这是我每次给客户做方案的时候，必须要帮他们解释的一个问题：重疾险和百万医疗的区别
上周的文章里，我简单解释了什么是百万医疗，综合来讲，百万医疗是一个用低保费博取高保额的一年期住院报销的险种，因为它的保险期间是一年的，续保也无法做到终身，所以产品的性质注定在保险计划里，是起辅助作用的。
而重疾险，就是客户常说的大病险或者健康险，是以保障重大疾病为主的保险，发生重疾则赔付保额，重疾险常配置的以终身或定期的居多，就是可以保障很长一段时间。
那么我们今天从两个方面来讲重疾险和百万医疗的关系，第一是它们的区别，第二是它们如何组合。
一，两者的区别
1.保障内容不同
重疾险保的是重大疾病，有的产品还有轻症，中症和身故／全残责任，也就是说，重疾险理赔的时候，你的身体已经出大事了
百万医疗保的是住院，意外引起的住院或者疾病住院都在保障范围内，比如摔伤骨折，住院动手术，或者癌症治疗住院，都能用到百万医疗，换句话说，百万医疗的保障范围比重疾险更广。
2.理赔时间点
在医疗过程中，钱是很重要的，所以金钱＝时间这句话对病人来说是跟生命在赛跑。
重疾险的理赔条件一般是根据条款上的疾病描述，符合了就可以赔，比如我们身边最高发的癌症来说
它的理赔条件是经病理学检查结果明确诊断为恶性肿瘤，对于是否手术或治疗并没有要求，简单点说，就是医生判定为癌症，拿着相关资料就可以申请保险公司的理赔，这就为开始治疗奠定了金钱的基础。医院不是慈善机构，账上有钱，给药，拖欠了，治疗就暂缓了。
而百万医疗的理赔前提是，要住院，住院以后产生的费用，凭出院小结／住院费用发票／明细等材料，到保险公司申请理赔，也就是说，不论金额多少，在医疗过程中该花的钱还是要自己掏的，钱不够该借的还是要借，房子该卖的还是要卖，总不能耽误了治疗。
所以两者在理赔时间上，重疾险是前置，百万医疗是滞后的。
3.保障时间
重疾险以终身或长期（保到70岁／80岁）为主，而百万医疗是一年期的短险，即使有5年的保证续保，也不会伴你终身。如果只买百万医疗，在某一年不能再续保而想转投重疾险，那么你的年纪和身体状况或许都过不了保险公司的审核，到时候再后悔可没有后悔药吃哦。
4.保费不同
重疾险的保费>百万医疗，原因有以上123，一般重疾险，100万保额，30岁的女性，价格在2万左右，而100万的住院医疗价格在300多。惊掉下巴了是吗，我们用常见的甲状腺癌症来看，假设客户两者都买了，重疾险是在确诊的时候就赔付了100万，而百万医疗要根据你住院花的钱，扣除1万免赔额后报销。如果手术很成功，花了3万，那么赔付的就是2万。
另外一点在保费上的不同是，重疾险每年交的保费是不变的，百万医疗是每一年或每几年会调整费率，不断上涨。
以上就是重疾险和百万医疗最大的几点不同，接下来说一下如何组合。
重疾险与百万医疗不是二择一的关系，而是1+1>2的实力派组合，如果非要给一个重要的次序，那么重疾险优先于百万医疗。因为保险是长期的规划，能长期则不短期。
如果重疾险是雪中送炭，那么百万医疗就是事后算账，在看病面前，病中还是病后拿到钱，对于治疗和病人及其家人的心理，经济压力来说是完全不同的。所以不要因为价格就选择无视风险，“我总不会倒霉吧”这种话我听得太多太多，风险如果能准确预知就不叫风险，风险也不会因为你还没有买保险就不落到你头上。
总结一下：重疾险与百万医疗是组合拳，强强联手才是最全面的呵护。
