14年前，有人说，将来网络购物，可以购买全世界的商品，有人说是做梦。

2004年支付宝成立

5年前，有人说，以后手机代替电脑可买火车票，有人说是做白日梦。

2009年支付宝推出手机支付服务

7年前，有人说，日常不用携带现金，小偷会失业，还有人说这肯定是做梦。

2011年支付宝正式推出了手机APP二维码支付业务

3年前，有人说，日常上班靠脸可以打卡考勤，再也不用忘记带工卡，有人说，这纯粹胡说八道。

2015年马云在德国汉诺威IT博览会上，为中国副总理马凯和德国总理默克尔演示了支付宝新技术“刷脸支付”

现在，有人说今后消费我们连手机都不需要了，可还是有很多人不相信！

消费是每个人生活的一部分，这两年都在谈消费升级，我们得先理解消费升级是什么，弄清楚了在消费升级下，消费者真正需求的是什么。

一、什么是消费升级？

“这一轮消费升级提供的不是炫耀品，而是体验品。不是优化消费者在空间里的比较优势，而是优化消费者在时间里的自我感受。同样是茶，他们不再为柴米油盐酱醋茶的茶付钱，他会为了琴棋书画诗酒茶的茶而付钱。”——罗振宇2016《时间的朋友》跨年演讲

消费升级，一般指消费结构的升级，是各类消费支出在消费总支出中的结构升级和层次提高，它直接反映了消费水平和发展趋势。

它指的是消费者愿意花更多的钱，换取产品的更多附加价值（比如体验、氛围、品牌、便利性）。过去，我们买东西主要是为产品本身的价值买单，消费升级是为附加值买单。除了关注产品本身的功能和品质，我还关心使用体验是不是愉悦，有没有给我带来精神和审美上的满足等等。过去，实体店是消费的主流渠道；后来，互联网来袭，线上消费流行；接着，移动端互联网消费模式攻占市场；现在，线上线下融合模式开始大行其道，从互联网企业到线下传统企业，纷纷开始探索新模式。

不久前，拼多多正式上市成功，发行价为19美元总市值达到了240亿美金。「3亿人都在用」的拼多多勾勒了全民省钱的景象，也彻底引爆了关于「消费降级」的争论。目前绝大多数人的经济能力都很难达到「全面升级」，必有取舍。理性中取舍消费，为感性的部分努力，是基于现状、个体需求衍生的最好方案。带着「把生活过得更好」的理想，这个方案的终点，自始至终都是消费升级。中国式省钱，有时仅仅为了铺垫一次酣畅淋漓的完整体验。

二、谁消费升级？

再说消费升级的主力群体，85后中的中产阶层以及90后的年轻一代是消费的主力军。中产阶层具备消费的经济实力，而且愿意通过消费追求更高的生活品质，90后虽然经济水平不如中产阶层，却是未来的中产阶级的储备人群，90后从2012年开始进入职场，那么最近一两年他们正在进入收入增长期。比起上一辈，85后和90后显然是更愿意消费、乃至提前消费而非储蓄的一代。愿意花，是消费行为得以产生的关键。

他们是互联网的原住民，从小接触丰富资讯，视野开阔。而且，他们对所消费商品的知识更丰富，品牌意识也更强，还有国际化的视野+渠道（各种海外购和代购），他们对消费的要求是很高的。

他们也是精明的广告辨识者，与铺天盖地的轰炸式广告相比，他们更愿意相信同一审美价值观下，相似人群的口碑，在购买行为之前会咨询朋友的建议或者去搜索顾客评价，，他们以自己的实际体验告知，选择这个品牌很值，它的画质和品牌值得回溢价。在这种时候，你会发现，商品的定价已经与成本无关，而取决于消费者心理的价值认同。

