用定投增加安全感

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齐言楚羽
0.1 2015.03.05 12:18* 字数 2343

在《不安全的安全感》这本心理学微刊中,有一篇《物质基础在多大程度上能带给人安全感》,特别详细地测算了在中国需要多少钱才能让人觉得「够花」,不会因为缺钱而缺乏安全感。

诚然,有钱不一定有安全感,但没钱一定没有安全感。在构筑安全感的路上,储蓄肯定是绕不过的一环。只是,我们赚钱是为了提高生活质量,如果储蓄额度过于挤占生活支出,生活质量就会受到影响,牺牲今天的舒适去换取想象中的充裕未来,得不偿失呀。

那么,我们到底需要存多少钱呢?分享一下我的想法,供大家参考哈。

首先,要弄清楚为什么存钱。

因为社会保障体系不健全,医疗、养老和教育,成为压在中国百姓头上的三座大山。因为这三座大山的存在,我们对未来缺乏安全感,也不敢恣意享受当下。我们的储蓄计划,自然要针对这三座大山。

医疗方面,我是用重疾险作为储备,具体可以参见我以前写过的保险系列文章,《Protecting your loved ones(3)》这篇讲到了重疾险的额度问题,目前普遍推荐至少30万保额。

养老方面,我深知现在每月缴纳的社保,几十年后难以支撑有尊严的退休生活,只能作为补充。根据SMART法则,为养老规划定量,我觉得在不考虑通胀的情况下,每月至少要有10000元可自由支配的生活费,除去夫妻双方每人2000元左右的社保,至少需要6000元。(测算时自然要考虑通胀,接下来会算到。)

教育方面,平时的学费基本上没有问题,主要是上大学时如果要出国,会产生一笔比较大的支出。去香港上大学,四年学费大概需要45万人民币。当然,这是今年的情况,测算时还需要考虑通胀因素和学费上涨。

除此之外,我还需要考虑赡养老人的问题。最近我身边50岁左右的同事,都在为赡养老人头疼。他们的现在,将会是我的将来,所以要早做准备。我希望通过储蓄,能在10年后,每月拿出相当于现在3000元购买力的赡养费。

接下来,需要确定用何种方式存钱。

我的答案是,定投股票型基金。基金定投是约定时间,约定扣款金额,自动扣款的一种投资方式,具有积少成多、平摊投资成本、分散投资风险三大好处,操作方便。只要能坚持长期投资,完整经历一个微笑曲线后,风险基本可以忽略不计,收益则比银行存款高出很多,非常适合实现10年以上的长期投资目标。

去年8月我写保险系列文章时提到「经业内人士统计,过去12年只要任意定投一只基金达7年,盈利概率为100%,且基金定投收益率均值达12.94%」,有朋友把她的基金定投截图给我看,还是亏的,哪里会100%盈利呀?结果,今年年初她就告诉我,那些定投全都在盈利了,收益率还挺高。

从这个小例子,我们可以看出为什么基金定投一定强调「长期投资」,只有长期坚持,才会不在乎暂时的盈亏,反正不急着拿出来用,亏损也只是账面上显示一下而已。反而这段时间继续买入的话,可以用同样的金额买到更多的份额,等到股市上涨时,能获得更多的盈利。

最后,测算每月需要存多少钱。

在具体测算之前,先讲讲我的思路。

1.考虑通胀因素。前面列举目标时,提到的数字都是当前的金额,我们希望达到的是在10年或20年后能有相应金额的购买力,所以在测算时要将目标数字转换成N年后的金额,我以3%的通胀率测算。

2.确定平均收益率。大家都知道最近央行降息,市场普遍预计我国将进入降息通道,长期来看,利率将越来越趋近于零。那基金定投的收益率如何预计呢?我以前看过一篇分析文章,计算从上证指数初始期开始定投,直到2014年,经历了数个经济周期,平均收益率约为6.4%。所以,我将测算的收益率定为6%。当然,如果07年牛市时赎回,收益率高达本金的数倍。(如何确定止盈点,可以看《买基金为自己加薪》这本书,我也在尝试中。)

3.运用理财计算器工具。测算的过程中会用到一些公式,用EXCEL都能实现。不过网上有现成的计算器,输入相应的数据就OK,不必专门去EXCEL里设置公式了。

测算过程中将用到两种理财计算器。第一种是「复利终值计算器」:

复利终值计算器

这里会涉及到「货币的时间价值」这个概念,感兴趣的朋友可以看我以前写的《Protecting your loved ones(5)》,这里就不赘述了。

第二种是「定期投资计算器」:


定期投资计算器

接下来,我们就开始测算吧!

假设某人今年30岁,孩子3岁。希望能通过基金定投达到以下目标:
1.60岁时,每月有相当于现在6000元购买力的退休金,补充养老保险金;
2.40岁时,每月有相当于现在3000元购买力的赡养费,进入赡养父母专门账户;
3.孩子18岁时,积累了一笔相当于现在45万元购买力的教育金,供孩子去香港上大学。

1.养老金计算过程

Step 1.计算30年后,需要多少钱才相当于现在的6000元购买力。
用复利终值计算器,输入本金(6000元)、年利率(通货膨胀率)、存入年限(30年)、年复利次数(1次)


输入基本数据

点击「计算」按钮,得出终值,即30年后的14563元,约等于今天6000元的购买力。


计算结果

Step 2.计算每月定投多少钱,才能在30年后每月拿到14563元。
还是用复利终值计算器,输入年利率(预期平均收益率)、存入年限、年复利次数不变,复利终值取上一步算出的数值。
输入数据

点击「计算」按钮,得出存入本金,即从现在开始,每月存入2535元,经过年利率6%的复利积累,30年后可以变成14563元,购买力相当于今天的6000元,养老金目标达成!


养老金计算结果
2.赡养费

计算方法与养老金相同。先算10年后需要多少钱才相当于现在的3000元购买力,得出结果,4031元。


赡养金终值

再算每月定投多少钱,才能在10年后每月拿到4031元。


赡养费计算结果

得出结果是:从现在开始,每月存入2250元,经过年利率6%的复利积累,10年后可以变成4031元,购买力相当于今天的3000元,赡养费目标达成!
3.教育金

教育金的算法需要用到两种计算器。
Step 1.计算15年后,需要多少钱才相当于现在的45万元购买力。得出的结果是701085元。


学费终值

Step 2.计算每月需要投入多少钱,才能在15年后积累701085元。


学费投入

最后得出结果,每月投入2398元,经过年利率6%的复利积累,15年后可以积累到701085元,购买力相当于今天的45万元,教育金目标达成!

所以,30岁的某人可以把自己的家庭定投计划确定为:
每月2500元,投入30年,准备养老金;
每月2250元,投入10年,准备赡养费;
每月2400元,投入15年,准备教育金。

如果购买了足够的意外险或定期寿险+重疾险,再加上坚持这三份定投,在家庭财务层面,基本上可以不用再为未来担忧了,好好享受当下吧!

当然,我只是举个例子,如此长期的投资,其中有很多变数,比如将积累教育金的任务完全交给基金定投,其实平时的盈余也可以作为教育金积累下来;测算教育金时,没有计算学费涨幅,这方面就留给平时的盈余来积累了。

以上仅仅是我的思路,每个家庭情况不同,目标不同,偏好也不同,具体金额肯定不同。但有一点是相同的,量化目标,提前谋划,越早开始,投入越少。

缺乏安全感的孩子们,用定投让未来更加确定,减少我们对不确定性的恐惧吧!

家庭理财
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