我们为什么理财？

       今天，我很想跟大家探讨一个问题：我们为什么理财？您可能会说，“哟！您做这么多年理财师了，突然犯糊涂了，居然问我为什么理财？这不明摆着的吗？赚钱呗！”我相信，这个想法能代表大多数人的观点，这么说，说对也对，说不对也不对。我们大部分人在思考问题的时候，采用的是这个圆圈形式的“由外而内”模式，例如看到一个理财产品时：这是某某金融机构的某某产品，采用最适合当今市场的某某产品结构，有着良好的收益可能性和尽可能低的波动率·······，而真正成功的模式是“由内而外”模式，我做这件事的目的是什么，采取什么方法和措施达成我的目的，这些措施和方法需要我借助什么工具。

我们做什么事，都要从我们的内心出发，从这个最大的源动力开始，才不会迷失方向。 人人都知道自己是“做什么”的，有些人知道自己是“怎么做”的，但只有极少数人知道自己“为什么”要这么做。唯有那些明白“为什么”的人，才能成为真正的领导者、成功者，才能成为生活的赢家。

       我们很努力工作挣钱，难道就是为了银行卡里的那些数字吗？我想不完全是。归根到底，我们是为了给自己和家人创造更好的生活，换句话说，是为了幸福。前段时间，朋友圈有一个很搞笑的段子：男人和女人结婚，夫妻都想过高品质生活，终于贷款买了海景别墅，养了条大狗，还专门请了保姆在家。为了支付高额的贷款，夫妻俩比以前更拼命，每日都早出晚归忙于奔波。保姆，每天都在家里抱着大狗看海。搞笑之余，我在想，为什么夫妻两个不能闲下来看海、遛狗，享受自己的海景房？这就引申出来一对概念：主动性收入和被动性收入。夫妻两个可能工资都不低，但这些收入都是主动性收入，就是你必须亲力亲为，投入时间和精力才能有的收入，一旦你偷懒、被辞退或者因为意外，不能上班了，这些收入就没有了，而且主动性收入增长非常容易遇到增长瓶颈，到一定阶段就不再增长了，退休之后就急速减少或者没有了。而被动性收入就比较神奇了，就是你躺着就能赚的钱，比如房租，你不需要付出什么劳动，但月月都会打进你的账户，跟你的年龄、体力等也没关系。我们身边的大多数人，之所以都是终身奔波劳碌的命，就是因为我们的被动性收入太少，甚至很多个人和家庭根本就没有被动性收入。而被动性收入大多数来源于，甚至全部都是来源于投资理财收入。而且，这个被动性收入增长空间比较大，越早有，越容易为将来更多打下良好基础。大家能举个反例吗？有人说，我父母每个月都会如期定额给我生活费啊，这是被动收入啊，你可拉倒吧，那是你当儿子和当女儿的“工资”，你要是路人，你看你父母还给你不？况且，俗话说，养儿防老，这些钱将来也得反哺父母。

       既然我们了解了为什么理财的第一个原因，可实际我们是怎么做的呢？我们很努力工作挣钱，却让自己努力挣来的钱“养尊处优”，趴在银行的账户里睡大觉，生怕它老人家累着了。钱趴着永远是死钱，转起来的钱才是活钱，才是能生钱的资本。华尔街有句名言，金钱永不眠，到我们这里，金钱都冬眠了。有人说，没有啊，我一直在银行理财啊，一年5%的收益呢，能跑赢通胀啊。这里普及一下，官方公布的通货膨胀率反应不了我们生活成本的上升，外行看通胀，内行看广义货币M2增速，上图！

       况且，我们理财的实际收益有怎么样呢？俗话说，你不理财，财不理你。但请大家回溯一下大家近十年的理财业绩，是不是应了那句“你越理财，财越不理你”？这几年有名的快鹿、e租宝、昆明泛亚、中晋等，葬送了多少人的财富？“富豪死于信托，中产死于理财，屌丝死于P2P”,这句话大行其道，听起来很有道理，但理财真的是一个火葬场吗？这就引申出一个问题，我们应该怎么样理财？有些项目，从根本上说，就是一个庞氏骗局，一个大傻子等着另外更傻的人来接盘，这些不是真正的理财，理财不会骗人，人才会骗人。你可能会说，我买公募基金，那是正规产品，也没赚钱啊！这里跟大家分享一个数据，从投资回报看，截至2017年底，公募基金行业累计分红1.71万亿元，其中偏股型基金年化收益率平均为16.5%，超过同期上证综指平均涨幅8.8个百分点，也就是说远远跑赢了大盘。债券型基金年化收益率平均为7.2%，超出现行三年定期存款利率4.5个百分点。这里跟大家说两个概念，我在朋友圈也分享过，投资回报和投资者回报，这个的关系一般是，投资回报大于投资者回报，两者差值就是我说的“投资者罚金”。这个“投资者罚金”是怎么产生的？有两方面原因，一个是怪我们投资者自己，高买低买，追涨杀跌，频繁买卖，不能长期持有，从持有期限看，多数基金投资者并没有把基金作为长期配置工具，平均持有期短，少于一年的占44%，少于三年的占67%。另一方面，基金产业链发育不良，严重依赖代销机构，销售利益最大化加剧频繁基金申赎，造就了投资者短视行为，没有享受到投资基金应有的收益。说到这里，就不得不提信息不对称，由于投资者对金融知识和产品不了解，容易受到销售机构的片面宣传和蛊惑，等到产品亏损，交了很多学费之后，才意识到自己的理财知识储备不足，后悔不已。甚至很多人，非常愤慨，得出了理财都是骗人的，从此再也不理财了。要我看，这是遇人不淑，因噎废食。前面说了，我们为什么理财这事搞明白了，下一步我们也不能瞎理，我们也要知己知彼，才能百战不殆，也要学习科学理财知识，武装自己的头脑。

        这时候，可能有人说，理财知识太复杂了，接触不到，学不会，用不上。大道至简，我相信，真正的理财是简单的，是我们能够理解和运用的，你需要的，是消除为难情绪，拥抱理财知识，勇于实践，多反思经验和教训，毕竟，能解决我们焦虑，能让我们从疲于奔命的命运中解脱出来的，就是增加我们的被动性收入，学会理财，走向财富人生！