随着保险行业的快速发展，一个网红级产品应运而出：百万医疗险！最早看到这个险种时我还是非常惊喜的，以往几十万保额的保险产品，保费往往要上万元，现在上百万保额的产品，保费才几百块就能搞定，惊不惊喜，意不意外？

可能以前大家听保险代理人说的最多的保险就是重疾险、寿险、意外险了吧。

医疗险一般的保险公司都宣传的比较少，因为医疗险相对另外几个险种来说，利润相对是比较少的，所以卖保险的童鞋一般都不爱推荐。

利润少有2个原因，一是保费本身不太高，保险公司收取不到大量保费。二由于是医疗险，大家一旦得病满足了条件就可以申请赔付，所以对保险公司来说赔付率是比较高的。

那为什么现在很百万医疗险有这么红呢？也有几个原因：

1、 保险行业竞争越来越激烈，百万医疗险属于吸引流量的产品，各大保险公司都希望用户在购买了百万医疗之后再去购买重疾险、寿险，从而好获取更多利润。

2、 保险姓保理念的重申，由于前几年各种万能险在市场上兴风作浪，国家层面也出面引导保险机构，让保险产品重新回来保障层面，而不要失去了保险的本质。

3、 互联网和自媒体的作用，现在信息通过互联网获取如此容易，各种自媒体宣传起来是非常快速高效的。

上面说这些，其实是希望大家意识到百万医疗确实是一个性价比很高的产品，当然这也不是说重疾险和寿险就不好了，其实它们各有各的用处，后面我也会一一讲到的。

那么百万医疗险的重点有哪些呢？保险其实是一个比较复杂的产品，特别是它的契约性导致保险合同看起来非常的复杂。当然这种费脑细胞的问题就交给我吧，让我来庖丁解牛，将最重要的点一一呈现给大家。

百万医疗险大家最需要理解的几个关键点就是：是否有社保、免赔额、是否保证续保、保障内容、增值服务。

是否有社保（含新农合）

百万医疗的投保须知中一般会有以下这条：

赔付比例：100%，但同时请根据实际情况确认是否有社会医疗保险或公费医疗，以有社会医疗保险或公费医疗身份参保，但未以社会医疗保险或公费医疗身份就诊并结算的，本保险按照应赔付金额的60%进行赔付。

在投保的时候大家会发现有2个直接影响价格的点，就是投保年龄和是否有社保，年龄影响价格比较好理解，年龄越大，疾病发生率越高，相应保费就越高。

而是否有社保是如何影响价格的呢？因为在选择有社保的情况下，一旦有任何疾病，商业保险是要求被保险人优先使用社保的保额，社保保额覆盖不了的部分才能使用商业保险，因此社保是直接降低了商业保险的成本。

所以当你在有社保的情况下，再买商业保险，价格就会相应便宜点，没有社保直接买商业保险就会贵了将近一倍，这就是商业保险防范风险的一种方式。

如果你本身有社保而且是以有社保的身份去投保，那么当你没有使用社保而直接去使用商业保险，那么商业保险只会帮你承担60%的赔付金额。

所以社保一定是最重要的！在有了社保的基础上再去投商业保险吧。

免赔额

一看到免赔额这个词，恩，你第一反应肯定是指不赔付的金额，理解正确！确实是这样的，从不同层面去理解这个事情，看法会截然不同，有的人认为免赔额就是个巨大的坑，觉得百万医疗果然是有猫腻啊！更理性的人可能会去看着后面的原因，为什么要有免赔额这个设定。

保险公司也是一家商业机构，不是慈善机构，所以人家肯定是要盈利，更是不能亏本的啊，动不动赔付上百万，保费才收你几百块，上万倍的杠杆，人家肯定不傻啊，不设置个防范措施岂不是赔的裤子都没了。

