家庭理财周期

一、诺贝尔经济学奖得主——萨缪尔森有一个关于幸福的公式:

幸福=效用/欲望

幸福:满足感;

效用:可近似看为你的个人财富

欲望:由人的本性产生的想达到某种目的的要求,欲望无善恶之分,关键在于如何控制。

每个人不同阶段欲望不同(比如:想买香奈儿的奢侈品)

幸福取决于两个因素,即效用与欲望。

(1)当欲望既定时,效用越大越幸福;

(2)而当效用既定时,欲望越小越幸福。

如果人的欲望实际是无限膨胀、无限大的,那么不管效用值是多少,幸福实际等于零!古话常说:知足常乐~

一个家庭的资源是有限的,如果有一笔钱,只能满足一个愿望,是选去欧洲游学、买辆车、还是给孩子报培训班呢?这是我们生活中常常出现的情况,其实,在不同的家庭阶段理财目标是不同的。

二、家庭理财规划周期(不同阶段理财规划的优先顺序)

(一)单身期 (一般为1-5年——参加工作至结婚之前)

理财目标:

1.租赁房屋;2.满足日常支出;3.偿还教育贷款;4.储蓄;5.小额投资积累经验。

理财规划优先顺序:

1.职涯规划;2.现金规划;3.保障;4.投资

特点:收入低,花销大,承担风险能力强(一人吃饱全家不饿)

建议:努力寻找高薪工作(例如销售),并努力工作,广开财源(做多份工作,多渠道的收入,或在一个领域比别人投入更多的精力去工作,获得更大的回报。),投资买产。平常最应该投资的是自己的大脑,学习知识提升技能,可制定年度学习目标及计划,比如每年考一个工作相关的证书。打王者荣耀超级浪费时间——你认为你在玩游戏,其实是游戏在玩你。在合适的年龄做对的事情很重要。

二、家庭与事业形成期(从结婚到新生儿诞生之前,一般为1-3年)

理财目标:

1.购买房屋、家具;2.子女智力开发及营养费;3.减少债务;4.建立应急基金;5.增加收入;6.购买保险;7.储蓄;8.建立退休基金

理财规划优先顺序:

1.现金规划;2.投资规划;3.保险规划;4.消费规划(房产、汽车);5.税务规划;6.子女教育规划

特点:家庭负担增加,为了提高家庭生活质量,往往需要较大的家庭建设支出,如果有贷款买房的家庭,还需要每月还贷。

建议:理财的主要内容是——合理安排家庭建设性支出,比如年终奖、分红,怎么花?换台大的电视机还是存起来作为买房的首付?在有目标有能力的情况下,建议在孩子出生之前把房子买了,不一定要在这个阶段买房,但当家庭步入下个阶段时,压力会更大。

如果此阶段所拥有的财富还无法在一线城市比如:北上广深,买一套房产,建议可以在二线或者三线城市购置一套,先安身立命。当财富足够支付一线房价时再去置换房产。

三、家庭与事业成长期  (从子女出生到完成大学教育一般为18-22年)

理财目标:

1.购买房屋、汽车;2.子女教育费用;3.分散投资;4.增加收入;5.购买保险;6.养老金

理财规划优先顺序:

1.子女教育规划;2.保险规划;3.投资规划;4.退休规划;5.现金规划;6.税务规划

特点:此阶段压力很大,养一个孩子相当于供一个房子,我们不断的变老,孩子正在长大,收入也增加。家庭最大的开支是:生活费和教育费。此阶段应积累财富应对孩子的大学教育金的支出。

建议:随着孩子自理能力的增强,初中或高中就住校了,父母精力充沛,又累积了一定的工作经验,在投资这块可以考虑创业。现在我们国家鼓励:全民创业,万众创新。如果人到中年创业请记住六字口诀:轻资产、轻人力的行业。否则很容易把之前积累的财富全部花完。

轻资产:不用投十几万、二三十万去装修店面。创业途径——可用自己的知识经验累积完成一件事情。

轻人力:不用请很多员工,发很多的工资,否则到最后,你都不知道谁是老板。

例如:DIY产品,女性可以做私房蛋糕或者美食等等;

(四)成熟期(子女参加工作至自己退休,一般10到15年)

理财目标:

1.提高投资收益的稳定性;2.养老金;3.资产传承

理财规划优先顺序:

1.退休规划;2.投资规划;3.税务规划;4.现金规划;5.资产传承规划

特点:并不是每个家庭都有这个阶段:尤其早结婚早生孩子的家庭,成熟期比较长;但晚婚晚育或者二胎开放后孩子年龄跨度大,也有可能没有退休前期。

建议:此阶段,子女已经独立,帐户资产增加,债务也基本还清,理财的主要内容是巩固家庭资产,稳健投资,不宜选择高风险投资,避免丧失已有的财富。

(五)退休期(退休之后人时期)

理财目标:

1.保障财产安全;2.遗嘱;3.建立信托;4.准备善后费用

理财规划优先顺序:

1.退休规划;2.资产传承规划;3.现金规划;4.投资规划;5.税务规划

特点:此阶段——身体精神第一,财富第二。

建议:理财的主要内容是资产安全和财富资产传承。

对自己家庭阶段进行分类,抓住理财重点,开源节流,减少不必要的开支。

如果当我们在某一阶段理财目标已实现,理财的下一步规划是:尽快进入下个阶段,享受人生的美好过程。例如单身不要单太久哦。

推荐阅读更多精彩内容