文/柯临

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我相信，不管到哪个年龄、拥有多少资产，"我有XX元，请问如何理财呢？"都是一个在人们心头闪着LED光亮的大写问号。

兜兜转转，最终的问题基本还是停留在3个字上：“买什么？”

本来呢，我觉得理财算挺个性化的事，很难全部塞到某种模子里，“适用性”是任何产品的重要属性。毕竟，连美颜的模板都难以满足千万张面孔。但转念一想，典型的实操流水账或许能让大家有所参考（尤其不少年轻盆友们说自己是小白，24K纯白的那种）。

好处是：告诉你可以买什么，简单明了又直观。

坏处是：不是所有的脸都适合阿宝色…

格林布雷做过一个精辟的比喻：

买股票但不知道究竟买了什么，就如同手持火把穿过一个炸药工厂，你可能活下来，但是你仍然是个傻子。

买金融产品，亦是如此。

你的前半生依赖的是主动收入，你的后半生则需要靠被动收入。But，我们要的可不仅仅是获得被动收入，而是，稳定持续地获得。

一些小伙伴时常问我“你觉得A安全吗？”“B的风险会不会太高了？”“有没有收益稳定的低风险品推荐啊？”

世界上，买什么投资品风险最大？——买你啥都不了解的投资品。

因此还是希望大家知其然之后，还得知其所以然（放心，临公子会继续推送“所以然”文章哒）反正硬币两面，选择能带来帮助咱的那面呗。

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实操整体逻辑：

1、资源：清楚手头有多少可投资的闲钱，以及收入、支出、负债情况。

2、目标：设定合理现实的收益率范围（想1个月捞个100%收益的请出门右转直奔彩票站）。

3、方式：配置短期+中期+长期的投资品。

4、跟踪：持续关注产品和相关信息，定期确认收益情况。

前面两点是大前提，如果是月光族/月负族，还是先攒下一小桶金再说。目标收益呢，我认为8%-10%对年轻朋友相对妥帖。

一来，各种数据不厌其烦地表明，3%-5%跑不赢通胀率是必然。二来，老道的投资用户获得15%以上虽不是啥稀奇的事，但想要跑先得学会走，你站都站不稳就想飞上天，这不找摔吗？

重点聊聊怎么配置短中长期的理财产品。

短期投资品：

在前面文章提过，类型以活期产品+宝宝类货基为主（下周我会分享一款自己用了一年多，认为可圈可点的活期理财，记得搬好小板凳）。

它是零散闲钱的第一站，当我暂时没有找到更适合的渠道，会放在活期池子里一边吃点儿利息一边握有流动性，然后再分配出去。

这类产品起投通常都很低，100元甚至1元起，收益率集中在4%-9%。

中期投资品：

如果资金暂时不多，说实话，网贷仍然是最理想的投资渠道。

问题一：买什么？

如果你对网贷完全没概念，直接从权威性的排名表中抓出前二十即可。这一两年经过几轮洗牌，能穿越政策周期，有能力应对变化的平台，脚跟站的已经挺稳了。

如果你对网贷略知一二，多关注这类公众号或是理财大咖们的评测。如果有想尝试的平台又心存顾虑，可以先投个500元、1000元试试。

坦白说，相比如其他金融产品，理财达人们公开推荐网贷平台反而更加谨慎。没法子，谁让前几年被各种恶性跑路事件弄的人们心里的阴影至今挥之不去。具体怎么选可以点击重温《问题是，12.5%的收益并没有很难啊》。

问题二：投资网贷后，要做什么？

第一、先查看投资/出借记录，了解你的钱具体是投到哪个项目去了。更细微的细节在合同协议中能看到。

第二、加入官方的QQ群/微信群。一是便于找客服询问，二是有空刷几眼，可以看到和你一样投了这个平台的用户名会遇到什么问题。大家有时会在群内交流平台的动态，也是跟踪平台的方式之一。

另外，平台的新项目和新活动经常会在群内提前预告，这样有的放矢把资金充分利用。

第三、在手机上设置项目到期日，避免资金到期后白白站岗。或者用资产管理类的APP（比如财鱼管家）统一打理就可以啦。哪个平台每天赚了多少、啥时候到期、最终收益多少这些基础的投资信息，它们多半都能满足。

长期投资品：

基金定投是适合的主力军。可以拿出一小部分资金放入股票，当做增加多领域的投资经验值，但倾囊押注并不可取。

最常见的新手理财方式之一：

小明听说（也不知道到底从哪听说）买股票来钱快，能赚大钱，于是一挥手把闲置金100%丢入股市。天天盯盘，日日研究，天道酬勤，终于…亏了。

股票其实属于以中长期方式持有的趋势型投资品，可素哇，欲望撩人，90%以上的人还是习惯以猛火快炒的玩法频繁地进进出出。

相较起来，基金定投更温和、赢面更大几分。然而对缺乏投资经验的年轻人来说，还是栽在“买什么”三个字上。

认识的一枚萌妹纸第一次买基，我问：你买了哪只？

她：额，名字忘记了，在蚂蚁聚宝上买的。

我：那你怎么选的？

她：我没有选啊，直接买的。

我：？？

她：首页有个推荐，我就点了“立即购买”。听说定投比较好，我又继续点了“定投”按钮（纯真脸）……

有一定经验的基金投资者往往会DIY基金组合，分散投资，平衡不同板块的轮动。

举个栗子，我手上持有4只基金定投，今年上半年中证红利指数基表现得红彤彤，而曾经偏爱的中小盘就绿油油。不同行情波动是再正常不过的事儿，耕耘期嘛，难免遇到风雨雷电高温酷暑。

完全没经验、且结余有限的新手，一下子掏钱搭建基金组合是有点儿为难，那么，“简、懒、散”地买个现成的“菜篮子”定投是个上策。

简：不费脑去选择。

懒：每月自动扣款。

散：尽量用散钱，尽量门槛低（最低甚至可100起）。话说，学生或刚上班的新手刨去衣食住行，能挤出钱基金定投已经很不错了，能坚持，更是值得戴朵大红花~

理财呢，得趁早。有的朋友可能觉得，我还年轻or才刚上班，手上钱不多，等事业和收入步入正轨之后再正儿八经地学理财、尝试投资品岂不是更好？

多少事啊，都败在“等”这个字。

恰恰因为你现在闲钱有限，所以才能更果断、更无后顾之忧地选择比较新鲜甚至比较激进的投资方式，反正损失的成本不高。

可当你的小金库越来越满，投资风格必然趋向稳健。为什么呢？一旦踏错，付出的选择成本可比眼下高得多，哪还能安心浪？

最要紧的，是在这宝贵的阶段，摸索出通向财富之门的道路，为你日后的资产打造一个合身的、可持续的增值模型。

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