三、消费升级的核心特征

简单来说，消费升级有4大特征：

从物美价廉到品牌环境

从品质到外观

从生活必须到为潮流买单

从功能到品味和态度

1. 从物美价廉到品牌环境

先说第一点，人群对消费的追求正在超越产品功能层面，而更重视产品所带来的感官享乐和精神愉悦。

遍布全国的沙县小吃如今已经不再是单纯裹腹的小吃，不再是老旧品牌，不再有些脏乱差的现象，

而是一种简单、适量、健康和均衡的特色小吃。正符合新中产的诉求主张，轻的不只是餐品，更是食用者的无负担，无压力，更营养，更享受，更美味。

升级前

升级后

2. 从品质到外观（看脸的时代）

第二点，在这个看脸的时代，在功能与品质以外，消费者也更加在意商品的外观。现在就连接地气的辣条，人们也希望吃的零食更加时尚，精致。

升级前

升级后

3. 从生活必须到为潮流买单

第三点，真正能体现消费升级的产品，从来都不是生活必须品，而是为潮流买单。

近期，喜茶北京第三家店来了。8月4日，喜茶全国第 97 家、北京第三家门店落户中关村

在这个看“颜值”的时代，一个好的包装设计极为重要。

一个产品卖相好看，才能让顾客有拍照发朋友圈的冲动，除了产品，店铺的设计元素也要紧跟潮流，才能更有人气。

新生代消费者更希望在网络上展现一个完美的自己，虚荣心理极强的他们并不介意排队购买喜茶，相反这样他们更有融入时尚主流人群的成就感。利用这一点，喜茶在排队上也用了一些“套路”。喜茶门店空间有限，为了营造排队的氛围，长长的队伍甚至安排在了广场外面。  门店都只设立一个收银台，设置7~8 个员工，同样在制造排队以及柜台忙碌不堪的氛围，并推出每人限购两杯的政策来营造稀缺感。

4. 从功能到品味和态度

早几年国内消费者在购买衣服时讲究物美价廉，品牌在其中并没有那么重要，而如今的年轻消费者，更在意品牌和产品是否能体现自己的品味和态度，这是年轻消费者在穿衣上需求升级的体现。

无印良品在日文中的意思是无品牌标志的好产品，其设计顾问佐藤可士和在阐述无印良品产品的理念时用了一句话，" 不是非此不可，而是这样就好 "。无 LOGO 化的品牌不管在日本还是中国都算不上什么高端品牌，但它们体现的品牌态度，某种程度上也符合了年轻消费者的态度和生活理念： " 生活有态度"，而这一点，远比价格更重要。

近年许多新事物出现涌现，区块链、共享经济、无人商店等等，几乎所有的传统产业格局都在被改变。汽车、地产、零售则是消费升级的代表行业。大家的共性是，从产品交易向品牌服务转型。

四、消费升级对金融行业的影响

如果说消费需求是一把干柴，那么消费信贷就是助燃剂。人们的消费能力在不断提升，信贷消费意识正在不断觉醒，他们愿意花更多钱享受更好的服务，也愿意花未来的钱去享受当下。所以，消费升级是这一轮互联网金融风口的主力推手。

根据易观4月最新发布的《018年中国消费金融行业研究报告》显示，截至2017年末，我国狭义消费信贷市场规模达9.61万亿元，占GDP比例的12.08%。但与美国相比，差距仍然很大，可以看到未来我国消费信贷行业市场空间非常大。

消费分期、现金贷款的市场竞争有多激烈，行业发展有多凶猛，可以通过各种热情似火的营销信息感受到了。有意思的是，除了各种贷款公司、线上巨头、连商业银行的推销力度、尺度也在明显加大。

五、消费升级驱动新兴支付手段

在移动支付渗透我们每个人的日常生活，人们熟知的发发红包，买买早餐远远不是支付完全体。扫码购、社交支付、自助点餐、小微收款、生活缴费、无感支付、自助购和小程序乘车码，这些方式集中在餐饮、零售、娱乐、医疗、交通、旅行、民生等领域。

2012年夏天，打车软件出现了。打车的小额、高频场景与支付宝二维码支付形成契合，成为扫码支付最先普及的领域。之后，微信支付的二维码支付也借由打车软件进入市场。腾讯和阿里分别投资打车应用，并且补贴数亿资金掀起前所未有的倒贴式营销大战，核心目的路人皆知：要推广支付、拉动绑卡数量、培养移动支付场景。腾讯和阿里真正砸钱争夺的，是近场支付这个重要的应用场景。全国数以亿计的用户被打车这个场景教育，形成了在线下使用互联网第三方支付工具的习惯。

六、新兴支付方式及案例

1、交通场景

a/乘车码

交通部的数据显示，公共交通（公交+地铁）的2017年月使用频次为90亿次。第三方机构Questmobile数据显示，共享单车月使用频率为18亿次（2017年9月）；滴滴数据显示滴滴打车月使用频率为7.5亿次（2017年Q2）。这意味着，公共交通使用频次超过了共享单车和网约车之和，是一个巨大的流量金库，是支付宝与微信支付都要全力以赴的兵家必争之地。 

马化腾说：“乘车码所覆盖的公共交通系统，是下一个高频高粘度低额度的交易场景。”

2017年，腾讯董事会主席马化腾出席的活动屈指可数，5月8日，由深圳地铁、港铁（深圳）、腾讯公司联合推出的手机扫码过闸服务正式上线。腾讯董事会主席马化腾现身深圳福田地铁站，用腾讯乘车码搭乘了深圳地铁。

