文/孟永辉

对于很多习惯了互联网的模式和方法的人们来讲，是很难理解当前金融行业正在发生的这样一场改变的。因为按照他们的想法，所谓的金融进化，必然是以「互联网+金融」的方式来实现的，而所谓的模糊「互联网」和「金融」两种元素的做法，只不过是一个遥不可及的梦想罢了。不得不说，人们之所以会有这样一种看法，其实是有些道理的。

最为根本的原因在于，互联网技术和模式本身并不具备与金融深度融合的能力，而仅仅只是回归金融行业的传统渠道进行简单意义上的改变而已。站在这个角度，我们是无论如何都无法获得模糊「互联网」和「金融」两种元素的方式和方法的。

然而，随着互联网发展的逐步深入，特别是随着衍生于互联网技术的一系列新技术的逐渐成熟，我们正在看到越来越多的有关「互联网」和「金融」两种元素深度融合的现象的出现。值得注意的是，这样一种融合，并不是像互联网金融时代仅仅只是将「互联网」和「金融」两种元素进行简单相加，而是开始找到一种更加深入和全面的全新模式，并且这样一种全新的模式是以回归金融行业为前提的。

「互联网」与「金融」结合的方式正在嬗变

以往，谈及「互联网」和「金融」两种元素的融合，我们首先想到的是各式各样的互联网金融模式。尽管这些模式给人一种眼花缭乱的感觉，但是，深入分析，我们就会发现，这样一种「互联网」和「金融」结合的方式仅仅只是一种简单的相加而已，并未实现「互联网」和「金融」两种元素的深度融合。

然而，我们依然无法否认互联网式的「互联网」和「金融」两种元素融合的功能和作用。从某种意义上来讲，这样一种结合的方式极大地提升了金融行业的运行效率，实现了金融行业的快速发展。不过，我们同样要看到的是，这样一种以降低门槛，收割更多流量的方式和方法，其实早已背离了「互联网」和「金融」两种元素融合的初衷，最终将互联网金融的发展带入到了死胡同。

我们需要一种全新的「互联网」和「金融」两种元素结合的方式，并且这种全新的结合方式，不是以收割流量为终极追求，而是以回归实体为终极追求的。庆幸的是，这样一种全新的结合方式正在发生着。

当互联网开始新的进化，我们看到的是，以数字技术为主导的全新时代的来临。同互联网技术仅仅只是和金融进行表层的结合不同，数字技术与金融的结合更加深度和全面。在这个时刻，金融本身开始发生一系列的改变。比如，数字货币；比如，数字风控；再比如，数字赋能，等等。

深入分析，数字技术与金融的这样一种全新的结合方式，我们就会发现，这种结合方式带来的是金融行业本身发生越来越多的新改变，并且这种改变是以金融行业回归实体，回归产业为终极追求的。换句话说，数字技术与金融结合的方式让金融更加是金融，而不再像互联网与金融的结合那样，最终让金融失去了自我。

从某种意义上来讲，我们现在所看到的当下正在进行的数字技术与金融行业的这样一种全新的结合，其实依然是互联网的延续，只不过它们结合的方式不再是简单相加，而是开始变得更加深入和全面罢了。如果对正在发生的这样一种结合做一个总结的话，深层取代表层，全面取代片面，金融取代互联网，或许再合适不过了。

嬗变之下，金融的进化正在发生

当互联网与金融的结合方式发生改变，一个最大的改变，便是金融本身正在发生一场深刻而彻底的改变。这种改变的一个最为直接的表现就是，以收割流量为主导的发展模式的终结，以赋能实体，回归实体为主导的发展模式的来临。可以预见的是，未来，纯粹意义上的金融玩家，抑或是纯粹意义上的科技玩家都将不复存在，取而代之的是一个「金融」与「科技」复合体的来临。

在这样一个全新的复合体时代，我们将会看到的是，金融行业将会发生一系列的变化，并且将会真正造就一个全新时代的来临。

金融将更多地呈现数字化的一面。未来，数字化的浪潮将会越来越明显，我们身处的世界，将会变成一个数字化的世界。金融作为联通经济社会的「毛细血管」，必然也需要发生一场以数字化为主导的全新进化，才能继续承担起经济社会「毛细血管」的功能和作用。

我们现在所看到的货币的数字化、金融流程的数字化，仅仅只是一个开始。当金融完成了这一系列的数字化之后，衍生出更多数字化的功能和属性，并且让这些数字化的功能和属性，更好地赋能经济社会的发展，才是终极归宿。只有这样，金融才能真正告别仅仅只是金融本身，才能真正承担起经济社会的「毛细血管」的功能和作用。

从某种意义上来讲，未来，金融即是数字，数字即是金融。一个以金融和数字的深度融合为主导的全新时代将会真正来临和实现。当这一天真正来临，金融回归实体，回归产业的目标才能真正得以实现。

金融发挥自身功能的方式将会发生深刻改变。无论是在传统金融时代，还是在互联网金融时代，金融发挥自身功能的方式仅仅只是单一的、片断的，难以延续的，难以贯穿全局的。金融发挥自身功能的这种方式所导致的一个直接结果就在于它无法给产业带来多维度，全方位的赋能，最终导致它对于实体经济和产业的支撑不够彻底和全面。

当数字经济时代来临，特别是当数字技术与金融的结合开始变得深入和全面，我们将会看到金融发挥自身功能的方式将不再是单一的，不再是片断的，而是贯穿始终，全流程的。对于金融行业来讲，这才是真正能够给实体和产业带来真正意义上的发展和进化的新方式。

在传统时代和互联网时代，金融发挥自身功能的方式是无法改变的。然而，等到了数字经济时代，这种方式是完全可以实现的。其中一个最为根本的原因在于，数字技术带来了金融与实体经济之间壁垒的打破，鸿沟的弥合，从而让两个原本并不相关的存在，建构了一种更加全面和多维的关系。

金融的盈利模式将会发生深刻变革。传统时代和互联网时代，金融都是被动的，都是躺赚的模式。驱动这样一种模式可以发展的一个关键原因在于，金融需求的存在，特别是金融供给与需求不对等所导致的。当金融行业开始发生嬗变，特别是当金融行业的供求逻辑开始发生改变，金融行业的盈利模式必然开始发生一场深度嬗变。

简单来讲，金融行业就是要告别以往的被动和躺赚的模式，转而去寻找一种积极主动的发展模式。所谓的积极主动的模式，其实就是要告别金融的供给模式，从传统时代和互联网时代的粗放式的金融供给，转变成为数字科技时代的精细化的金融供给。

当金融的供给模式发生改变，它的盈利模式必然会摆脱传统时代以收割流量和资源不对等的发展模式，转而寻找一种真正意义上的赋能实体，赋能产业的发展模式。按照笔者的理解，未来金融的盈利模式将不再是简单直接的，而是一个更加多维、深度、全面的过程。以此为开端，金融才能真正进入到一个全新的发展阶段，真正意义上的新金融时代才能真正来临。

结语

一种「互联网」与「金融」全新的结合方式，正在开始打开，这种全新的结合方式是以数字技术的衍生、发展和成熟为代表的。当这样一种嬗变开始出现，我们将会看到的是金融行业将会发生一场全新的进化。同互联网时代的浅尝辄止不同，这样一种全新的金融进化是深度的、全面的，多维度的。由此，金融本身不仅将会改变，它与外界联通的方式，同样将会发生一场深刻而又彻底的改变。

—完—