有与目标汇率区间相挂钩的结构性存款，是指投资者存款时设定目标汇率区域，如果存款到期时的市场汇率在设定目标区域之内，投资者获得高利率而不作外汇转换；如在目标区域之外，则按照市场汇率进行币种转换，目前市场上还有一些和A股指数挂钩的一些产品，基本原理都是一样的。

如果你是理财小白，建议你也不去考虑结构性存款，起存高不说，不了解可能也达不到收益的目的，收益高一些的建议去做些中低风险的基金债券类的产品，选择一个靠谱的平台，选择一个好的基金，基金和债券的知识我下期会说。

投资小白，承受能力小的伙伴建议是去做些短期理财。平安银行的“天天成长系列”,或者是平安银行的“和盈系列”产品都非常不错，时间越长收益越高。都非常不错。

Ok ，今天就说这么多，希望能为大家带来一定的帮助。

写这么多也是希望大家综合考虑自身的情况，

再去做理财，选择一份好的理财产品非常重要。

还是一个小彩蛋，下期内容：基金与债券