中国平安的平安福升级到2018啦 升级了什么?有没有竞争力?

平安人寿的“平安福系列”已经升级到2018版。新产品有何迭代?放到整个市场是否有竞争力?我们来逐一解析。

产品迭代

保险责任迭代

平安福2018版没有增加疾病保障数量,但增加了2次轻症的额外赔付,轻症豁免也姗姗来迟,弥补了一直以来的缺陷。更值得一提的是,新版平安福有一个重要创新,即70岁前(不含70岁),如果患过轻症,再患重疾或身故可以额外赔付。

若患1次轻症,再患重疾或身故可以额外赔付保额的20%;患过2次轻症,再患重疾或身故可以额外赔付保额的40%;患过3次轻症,再患重疾或身故可以额外赔付保额的60%。举例来说,如果一个人保额100万,患轻症赔付20万后,再患重疾可以得到120万的理赔,而不是100万。这是一个很好的创新,2%的保费增加也并不夸张,可以说跟2017款相比,2018有所增强。


平安RUN迭代

笔者一直认为,“平安RUN”是一个“不接地气的优秀创新”——只要客户能够坚持运动(长途步行),保障额度就可以增加。引入“平安RUN”的理念非常好,凭借保障提高的利益驱动,客户可以保持健康生活习惯。但“平安RUN”的标准较为苛刻,而且达成标准后,保障的提升幅度也不大。


2018款在这方面有了一些进步,我们以重大疾病理赔为例:

· 运动标准(2017款)

投保后2年内完成至少有600 天每天运动步数不少于 10000 步,第3个保单年度开始,保额提升10%。

· 运动标准(2018款)

投保后2年内累计18个月达到每月至少有25天(共450天)每天运动步数不少于10000步的标准,第3个保单年度开始,保额提升5%。

累计24个月达到每月至少有25天(共600天)每天运动步数不少于10000步的标准,第3个保单年度开始,保额提升10%。

新版本标准有所细化:如果没有完成600天,仍然可以提升保额,只是把提升幅度降低了一半。个人观点:平安RUN这次迭代微弱,不具有亮点,期待下一次的升级。因为这类似于原来考试100分,奖励一块蛋糕;现在考试80分,可以奖励半块蛋糕。


附加险迭代

新款平安福可以附加一份恶性肿瘤复发保障,即患恶性肿瘤理赔后,5年后再次患恶性肿瘤的保障,这是一个不错的附加险,是一个新增的亮点,当然需要额外支付保费,如果按30岁男性保额100万计算,复发恶性肿瘤保障的附加险需要额外支付4800元/20年的保费,是否值得因人而异,要看个人的财务状况和保额需求的权衡。


纵向对比后,我们看到平安福的升级还不错。横向对比呢?在整个市场的比较中,有没有竞争力?


产品竞争力分析

中国平安的巨大品牌影响力毋庸置疑,从代言人的选择也能看出平安的智慧和对目标客户的理解,全金融服务也是争取客户的利器。平安的品牌有巨大的优势,但“平安福系列产品”确实是短板,不足以与大品牌匹配,平安本可以在重大疾病保险上做得更好。

最直观的:保费

整个市场重大疾病保险多如牛毛,相比较下,平安福2018的保费高不高呢?

保费源自承保风险,承保的风险越大,保费越高,如果一款重疾险保障的越全面,而且保障疾病都是高发疾病,贵的就有道理,否则保费高的就不合理。

先看一组对比:

从这组对比可以看出,“轻症多次赔付”、“疾病种类多”并不足以支撑平安福2018的高保费,因为同样保障,甚至保障更多的情况下,保费可以降低这么多。


还有一点需要反复强调,平安福系列的疾病种类硬伤仍未解决

1、“轻症恶性肿瘤”一拆为三凑数量

图1


图2


图1是绝大多数重大疾病保险第1种轻症的保障细则,图2是平安福2018前3种轻症的保障细则,细心的读者可以发现,将病种拆分情况,20种轻症其实应该是18种。


2、高发轻症排除在外

不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术(心脏支架手术)、轻微的脑中风后遗症等,这些理赔率极高的疾病依然被拒绝承保。根据理赔数据及经验,这些疾病占很大比例,把这些重要疾病排除在外令人遗憾。重大疾病保险保障的是疾病,从概率角度看,多保障一些发病率高的疾病是有利于客户的。


笔者观点:平安福2018附加险迭代有亮点、有创新,但疾病保障缺陷仍未改善,保费偏高,不会成为我推荐重疾险的备选产品。如果你不是只信任平安品牌的忠实粉丝,可以看看其他产品。世界那么大,产品那么多,可以再看看。

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