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从保险的金融属性看核保与核赔

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sztanjie
2017.11.14 09:45* 字数 2028

保险业是金融业的重要组成部分。金融的本质是资金的融通,是不同时间点上的货币之间的等价交换。通常而言,对于一系列确定的现金流,维系流入现金流与流出现金流平衡的就是利率(无风险利率的意义在于描述了人及时享乐的迫切心理,人们往往愿意为抢先看、首发支付更高的价格)。

但是今天的钱借出去,将来是否能够按照约定收回本金与利息,具有不确定性。这个不确定性可以通过技术手段加以估计,这样就将不确定性就转化可以测量的风险。例如,银行贷款给1000个人各1万元,贷款期限为1年无风险利率为5%,银行预计这批贷款的违约率为0.1%,则银行对这批贷款的风险该如何定价?

我们可以这样思考,银行明年要收回1050万现金,才会在此时放出这1000万贷款,银行历史经验表明,预计能按时还款的仅999人。则有:
1050=999•1•(1+i)
解得i=5.1051%,则风险价格要等于0.1051%。

那么,要是违约率为1%,风险价格又该是多少呢?同理可以计算:1050=990•1•(1+i)
i=6.0606%,则风险价格等于1.0606%。这个风险价格就是常说的风险溢价

那么保险公司又是如何考虑现金流的呢?我们知道,保险公司在定价时会考虑到预期收益率以及预期死亡率(以寿险为例,预期出险率即为预期死亡率)。确定了这两个参数,我们就可以确定单位保额的费用,从而得出各个年龄段的产品价格。同样,保险公司承保1000份保额1万的短期寿险,预计投资收益率为5%,保险公司预计这1000人未来一年的死亡率为0.1%,保险金在年末给付,则保险公司对这1000人收取的纯保费为:
P=1x1000x0.1%/1.05=0.9524万元=9524元

显然,银行贷款业务利率定价与保险公司产品定价都是基于对未来现金流的平衡,简单的说就是维持现在的钱=未来的钱+时间价值这一等式的平衡。同样,我们也能发现,维持这一平衡都基于一定的假设。对银行来说,是基于违约率的假设,而对保险公司来说是基于死亡率的假设。

但是我们知道,个人的信用状况差异是非常大的,但是同类人群的信用状况又是非常类似的,比如公务员群体通常其信用就非常的好,而待业者信用则存在很大差异。因此,银行会针对不同的人群会有不同的违约率假设,也会有不同的风险溢价,从而推出费用不一不同的信贷产品。简单的说,当一个人去银行申请贷款时,银行对将他的信用状况对号入座,然后以他所在群体的违约率为基础确定贷款利率。如果不幸,这个人的信息不属于银行现有贷款业务的任何一种类型,那么银行将拒绝他的贷款申请,简称拒贷

同理,保险公司也会对不同人群进行分类,从而分析统计不同人群的死亡率。保险公司一般不关注被保险人的信用状况,但会关注被保险人的身体状况。与银行的信用评点类似,保险公司也会对投保人的身体状况与工作环境进行评点,通常有健康告知和体检两种方式。

某一定期寿险的健康告知

如果存在以上的某一项,意味着被保险人不适合投保这款产品,但这并不意味这被保险人不能购买定期寿险,也不意味着被保险人不适合购买任何保险产品。大家能理解对于违约率高的人群,银行收取其较高的贷款利率是合理的,同样,保险公司对那些身体状况不达标的人会采取加费、除外和拒保手段。

通常,保险公司不会轻易拒保一个被保险人,如果被拒保意味着被保险人存在非常大的健康风险。对于被举报的客户,行内通常会建议他不要再浪费时间买保险了,赶紧去医院治病。当然,不排除在实际操作中,核保人员处于种种原因加强核保或放松核保,则不再本文讨范围内。

保险之所以让人诟病,核赔争议是一个重要因素。很多客户很奇怪,都已经投保了,赔钱的时候怎么还要重新再核赔,这一点都不银行(放贷的时候银行是大爷,客户拿到贷款了那客户就成了大爷)。举个简单例子来说明核赔的重要性:

2013 年5 月,江苏常州发生一起命案:身高1.6 米多的廖某在1.45 米的人工湖中溺死了。更奇怪的是,廖某的丈夫李某在事发前不久,刚刚为廖某购买了高额的人身保险,包括2份意外伤害保险和1份旅行保险,保额共计450 万元,受益人均为李某。
经过警方深入调查发现,原来这一切都是李某为了骗取高额的保险金赔偿设计的“局”。他对廖某并没有什么感情可言,“没有正当职业、听话、贪财、爱慕虚荣”是李某看中廖某的关键,婚后第一时间,李某就匆匆忙忙为廖某购买人身保险,并将受益人从法定继承人改为他一人,然后就实施了杀人计划。

如果没有核赔过程,保险有极大可能成为社会动乱的隐患。当然,部分保险公司若是在核保时故意宽松,而在核赔时提高要求的行为,也是存在。对于这种行为,我们可以据理力争,数据显示,被保险人胜诉可能性非常大。

现实永远不敌理想,有很多保险公司应该在核保过程中做的事情,保险公司出于侥幸心理,将其拖延至核赔流程来做,这给消费者带来非常不好的体验也是事实。但是这都不能成为我们反对核保与核赔的理由

对于银行与保险,它们既有同为金融企业的共性,但对风险控制的侧重点又有所不同。在成熟的市场中,银行更加注重资产端风险控制,而保险公司则更加注重负债端风险控制。其风控手段主要表现为银行贷款信用评点与保险公司的两核。同时,保险公司的核赔还具有减少受益人道德风险的作用。希望保险业也能向银行业那样,获得全社会的尊重。

日记本
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