人寿保险科普3:万能险的“万能”在哪里?

       讲完分红保险,就要讲讲新型人寿保险的三类中在最近十年国内保险市场最为红火的保险产品——万能险。最早在平安人寿开始推出6000的万能险时,销售人员由于产品对自身的专业性比较高,相关保险责任和条款内容比较复杂,所以并没有销售的热情。但是在寿险公司“简易销售”和画图销售(一般套用了富兰克林分析法,就是画个“T”型图左右比较)的培训之后,销售人员发现这种产品像“有保障的存款”一样卖起来很方便,而且由于缴费额度固定,缴费期间仅为十年(有些甚至推广过五年缴费)即可,结果越卖越红火。可是近几年,我们频频看到关于万能险的相关一些报道,当然在这些负面居多的报道中,源头我认为还是大家不了解万能保险的本质和它的“万能”到底体现在哪里,今天我们就来好好说一说。

一、万能险的定义:

       万能保险除了同传统寿险一样给予保护生命保障外,还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动,将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位,由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策,将保护的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算,并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下,借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。

       如果以上的解释令你费解,简而言之,万能保险是投保人的保费扣除一定的初始费用后进入万能账户,通过账户价值扣除保障成本费用来为被保险人提供保障,同时根据保险公司的投资状况给予相应的利息(现在市面上平均万能险利率在4%左右,写进合同的保底利率大部分公司为2.5%,平安为1.75%)的保险产品。这里需要指出的是,近五年以来,很多公司在分红型的理财类保险产品中添加一个万能账户,让产品本身产生的收益(比如年金返还、保单红利等)自动进入万能账户进行生利息;这里运用的是万能账户的一个功能,并不会有传统万能险的扣除初始费用、扣除保障成本等其他功能,这一点大家要区分清楚。


二、万能险的缴费额度、缴费期间&初始费用:

       现在各家公司万能险的缴费额度主流的有6000和10000两种,在2010年左右,那时候也是万能险保费占比最高的一个阶段,那时候有最低年交4000的万能险,不过随着市场的发展,也是消费者慢慢了解到万能险的意义,同时由于寿险公司对于万能险经营所产生的压力,万能险的缴费额度就基本定在了10000元。而对于全国来讲,这样略高的缴费额度也设置了一个理解门槛,让消费者也能对于这样相对复杂一些的万能险有一个贴切的了解。


       万能险的缴费期间是最复杂的,最早的万能险(如果你有2013年之前购买的万能险合同,不管是哪家公司的可以拿出来看一看)在合同首页的保险单中缴费期间都是终身,对于这一点客户很不理解,有一小部分客户还因为购买了万能险之后在保险公司的电话回访之后一听缴费要终身就直接犹豫期退保了。

       其实,正确的理解缴费期间终身应该是在终身就有缴费的权利,但是并不需要终身承担缴费的义务;区别于传统寿险,不论缴费期间是10年或者20年的,一旦缴费结束便不可能有机会在缴费,而万能险不管你之前交了几年,或者曾经中断了几年的缴费,只要万能险的账户价值大于1000元以上保单就是有效的,就可以随时缴费,这也是万能险体现它“万能”的第一个特点,缴费特别灵活,账户价值大于1000元则几年不缴费也没问题,当然在灵活的反面就是如果你一直忘记缴费,同时被保险人的年龄相对较大(比如在45周岁以上或更大)的时候,万能账户产生的利息将小于保障成本的扣除,在五到十年左右有可能就会导致保单因账户价值的归零而失效。


       万能险的初始费用是销售人员对客户最难以启齿的,也是很多客户不能理解或者不太接受的。因为大部分万能险前五年共计要扣除将近一年保费左右的初始费用,有些万能险第一年的初始费用更是达到50%,虽然后期的初始费用基本就在5%,可是很多消费者接受不了,觉得自己买的保险有一部分被保险公司“吞”了。

