三十而立?立不起来怎么办?!

立不起来怎么办?别怕,买保险。


相信许许多多跟我年龄相仿的童鞋都是从有娃开始才忽然意识到了保险的必要性。但是,保险这么大的坑,的确不是随随便便就能填起来的。

面对保险经纪天花乱坠的解说,我相信大家一定会很快走神,只幻想能遇到一个无敌懂行的天使销售,无利益相关,想你所想,急你所急,直接干脆的告诉你应该买哪些保险。

洪荒之梦里都不可能出现这样的情节。

这世上不存在主动买单却不抱着想跟约会对象发生身体关系想法的男人。

这世上也不存在给你推荐最高性价比的保险产品的保险经纪。

买到合心保险产品的唯一办法:自学。

这其实跟买任何东西的道理都是一样的。懒人永远买不到真正的好东西。如果你真的想找到最合适自己的产品,唯有你成为这个领域的专家。

成不了专家,最不济,也得是专业玩家。



经过一段时间系统的查阅资料,我认识到对于三十岁往上挥别青年称号的八零后们,最最必需不能没有的入门级保险险种其实也就只有三类:

人寿保险 + 重大疾病险 + 意外险

八零后已经处于上有老下有小的全方位压力状态,尤其是作为小家庭经济支柱的那个人来说,配置足额保险迫在眉睫。

(万一经济支柱意外身残意外身故突然罹患重症或者猝死,整个家庭内部所有人的生活都会被影响击。呸呸呸,确实很不吉利。可一旦发生,那对于整个家庭来说将会是灭顶之打击。)

- 人寿保险的重点通俗来说就是“死了就赔”。也就是说,被保险人身故,无论是何种缘由身故,保险受益人就会得到保额;所以我认为寿险的关键功能就在于应对被保险人的忽然离世所引起的身后人财务危机。

- 重大疾病险是近年被大家关注较多的险种,其突出的优势是“解决大额现金流”。

重疾险是“得病就赔”。不管看病会花多少钱,只要被诊断出罹患保险合同中所注明的某种重大疾病,保险公司就会履行合同赔付保险额。也就是说,会一次性给你几十万。解决看大病急需大额现金的难题。

现今社会40,50万人民币可能真的不算特别巨额,但是我相信大多数的确有一些备用储蓄的家庭也不可能把几十万现金存在银行活期或者余额宝,一定会把大部分的资产都放在不动产投资,各类基金股票投资等理财项目里。所以一旦需要大量现金的时候,往往会需要一段时间周转。所以这时候,能够迅速赔付的重疾险就能发挥关键作用。

这也是重疾险和普通商业医疗保险的最大区别所在。普通医疗保险一般是先垫付后报销,而非像重疾险这样一次性给付保额。

对重疾险有一些了解的人应该注意到了,重疾险的杠杆非常低。保险精算师通过考虑重疾的罹患概率而得出的现今市面上主流的重疾险产品费率,对于大多数考虑购买保险产品的人来说都会“嫌贵”。(见下例)而且保费会随着被保险人年龄而增长,所以,趁年轻健康时候买保险才是正道啊!

以弘康人寿健康一生C款30岁男士保额50万保至终身缴费20年为例试算


- 意外伤害险受到意外的伤害身故或残疾就赔付

意外险主要应对的风险是意外身故以及意外伤害医疗产生的费用。

意外险最大的特点是杠杆特别高,保额高保费便宜。原因当然是真正意义上的意外事故发生的概率极低。一般几百元就能撬动上百万的保额。性价比非常高,是“不保白不保”的险种。



买保险,跟买其他任何产品一样,最重要的是买的合适

合适=以最低价格买到自己最需要的产品。

所以买保险之前,首先必须梳理全家的财务现状,确认全家应对意外所需要的保障需求金额(保额);其次根据家庭收入拿出5%左右年收入的份额配置保险。

(5%?传统保险配置推荐10%左右年收入,因考虑除了本文提到的三种最基本保障之外还有职工以及商业医疗保险,财产保险等其他类型保险的花费,顾此处给出5%的数字。也仅为大致推荐,具体还是要根据各人能接受的保险消费额来定。)

保额规划也是个较为棘手的问题。

寿险保额主要需要考虑身故之后维持身后人一段时间(从被保险人身故直至身后人可以重新恢复收支平衡)日常生活开销的费用;

重疾则除了疾病治疗的费用还需考虑被保险人的误工费以及康复疗养费用;

意外险保额越高越好因为意外发生概率极低,但是一旦发生,例如意外造成伤残,被保险人永远失去了劳动能力,那么全家的经济负担必然要大于意外或疾病身故。

三口之家家庭经济支柱为例:

  保额总规划

  寿险:理想100w(最少30w)

  重疾:理想50w+(最少30w)

  意外:理想100w(最少50w)



只买消费型的保险。

只要看到“返还保费”,“分红”等类似字样的保险就别买。别买别买别买。

只要肯下功夫理财的人就不需要用保险去实现储蓄甚至理财功能。而且,保险公司人家也是要赚钱的啊,也有那么多人要养的啊。难道不仅要承担保险责任,还要白白帮客人保管钱,替客户赚钱?又一个洪荒之梦吧。

让保险公司去做它们最擅长的事情,也就是为我们转移风险。

别被那些被包装的天花乱坠的产品宣传迷住了心窍,觉得20年后无事退还保费是一件很划算的事情。拜托,咱学学复利好不好。咱学学理财好不好。

而且有储蓄理财功能的保险产品费率一定会比同类消费型产品高。羊毛它总要出在羊身上的。别妄图成为这个朴素的真理的例外。



不用歧视网络售卖的保险产品。非著名小公司网络售卖的产品往往因为人力成本低而更具性价比。

关于保险公司“大小”是否影响保险产品的安全也就是保险公司的偿付能力的问题,我专门研究了一大圈。请大家尽管放宽心买网络售卖的保险,只要我们买的是合法保险公司的产品,就完全不用担心偿付问题。

为什么?

首先保险公司开张必须要有保险牌照。拿到中国的保险牌照非常困难,能够拿到牌照开始营业本身已经说明其实力;

保险公司破产也不怕,保险会的监管要求每个保险公司每卖出一份保单都要从中抽出一部分填充到“保险保障基金”池中,如果保险公司本身出现赔付不能的风险,基金就会帮保险公司偿付;即使是保险公司破产撤销,依照规定保监会一定会指派另一家保险公司接受破产公司的保单。所以只要保单在有效期内,我们的权益就一定能得到保障。



五秒看全文:

- 三十岁左右人群急需寿险,重疾险,意外险

- 买保险之前主动审视自身需求,别让保险经纪告诉你你需要什么

- 只买消费型保险


最后附上我给自己小家庭目前配置的保险概览,仅供大家参考。

保险还需要持续配置


重要参考信息来源:

微信公号:越女事务所;深蓝保;理财奥斯卡

知乎专栏:保乎笔记

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