所以才出来免赔额这么个设定，目前常见的免赔额都是1万，在你看过病后，首先需要社保报销，社保报销后的部分，还需要减去一万的金额，余下的才是保险公司会帮你保的，也就是说不论如何你自己也要掏至少一万出来。

看起来是不是挺坑的？其实仔细想想，保险的作用是什么？就是预防出现大病，对家庭造成大额风险 ，一万两万的现在一般家庭都是没问题的，根本都不需要什么保险，怕就怕出现那种几十万的资金缺口，这时候才是体现保险价值的时候了。

而且文章开头我们已经说过了医疗险对保险公司来说实际上是利润最低的一种产品，免赔额作为我来讲，其实是非常理解认可的，有了免赔额，这个产品才能真正长期运转下去。

为了更好的理解免赔额，我们来举个赔付的例子：

小明生病住院花了2万，社保支付了1万，免赔额1万

那么保险公司需要赔付的部分为2-1-1=0

这次换成大明，生病住院花了2.5万，社保支付了1万，免赔额1万

那么保险公司需要赔付的部分为2.5-1-1-0.5万

更进一步的举例，小明运气不大好，同一年又生了大病，花了10万

这次社保支付了4万

免赔额当年已使用

那么保险公司需要赔付的金额就是10-4-0=6万

小明第二次一分钱都不用掏了，是不是比较划算？

所以可以比较明显的看出来，百万医疗险在针对大病的医疗上帮助是非常大的。一旦发生对被保险人经济影响较大的问题时，保险的作用就可以充分体现出来，治病的时候也不用有太多顾虑了。

保证续保

同样是治病的保险，百万医疗相对于重疾险，最大的劣势出来了，就是不保证续保，买保险是一个长期的事情，而重疾险一旦购买一般都是二三十年，甚至保终身，这样会更踏实一些，不论什么时候发生什么情况至少都有个保障。

而百万一年的保障期间都是1年，到了第二年再次申请续保，这里面可能就会存在一些变数。

还好目前的很多百万医疗险都特别说明，续保时不会因为被保险人的身体状况变化和历史赔付情况而拒保。

另外随机保险竞争的加剧，市面上已经出现了一些续保5年的产品，比如可以通过支付宝购买的好医保，甚至据传还有保10年的产品准备出现的，迫于保监会的压力没有投入市场。

保障内容

保障内容这块看几个重点，是否限医保、住院医疗包含哪些、特殊门诊医疗包含哪些、是否包含门诊手术、住院前后门急诊、是否对恶性肿瘤有额外保额。

住院医疗一般要包含住院费用、床位费、膳食费、护理费、重症监护室床位费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费等。

特殊门诊医疗费用包含：

（1）门诊肾透析费

（2）门诊恶性肿瘤治疗费、包括化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法；

（3）器官移植后的门诊抗排异治疗费。

住院前后门急诊医疗费用一般是住院前7天到出院后30天的费用。

一般涉及到这几个费用时，都会添加一句必须且合理的费用，这句话如何理解呢？简单的说就是按照医嘱来的，基本都算是必须且合理的费用，只要不是自己随意用药，只想最贵最好，按照医生的吩咐来，问题就不大。

增值服务

关于增值服务，由于现在的百万医疗产品保障实际都是大同小异了，保额都是一百万起，有的三百万、六百万，甚至八百万都有。实际谁看病真的会花掉这么多呢？

所以各家保险公司主要在增值服务上动脑筋，比如有就医绿通服务、赴日或者出国治疗是否报销、质子重离子、住院垫付等等，很多都是比较贴心的增值服务。

所以当保障都差不多的情况下，判断增值服务的优劣也是一项重要的参考依据。

今天我们先做个铺垫，讲讲百万医疗的各个重点。实际上医疗险是各个险种中最为复杂的产品，因为它涉及的点是最多的。所以我们一步步来，先理解百万医疗险有哪些特质，下次再来分享几个市面上比较优质的百万医疗险产品。

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