截至2017年底，深圳市的常住人口约为1252万，而乘车码的用户总数目前达到了661万，也就是说深圳人里几乎每2个中就有1个开通了地铁乘车码服务。

当下“地铁商业”有关的江湖派系

整体来看可以分为：

互联网系：支付宝、微信；

地铁运营商系：大都会、易通行、广州地铁APP、深圳地铁APP；

金融与整车厂商系：八维通； 

在零售、餐饮、票务、转账、交通诸多场景之中，交通相对普及并且使用频率最高，“谁能扫开地铁公交，谁就扫开了移动支付下半场！”

B/停车场无感支付

先看一组数据

中国城市公共交通协会日前发布了《2017停车行业发展白皮书》，此份《白皮书》综合介绍了北京、上海、深圳三个城市停车行业发展情况。白皮书显示，去年国内停车市场消费共计4000亿元人民币…

据公安部交管局统计，截至2017年3月底，中国汽车保有量达2亿辆，实现历史性跨越。据贸促会汽车行业委员会会长王侠预测，2019年将超越美国，成世界汽车保有量最大的国家。美国大概有2.53亿辆。

停车场无感支付拥有庞大的市场机会及流量数据，作为当前最为便捷的支付方式，正快速普及，并开始遭到越来越多巨头的抢滩。

继去年6月，全国首个支付宝无感支付停车机场落户上海虹桥机场后，近日，深圳市宝安国际机场携手微信支付正式推出全国首个“微信无感支付”停车场，一时间停车场无感支付作为支付机构争抢的焦点，被置于舆论的镁光灯之下。

18年5月21日，腾讯无感支付在广州正式上线

2017年6月，支付宝官方宣布推出停车场无感支付，截至5月29日，支付宝已携手捷停车在全国53个城市开通了近千个停车场无感支付项目，基本覆盖全国主要大中及部分小城市。

无感支付，是基于免息免密小额支付+车牌识别技术的融合应用。

与“扫码付”不同，无感支付采用的是“车牌付”形式，仅需将线上资金账户与车牌绑定，车辆经过收费站时摄像头识别出车牌号，自动从对应账户中扣除费用，全程不需要现金找零，不需APP充值或手机扫码。简单来说，就是“刷车牌”付款！

与高速上的ETC相似，但更为方便，不用装设备、不领卡、不排队、车辆离开停车场只需2秒，只需要在出口减速通过就能支付停车费用，甚至连手机都不用拿出来，整个通行过程无感，不过进出无感支付停车场都有相关信息通知。

与传统收费方式相比，无感支付停车场车辆出场通行时间由原来的10秒缩短至不足2秒，真正做到了不停车通行，通行效率提高了80%多。对于每个人来说，就是一次节省了 40 秒的停车、支付现金的时间，而如果放大到整个城市的维度来看，就是给整个城市节省 2 万个小时。

当下，在无感支付加速渗透的同时，微信、支付宝、中国银联、民生银行、建设银行、中兴银行、招商银行等巨头、支付机构也纷纷通过与智慧停车企业合作、入股等形式，涉足停车场无感支付，在原本冷清的停车场领域，激起了一股火热的无感支付之争。

2、智慧零售

A/自助结账系统

周末的超市，人山人海，摩肩接踵。你绕过人工结款台前长长的S型队伍，径直走到一台自助结账设备前，将挑选好的一整推车食品和家用品放在扫描仪下逐个过检装袋，结账屏幕上实时显示每件单品的价格和汇总金额。确认无误后，选择相应的支付方式结账，整个过程不足五分钟，你便结束了一次快捷、便利、愉快的购物体验。

用户操作流程

1、把购买商品全部放入置物台

2、如有会员卡输入会员号

3、置物台上的商品依次扫码放到装袋区

4、提交订单

5、选择支付方式

6、完成付款

7、取走商品

自助结账系统面临的问题：

操作流程复杂，置物台和装袋区需要商品保持同样的称重重量，容易出错

超市需要配备工作人员辅助操作，用户首次操作需要工作人员协助

用户如需要购物袋，需要向工作人员索要

设备有故障情况（如银行卡吞卡）

其实自助结账系统产品设计初衷，第一，尽可能高的提升了人效，原一台机器配置一名结账员，有了自助结账系统可以4台机器配置一名结账员

另外，自助结账系统引出了一个“消费隐私”保护的问题，消费隐私——当你购买当日处理产品、成人用具或者是为女友购买卫生用品，自助结账系统保护了用户的消费隐私。

B碰一碰支付

近日，华为宣布，联手中国各大银行、银联正式推出全新支付方式“碰一碰”

