财富如何有效传承

身边的普通人,大多是创一代,无论我们是拿工资的还是自己创业的,都希望通过自己的努力让家人、让孩子有更好的生活。

奋斗的一生

别忘了,每个人最终的归宿都是死亡,或许在这样的新年里很多人会避讳这样的话题,但在今年这个春节,每个人都面临着感染和死亡。我想,在自己有能力的时候去思考一些关于生死、关于财富最终传承的命题,也许,会让自己万一碰到意外时,能更安心、更从容。

一般说来,普通人的财富无非经历四种阶段,分别是:资产积累、资产增值、资产保障和资产分配。这四种方式,没有孰好孰坏、孰优孰劣,只有在每个人不同的人生阶段,适合不适合之分。

财富的四阶段

比如,对于刚毕业的大学生,找到好的赛道、投资自己才是资产积累的最好方式;而对于上有老、下有小的中年,资产的增值和对已有资产的保障就提上了议题。而对于耄耋之年的老人,资产的有效传承和分配就显得尤为重要。

每天海量的新闻中,不乏很多名人的报道,之前侯耀文2007年因心脏病猝死后,由于他生前没有对遗产进行分配,他的子女们为了争夺遗产打尽官司,很多年内都不能让侯耀文骨灰落葬、入土为安,让世人唏嘘不已。

侯耀文遗产纠纷案

当我们老了之后,肯定不希望发生上面的情形,那么这些问题就要尽早学习考虑,一起来看看目前财富传承的技术难题,主要有以下四个:

1、财富是否能按自己的意愿分配到指定的人手里?

2、财富传承的成本是否足够低?会不会导致财富流失?

3、财富传承过程是否保密,会不会因为传承造成家庭成员反目?

4、自己是否因为做了财富传承的动作而丧失对资产的控制力和约束力,是否能避免子女不孝给自己造成的困难呢?下面我们逐一来看:

一、财富是否能按自己的意愿分配到指定的人手里?

典型的案例有很多,我们来看大家比较熟悉的林妹妹——陈晓旭。

陈晓旭经典剧照

她可以说是中国非常经典的从艺人转变为商人的案例,在她自己奋斗多年之后,终于身家过亿。她在2007年因乳腺癌去世前,将自己的财产分为了三部分,一是给家人;二是给佛教;三是用于慈善事业。但在她走后,其父亲却公开对媒体时表示,晓旭的巨额财产都在其师父手中,建立基金的遗愿是迟迟没有进展。所以,即使我们设立遗嘱,到真正执行时是会面临很多难题的。

二、财富传承的成本是否足够低?会不会导致财富流失?

国务院一直在探讨遗产税的草案,如果将来实行的话,按照草案办法,遗产500万,缴税约125万;遗产3000万,缴税约1325万。从数据上看,金额增长6倍,但遗产税却差别11倍。所以,如果将来有遗产税,财产可能就面临大量的流失。

三、财富传承过程是否保密,会不会因为传承造成家庭成员反目?

以前子女众多,无论是采用遗嘱的方式还是赠与的方式,都不能保密,所有人都知道财富的去向。这当中,发生过无数起因滋生不公平的情绪造成兄弟姐妹反目的案例,让死者死不瞑目,生者不得安宁,肯定有悖赠与者最初的期待。

四、自己是否因为做了财富传承的动作而丧失对资产的控制力和约束力,是否能避免子女不孝给自己造成的困难呢?

据北京某法院统计,赡养纠纷案件中,40%和房产有关。最典型的是老人面临子女的现金流出现问题,变卖自己的房产给予几个子女,从此希望到各个子女家轮流过。但现实却是,子女拿到钱,个个推托不理,老人最后无奈将子女们告上法庭。

以上的四个问题是我们在财富传承时一定要考虑到的,那目前我们的财富传承方式都有哪些呢?

主要有以下五种方式:

1、法定继承

这是一种非常传统的方式,主要根据法律的第一顺序和第二顺序进行分配。第一顺序主要指身故人的配偶、子女和父母;第二顺序指的是身故人的祖父母、外祖父母和兄弟姐妹。

这种方式的弊端非常明显,那就是:一完全没有私密性,谁都知道;二、将来可能会被征收遗产税;第三点,这种方式需要继承权的公证,这是一件非常非常麻烦的事情,这里先不展开说,遇上的人都知道,大家自行百度。

2、遗嘱继承

遗嘱继承最大的挑战是你如何证明遗嘱是真的?有很多种方式外界可以挑战这份遗嘱的真实性,比如当时立遗嘱时,人清醒吗?怎么保证不是被胁迫威胁写下的?有没有视频等各种证据?大家可以自行去查下龚如心的案件,就是遗嘱继承麻烦的具体体现。

遗嘱继承同样没有保密性,将来也会被征收遗产税。

3、赠与

很多人看到这,觉得走得走的不安心,不如送吧。送的话优点就是可以免去身后继承麻烦的程序,也可以按照财产所有人意愿来分配财产。

但大家有没有想过,万一送出财产后,自己又活了很久,失去了财产的掌控权,未来会面临哪些风险呢?第二,赠与有可能也会被征收赠与税哦。

4、信托

信托是欧美夫人普遍采用的财产传承方式,比如我们熟知的沈殿霞,给予女儿的就是信托,分期给付。但家族信托的实现目前在内地市场上存在着不少困难,缺乏相关法律的支持,也因为信托是签订信托合约后,财产所有人会转移自己的财产所有权给第三方,因此,目前阶段,人们会质疑这个第三方机构的承诺,会不会出现卷款私逃、投资失败或者干脆过几年不干了,都是资产转移出去之后的风险。

5、人寿保险

目前,能类似达成“私人信托”目的的只有人寿保险。它是最符合中国国情,更安全、更独立的一种传承方式,它的功能主要有:

不计入应征遗产税总额

可以指定受益人,避免财产混同

保险利益给付明确,保密性高

保险金继承程序高效,不需要公证等程序

父母作为投保人具有主动权,可随时收回保单

因此,保险不一定是最好的财富传承手段,但从成本控制、保密性和易操作性三个角度看,保险是现金资产传承的有力武器!

这个春节,欢迎和我一起终身学习、持续思考!

我是晓燕,欢迎一起思考迭代

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