人寿险是体现了被保险人守护家庭的意志，我们也知道越是家庭顶梁柱越需要一份人寿险，那么人寿险应该如何选择呢？

上一篇我们特意缩小了人寿险的内涵，这里讲的人寿险是只有当被保险人死亡之后才能获得赔偿的保险，是用来帮助家庭抵御因经济支柱出现意外或者疾病身故后所造成的经济损失风险，哪怕是顶梁柱不幸去世了，他们生前肯定是希望家人还有房子住、孩子能继续上学、家人的生活不受影响。

首先我们要知道购买保险的核心原理是：花更少的钱、配置更高保额、更恒久的保障，所以衡量人寿险是否适合的要素就有三个，保额+保障期限+保费，平衡这三个因素就是关键。

配置多少保额算合适呢？

人们普遍不指望通过保险赚钱，是希望在关键时候，人寿险可以帮助家庭度过难关，那么人寿险究竟配置多少保额才够用呢？

2怡给大家三种计算方式，不同经济收入的家庭可以按需选择。

01

保额充足高配版

高配版的算法思路是：顶梁柱值多少钱就投保多少保额，也就是这个人还能为家庭创造多少财富就配置多少，下面举个例子。

李先生，40岁，坐标二线，年薪30万，房贷月供3000元，典型的上有老、下有小家庭结构、妻子主妇。

李先生一直工作到60岁，假设从50岁起、他的年薪降至20万，那么在这20年间，李先生能创造的财富保守估计是500万，这500万就是他应该配置的人寿险保额。

02

保额适中优选版

实际来看，高配版保额会存在保费过高，且可能超过保险公司的承保限制，对于大部分家庭而言只是一种理想化的选择。

之前我们按照顶梁柱一直工作到60岁退休来计算保额，现在我们以被保险人未来5年为家庭创造的收入来计算，李先生需要的保额就是150万。而5年也足够一个家庭当面临不幸发生时、用作经济缓冲的时间，妻子也还能继续工作。

03

保额够用标配版

前面两种思路都是按照顶梁柱为家庭创造财富的金额来计算保额，简单粗暴，实际中顶梁柱创造的财富并不100%用于家庭支出，也会有结余，如果想要降低人寿险保额，我们还可以从另外一个思路去计算。

被保险人的初衷是一旦自己发生意外，家人的生活、子女的教育不受影响，标配版保额算法就是计算，“万一被保险人去世，家人后续5年内最少需要多少钱才能生活下去”，那就为其投保多少。

假设李先生家庭月生活费7000元（老人合住），孩子读书每年2万元，房贷月供3000元，5年内这笔支出就是70万元。那么李先生配置人寿险保额是可以参考70万元。

保障期限越久越好吗？

不考虑预算的话，当然是越久越好，一次选择保终身，省事儿！

but but but，不懂保险的人，才会买终身人寿险！

我们来看看人寿险的期限都有哪些选择呢？一般分为三类：短期人寿险、定期人寿险、终身人寿险。

给大家列个图，对比清晰点：

投保人寿险时，如果选择1年期，正常人1年内发生死亡风险的概率非常低，且每年都需要重新考虑投保、还会受身体/年龄等因素影响是否被承保，因此建议大家尽量选择保障周期长点的人寿险。

2怡现在给大家PK下定期人寿险和终身人寿险的保费区别，找的是网上热卖产品，为避广告之嫌，就不列举，实际市面上类似产品价格也相差不大。

当然有人会说，每年交2702元，被保险人健康活到60周岁，交出去的保费就打水漂了。但是只需花2.7万，整整20年间家庭都有70万的人寿险支撑，这个杠杆难道不香吗？

虽然终身寿险，这个钱最后一定会领取回来，但年交保费23310元，是定期寿险的10倍左右，光是人寿险就花掉这么大的预算，请问家庭的重疾险、医疗险、意外险还配置吗？

当你左顾右盼，什么都想兼得的时候，请回归你考虑人寿险的初心，那是为了防止顶梁柱发生死亡后缓解家庭的经济压力。

关于此部分，2怡再给大家划重点！

1、人寿险保障期限要覆盖被保险人（顶梁柱）的主要创收年龄段，一般是至60周岁；

2、预算有限的情况下没有必要给小孩或者老人投保人寿险；

3、顶梁柱工作期间，尽可能选择更高保额的定期寿险；

4、不建议选择终身型人寿险，不差钱的除外。

应该选择哪种类型的人寿险呢？

前面给大家讲了给谁投保、选择多少保额、保障多久的问题，现在从人寿险产品属性本身，最后给大家做个科普。

从产品属性上看，人寿险分为：消费型人寿险、返还型人寿险、理财型人寿险，简单给大家解释下区别。

消费型人寿险：去世给钱，不死不退，保费低廉

返还型人寿险：生死有钱，到期返还，保费昂贵

理财型人寿险：生死有钱，投资分红，门槛更高

不差钱，当然可以选择理财型人寿险、返还型人寿险，这里主要还是从性价比上去为大家做分析。

最后展示一张保费对比图，大家就懂了。

从年交保费上来看，三种类型的人寿险是没有可比性的。

单纯保障家庭抵御顶梁柱身故风险，消费型定期寿险就是性价比最高的选择，年交保费2702元，大多数家庭都可以承受，虽然人活到了60岁就没有保费返还，但毕竟起到了“四两拨千斤”的保障，这才是我们选择保险的初心，不是吗？

如果预算充足，返还型保终身的寿险也是不错的选择。

理财型终身寿险，价值并不在于风险保障，更大的意义在于理财和资产传承，年交8万的保费并不是所有家庭都能接受。

重点

所以，选择一款消费型的定期人寿险具有更高的性价比，确定的产品承担确定的风险对冲，这才是最合适的选择，不是吗？