今天分享我给客户是如何规划保险的~
跳过收集的步骤，客户情况如下：只是基本情况，还有一些细节，由于是客户隐私，我就不公开了。
26岁男性、工作近5年、年收入10+，不到12万、目前单身、父母还没有退休，不需要太多孝亲费、但未来可能家庭经济支柱、现年结余5万多、由于明年想要在老家买房，也有可能回老家发展，因此年交保费并不太想支付太多，预算1万/年、有社保、没有任何商业保险。
根据上述情况，我会设计这样的方案：
我现在就来解释为什么我会这样来规划：
首先26岁的单身小伙伴，刚出来工作，工资收入的确不高，但是肯定有上升空间，可随着年龄越来越大，他接下来的花费也会越来越多，比如交女朋友呀、日后结婚呀、然后父母退休都会在未来5年左右到来，而且他还要买房，所以花费是越来越多，虽然他愿意拿出年收入10%（1万保费）左右来规划，但是我设计的保费是降到年收入8%，也就是合计8千的保费，就是害怕未来收入上升的不够快，或者不在北京发展了，那么收入可能会有暂时的回落，因此我并没有把保费设计的过于饱和。
我根据我设计保险的原则和目标，我是希望客户真正能用保险解决问题的，而不是买一个负担或者玩具。
因此设计的都是定期的保险，原因是定期的保险便宜啊！便宜啊！便宜啊！
同等保费条件下，定期的保额会比终身的保额要多出1倍甚至更多。如果直接购买终身的保险，那么真的发生风险时，帮助的力度就少了一半。
我给这位客户设计了定期寿险100万额度（真爱定寿60万身故额度+康颐定期40万身故额度）。因为现在他还年轻，父母虽然还没退休，但也就是这几年的事儿了，父母一退休，他的责任就会瞬间变大，因此在他工作的阶段（60岁之内）的身故的风险是最最突出的风险。他如果身故，父母将会是一个很大的打击，父母无人照顾又无钱请人照顾，老无所依。如果结婚了，那就可能让爱人孩子变成孤儿寡母。100万的额度相当于他10年的年收入，那么一旦有风险，父母或者孤儿寡母好歹有个10年的经济依靠。
接着我设计了40万的定期重大疾病保险。重大疾病保险不管是定期的还是终身的，保费都比寿险、意外险贵！因此只设计了40万。这40万的保额，在选择治疗的情况下，相当于是现代医疗环境下基础的一个治疗费用；如果选择休养的话，相当于4年的年收入，等于是带薪休病假4年。当然如果能够治疗还能够带薪休病假，那这40万的保额是不够的，这也侧面反映了医疗费用的昂贵以及大家生不起病的现状。如果日后收入升高，可以根据收入变化继续增加保额，这个可以到时候再买啦。虽然现在设计的这个额度不高，但最起码不至于太拖累家人。
接着规划了40万保额的意外险。之前的文章有提到过，我一直把意外险看成是残疾保险，因为意外险保障的是意外身故和意外残疾，身故风险"寿险"包含了，那么意外险的目的就是保障残疾风险了，残疾一般情况都是因意外原因造成的，因此我的规划也是40万。意外险大家都知道，非常便宜。而我设计的这款是一年保一年的，这样就方便了客户，什么时候有新的更好的意外险产品还能随时更新购买，如果懒得更新，也可以自动续保到60岁。
好啦，具体产品设计的原因我讲完了，那我再来总结一下，如果发生风险具体会赔付多少。
如果发生意外身故，那哪几个保险能赔付呢？寿险是任何原因的身故，意外险是意外身故，而我设计的这款重大疾病保险是带有身故责任的。因此发生意外身故风险三个保险都会赔付。那么意外身故赔付：寿险60万+重疾40万+意外险40万，合计赔付140万。
那么非意外身故，就是寿险60万+重疾40万，合计赔付100万。（因为意外身故只赔付意外导致的身故，非意外，意外险就不赔付了。）
如果发生重大疾病，就是重疾保险赔付40万。重大疾病保险就终止了，剩下的寿险和意外险还有效。
如果是因意外导致了残疾，那么按残疾的程度比例赔付，最高赔付40万。
如果发生重大疾病赔付后，又发生了意外身故，那么就赔付寿险60万+意外险40万，合计赔付100万。
如果重大疾病保险赔付后，发生了非意外情况的身故，那就赔付寿险的60万保额。
上述就是按风险来分析的保障利益，这是必须分析给客户的！这样才能仔细的分析出自己身上的保额到底有多少。
保障利益重叠理赔的研究这也是代理人必须具备的专业技能，尤其是对于有多家保险公司产品的客户，应该做所有保单的保额分析。
还有些细节需要提醒客户：
大家看到我的计划书中是有三个产品，很多客户以为投保的话，就放在一张合同上。但是这么多年的经验告诉大家，计划书上N个产品都可以放在一起，这样合计保费看起来也方便，但是投保时最好分开投保。原因是保险的缴费年限不一样，如果放在一起，可能会导致自己对于缴费多少及年限记混，而且如果哪个保险产品要变更的时候这份保单就会很麻烦。所以我提醒客户最好分开投保，放在不同的保单上，这样也方便管理。
如果不想一次性交这么多钱的话，那就分开月份购买保险。比如10月份先投保寿险、意外险，1月份再投保重大疾病保险，把缴费日分开，有个缓冲。万一数年后缴费遇到突发情况，那压力也不会太大。
我自己就是刚入行时不懂，也没人教，自己着急给自己和家人投保，就把大额保费集中在一个月了，因此每年的缴费月压力就很大，宝宝很不爽啊，自己这些年心里苦呀，因此必须把这点和客户说。
很多代理人并不会给客户说太多这些细节，怕给签单带来麻烦。但我觉得应该去给客户说清楚，假如获得客户信任，客户明白这是为她好，相信麻烦不是问题。
因此我再次强调，买保险还是看代理人最为重要，产品只是一个工具，产品再好理赔规则不懂、理赔时连个商量咨询的人都没有，那会是很无助的，尤其在发生风险时。
好啦。大概就是这样的情况啦。还是那句老话，不要去套路这套方案，每个人情况不一样，还是具体问题，具体分析吧！
我立志把正确的保险观念传播出去。如果您觉得观念不错，希望能把文章分享出去，这样就可能让更多有需要的人看到啦。
对得起良心的保险代理人——文郎画竹
感谢您的耐心阅读。⊙﹏⊙