没有一张二维码、没有一把扫码枪；更不用摄像头扫码，甚至连软件、手机都不用打开！

只需要拿着华为手机，对着标签一碰；立刻弹出支付窗口，输入金额，通过指纹或者密码验证就可以完成支付！

银联“碰一碰”付款依托银联最新的标签支付技术，在商户受理标贴中内嵌NFC标签存储商户信息，使用云闪付APP或华为指定型号手机直接碰触标签就可以完成付款。

这种方式就是NFC支付：近距离无线通讯技术，可以在彼此靠近的情况下进行数据交换。下图为碰一碰付款的原理

与大家常见的扫码支付不太一样，华为支付可以在不启动APP情况下，只需要将支持NFC的华为手机靠近“碰一碰”（NFC卡片标签）就会自动跳转到支付界面，输入价格，然后进入指纹识别或者输入密码验证完成支付，过程非常迅速。

碰一碰的优势

“碰一碰”可以免去扫码存在的光线问题以及二维码缺失问题，如果能够将二维码升级为NFC标签，移动支付也将从“扫一扫”一跃成为“碰一碰”。

基于NFC标签的支付方式相对扫码支付，盗刷的技术和成本要求更高，因此对于用户来说，“碰一碰”具有明显的安全优势。

其次，“碰一碰”通过触碰的方式调起支付，较扫码支付所要求的光线、扫码位置等环境要求，瞬时支付体验更好！

同时，“碰一碰”继承了NFC支付的最大优势，无需退出已有手机进程，无需打开APP，仅通过华为NFC手机，就能体验这个移动支付黑科技，快速完成支付啦！

而对于商家来说，使用NFC标签“碰一碰”的方式收款，仅需开通在线手机收单服务，也无需购置POS机、扫码枪等设备，无疑减少人工收费的麻烦及硬件成本。

C/刷脸支付

随着人脸识别技术的日渐成熟，“刷脸”时代正在到来。到2018年，刷脸支付似乎愈来愈火，无论是巨头还是强企，资本动作，产品创新等方面，各方动作不断。其中，免不得要提起互联网巨头们着重布局的智慧零售，而智慧零售的兴起，也让人脸识别技术更深入到人们的日常生活中。

支付宝目前技术已经达到金融级的准确度和安全性，准确率超过99.6%，再结合眼纹等多因子验证，准确率能达到99.9%。

更快：只需1秒完成你的脸部扫描，整个购物支付过程不到10秒！

更简单：不需要扫二维码，甚至不需要带手机。因为你的脸就是支付ID，在你选择完商品后，点击刷脸支付，就会自动识别你的面部，从你的账户中扣款！

更省事：对于对手机操作不熟练，特别是不方便拿手机的人而言，刷脸支付简直不能更方便！

更安全：支付宝的刷脸支付采用的是最新的3d人脸识别，结合硬件和软件双重检测，能够99.9%地判断真实用户。

仅靠刷脸就能实现支付，全过程仅需2步：

1、进行人脸识别，识别过程仅需1秒

2、识别成功后

3、输入绑定手机号的后4位

4、双重验证后支付完成

在整个过程中，不需要输入密码，也无需掏出手机打开任何App，就可以完成支付。需要注意的是，如果是首次使用，需要先在支付宝App上开通此功能。

化妆、换发型，识别不了怎么办？

无论是换发型测试...

还是化浓妆测试

甚至是多人+浓妆+换发型测试

一切都不是问题！

当然很多小伙伴很关心整容、

双胞胎、面具，自拍等问题

支付宝也一一做出了回应：

虽然在用户看来刷脸支付都一样，但实际上各家为不同场景下的智慧零售提供的刷脸支付模式是不一样的。

总之，“刷脸支付”趋势已来，而且很近了！但使用场景主要集中在账户登陆，支付风险校验等环节，所以一定有谨慎惜财的人不敢用，按照当下的技术，发型、常规妆容、胖瘦变化、老化等都可以被准确识别出来。当然，如果人的变化过于剧烈，达到亲妈也认不出的地步，那“人脸识别技术”也会无能为力。

刷脸支付是成功将人工智能的面部识别技术以及其他互联网技术引入零售行业、打造智慧消费场景的典范。“我的脸就是密码，不用记，不怕忘”，看来，刷脸支付的落地，意味着继现金、银行卡、刷卡机支付之后又多了一种新的支付方式。对于以后进入的“靠脸吃饭”时代，你做好准备了吗？

未来的支付，能刷车牌的刷车牌，能刷脸的刷脸。

总之就是不用你再找现金，不用你再掏手机。

你会发现，当你在惊叹手机支付时，刷脸支付又来了；

当你又在犹豫刷脸支付时，无感支付又开始了。

时代的进步从来不会因为你的担忧、你的不会而停下。

我们唯一能做的，就是积极拥抱创新。

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