在香港，微信和支付宝不太流行。不过，我们有一个类似的东西,叫“八达通”卡。这张卡类似于我们的城市公交卡，不过，除坐公交、搭地铁外，大多数商店都可以使用。

女儿上了小学，就有一张她自己的八达通卡。因为我们会接送上下学，所以，她自己用到八达通的场景，并不太多，也就是在学校小卖部买点小零食。隔一阵子，她就会跟我们说，八达通里没有钱了。因为每次金额不多，频率也不稳定，我们工作又忙，没有太留意。她问我们要，我们就给。这种母慈子孝的画面，一直延续到小学四年级。

四年级以后，女儿自己上学放学，也有功课需要跟同学一起去做，多了很多社交和花钱的机会。开始问我们要钱充值的频率密了很多。从前，半个多月才要一次。有一回，一个星期还没完，刚给的钱，就用完了。我便问她：钱去了哪里？原来，她用了197元买了个贴在手机背后闪亮亮的装饰。197元，就买了个什么都没用的小装饰？她还真豪气！当我们大人赚钱容易啊！我的怒火，蹭得一下，冒了出来。

1. 缺失的物质欲望管理教育

那天，我坐在那里，脑子转得飞快，想着怎么教训她。不知怎的，便想起了很多画面：新闻里，那些女大学生为买一个包包申请裸贷；我一个月入10万+的医生朋友，每个月依旧吃光用光，买不起楼；还有那些在香港餐厅随处可见的、头发全白、却依旧要继续工作谋生的服务生们。

我常常想去做一些事情，比如多跟家人在一起，来一场说走就走的旅行，老板无理取闹的时候，桌子一拍，大吼一声：“老子我不干了！”可是，每次我想的时候，理智，或者说是柴米油盐的压力，一次次把我拉了回来。我们有太多的顾忌，而这些顾忌往往与钱有关。

作为家长，我们希望孩子能比我们过得更好，能活出真正的自己，没有这些顾忌——想旅行就旅行，想跟老板拍桌子就拍桌子。这是我们作为父母的心愿。我们希望他们想做什么，就能去做什么。想买什么，就能买什么。他们需要什么，我们也尽力去满足他们。

但是，这个欲望之盒一开，也许就再也收不住了。因为当今社会，物资极端丰富。东西，没有最贵，只有更贵。没有做不到，只有你想不到。

看到美好的东西，想要拥有，这是人的本性。但是，放任这些欲望滋长，没有学会怎么去管理它，不懂得为了长远目标，放弃当下的享受，结果，很有可能，就像我那月入10万+的朋友，收入再高，也一样月光，到了老年，必须坚持工作，才能存活。一辈子被钱、被物质所绑架，没有机会去寻找真正有价值的人生。

可以说，管理好物质欲望，是通往幸福人生的必经之路。然而，这恰恰是在孩子教育上，最被大家忽视的一环。我们给孩子报了很多很多补习班，却很少教他们如何管理自己的物质欲望，怎么去对待“钱”，再往大了说，就是培养孩子的财商。

当然，管理物质欲望不是纯粹的压制。压制人性，会产生不快乐、不幸福，那不是我们的本意。我们是要找到更好的方法，让物质欲望与赚钱能力所匹配，做一些对长远来说更好的决策，让人，在一辈子的长度里，能更幸福更快乐。

那一天，我坐在那里，想了很久。从前，因为不重视，她伸手要，我就给。她就以为能随便花、使劲花。继续这么下去，怕是不妥，得好好立个规矩了。

2.分析消费数据，让零用钱发放更合理

管理物质欲望的关键是让物质欲望与赚钱能力匹配，也就是咱们老话里的“量入为出”。孩子能有什么“入”？自然是咱们给的零用钱。如果零用钱发放不稳定，孩子也很难稳定地管理自己的支出。所以，培养好的支出习惯，先从合理稳定的零用钱发放开始。

于是，我就跟她一起算了算，她一个月需要用多少钱？（1）有多少日常必需开支？有没有交通费、购买学习用品的费用？（2）有多少娱乐开支，用来买零食和小文具？娱乐开支一定要给,否则她看到别的小朋友有零食有玩具，自己也想要，就会克扣必需开支。（3）再多给一点钱，希望她能有剩余，可以存起来。

为了激励她养成储蓄的习惯，我专门给她准备了一个小本本。她如果把每个月剩下的钱还给我，我就在本子上记下来，等到年底，一次给她算十厘的利息。我也顺道跟她讲了大钱生小钱的道理。