       鉴于此,市面上就出现了一种说法,初始费用是用来给客户提供保障的,因为你花几千块钱买的保险可能带给你十几二十万的保障,其实这里是有一定的误导性的。在寿险公司的实务经营过程中,万能险的初始费用一小部分提供责任准备金,另一部分作为万能险自我经营的补充性费用,是什么原因导致呢?因为万能险实在是太随意了,不确定的每年缴费让寿险公司背负着高于保费收入的保险金额;同时万能险自由的部分领取功能让寿险公司不能有长期、确定的资金运作安排(因为寿险公司在经营过程中对于保费收入所带来的资金投资都是长期计划,这样才能稳定地去追求相对较高的收益来提升保险公司的利润和保障的综合实力),所以初始费用从另一个角度是让消费者在万能险保单的前几年能最大限度地按时缴费和最小限度地解除合同。

       其实,就退保这个层面而言,传统寿险的退保金是以现金价值体现的,而传统寿险第一年的现金价值都在保费的30%以内,有些不足10%,从这个角度来说万能险的初始费用并不高,也可以理解。


三、保障成本到底是什么:

       在基本了解了万能险的相关概念之后,大家最关心的就是万能险的账户价值利率和账户中会扣除的保障成本是什么;由于这几年寿险的发展,关于账户价值的利息大家都清楚保险公司每个月会在10号左右在自己的官方网站上公布相关万能产品上个月的万能账户利率,从而万能账户根据公布的年化利率来完成对于保单持有人万能账户的计算,得出每个月变更后的万能账户价值。  

       相对于账户价值中增加部分的利息,扣除部分的保障成本是很多消费者不理解的。简而言之,保障成本是万能险在为被保险人提供保障时所承担的成本费用,这样听起来很简单,可实际上,保障成本的计算是比较复杂的。

       要计算保障成本首先要明白一个专业术语——危险保额。万能险保险合同中所体现的保险金额,不论是身故保险金额还是重疾保险金额都是在发生相应的保险责任后寿险公司赔付给保单受益人的一个数值;但是我们知道,万能险不同于传统寿险有一个万能账户,万能账户中是有账户价值的,比如一份保单身故保险金额为20万,被保险人身故时账户价值为8万的话,保险公司所承担的实际赔付金额为12万,这就是危险保额。特别要注意的是,随着投保人连续缴费的增加和保单时间的推移,在保单十年以后一般会出现一种情况,那就是万能账户的账户价值会大于保险金额,这时候危险保额就是零了吗?不是的,拿出你手上有的万能险合同看一看吧,一般会有在这种情况下身故或重疾赔付保险金额的105%或110%,而那多出的5%或10%便是此时的危险保额;同时说明一下在此赔付以后(如果是重疾赔付,被保险人仍未身故的话),万能险的账户价值会有一定比例的减少,不会为零,还能体现保单的一部分保障功能,而此时缴费期间终身的优势就体现出来了,还可以继续缴费。

       在明确了危险保额之后,保障成本就是根据被保险人的性别、年龄、保单当时的危险保额计算出来的,然后在万能险每个月利息计算后进行扣除,这样保证了保单持有人的利益最大化。当然,随着年龄的增加,保障成本在被保险人60周岁以后因为年龄这个因素增加是很快的,这时候你可以选择一次性领取完万能账户价值来结束保障,拿这笔钱养老;这样看来,万能险是一个为我们年轻时“保驾护航”,在我们年老时更适合养老的险种选择,所以在我们的人生规划中,不要以为买了一张万能险就解决了你全部的保障问题,首先在你年纪大时如果你不把钱领出来养老可能会因为高额的保障成本而导致保单失效;就算因为你前期缴费充足而保单持续有效,由于保障的项目多就会体现出每个保障项目都不够充足的弊端。


       通过上述分析,其实大家不难看出,万能险是一个非常复杂的险种,但是它的优势很明显,那就是灵活自主的缴费和全面综合的保障;不过万事皆有利弊,优势明显的万能险却不能像它的名字一样处处万能,其实这也不是保险产品的基本宗旨,万能险在被保险人60周岁以后的高额保障成本相比于终身寿险来说是给保单持有人年老之后的负担;当然,做好全面的准备和安排,在年轻时用万能险配置自己的全面保障,年老时把万能账户的钱全部拿出来养老不失为一种不错的安排。所以,在家庭寿险的配置中,万能险可以是一个组成部分,但是它应该不能代替全部,充分理解万能险的概念和作用才能做出更好的选择。

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