我感觉，这样应该可以了吧？这规矩是多么清晰、合理啊！这十厘的利息，这么高，总有动力了吧！可是，现实又一次提醒我：别把育儿这事儿想简单了。

因为工作太忙，等这规矩实施了几个月后，我才想起来问问她。我问：“怎么样啊？每个月零花钱都够用吗？有没有存下钱来啊？”女儿支支吾吾了一会儿，才说：“不太够。我总是半个月就把钱花得差不多了，后半个月，要忍着，勉强能付车费。”我疑惑了，当初我们可是按照她日常需求算出来的金额啊？怎么会有这么大的差异呢？我问：“你都买了什么呀？”女儿摇头，一脸茫然：“我不知道！”

钱不知道去了哪里，怎么办呢？我想起来，她都是用八达通卡进行消费的。而八达通卡有个APP，可以查阅历史消费记录。我便帮她下载了APP,帮着她一起分析“钱都到哪里去了”。

对应着我们当初商量的三大类，我们也把历史消费分了类。我们发现，交通费比预计得要高。剩下的都是娱乐开支，主要是在学校小卖部的消费记录，这一条花了5元，那一条花了10元，十几条加起来，金额就不菲了。还有一些在玩具店和便利店的消费，据说是买了几支有特殊功能的马克笔，还有就是每天放学时，会吃一个冰激凌。

看着这几个月的消费数据，女儿感叹道：“原来我不知不觉花了这么多啊！”分析完数据，我给她补上了交通费的差额，调高了零用钱的金额。有的时候，孩子做得不好，不一定全是孩子的错，我们的安排是否合理，也需要再评估一下。

3. 教孩子做预算，学会平衡支出

除了交通费超支情有可原之外，女儿半个月就花光了整个月的娱乐支出，就有些说不过去了。我问她：“妈妈给你十厘利息呢，怎么不想着存点下来，让你的钱生小钱啊？”她回答：“我也知道啊。可是，每次拿到钱的时候，我都觉得自己是有钱人。但好像也没有买什么，很快就没有了。就像有个老鼠一直在啃我的钱袋一样。”

我想了想。也许是因为不是实实在在拿在手里的钞票，支付的时候，只要“嘟”一声，金额就被划走了，根本没什么感觉。不仅是孩子，连大人也会把钱不当钱用，防不胜防。

那要怎么办呢？我便教了她两个方法。一个叫做“储蓄账户优先支付原则”，也就是给自己设定一个储蓄目标，每次一拿到零用钱，不管三七二十一，先把储蓄金额在那小本本上存下来，只把剩下来的钱领走，存到八达通里花费。

第二个方法是“预算与记账”，把剩下的金额平摊到每一个星期，限定一个星期只能花多少钱。我又给她下载了记账的APP，要求她每次有花费都把金额和花费目的记下来，在快要超支的时候，就先忍住，等下一个星期再买。

我又反思了一下自己。我这是在以成年人的思维来推算孩子的行为。一个月发一次零用钱，我自己固然是轻松了，但对孩子来说，一个月的间隔长了些，很难坚持那么久。缩短到一周就比较容易执行。假设周一开始启动新一周的预算，也许到了周四，她就用完了这周的预算。那也不过是等多三天而已。坚持起来，就比原先要忍耐半个月才有新零花钱，更容易。

一年结算一次利息也是如此。对大人来说，十厘算是不错的收益了。但是，孩子的本金很少，十厘收益非常微小，却要等上365天，哪里抵得过零食和玩具的诱惑？为了吸引她养成储蓄习惯，我便承诺她：每个月她存下多少，我便以同等金额帮她存下一笔，一起记在小本本上。那就是翻倍的收益，时间也缩短至每个月，非常直观。我也跟她说，如果她有大项的开支，零用钱不够支付，只要这个开支合理，就可以从小本本上取钱支付。这样免了她的后顾之忧，就可以放心大胆地存钱。

这样调整下来，效果非常显著。每个月不仅能达成她的储蓄目标，还能多存下一点。如今，几年下来，她已经是一个小富婆了。

经过这一件事，我体会到，每当孩子们遇到与钱有关、与物质欲望有关的问题时，就是我们财商教育的好时机。千万别只是训斥一通，就应付过去了。我们可以试着和孩子一起讨论解决方法，并根据实施情况，不断优化和调整。好习惯在日常生活中逐步养成，并不能一蹴而就。我们需要一些耐心，允许孩子去试错。毕竟，咱们大人也一样会做错事，不是吗？