前些天和一位毕业一年的小妹吃饭，说起来把钱存哪儿，她说，大部分都放余额宝了，今年还存了个银行一年定期。
“我晕，银行定期！你还不如都放余额宝呢。”
她把手机递过来，把她的存款页面给我看，五万块，年利率1.75%。我一算，比我放某P2P平台的一年收益少了三千多。
“现在银行的利息太低，”我话没说完，她就问，“这个利息是怎么算呢，别的都是多少啊……”Balabala，开始追问该怎么理财。
后来我特意留心了一下，发现身边工作两三年的单身族，很多都是这样，余钱就是存余额宝。债券、基金、P2P啥的都没有概念。
于是我决定写一点点理财入门的东西， 希望可以让我的小朋友们有一个初步的认识。
当然如果想要更深入的学习，有很多理财大号，平时可以关注学习， 文中也会推荐。
要知道从年轻时开始理财和不理财的人，以后可是会有很大区别哦。
每个月以1680元为未来存款的人和还车辆分期付款的人，你知道他们30年后养老资金的差距吗？280万！
——渣打银行财富管理师、《30年后，你拿什么养活自己》作者 高得诚
No.1 关于金钱的错误观念
我爸是语文老师，最喜欢研究诗文，最不愿意谈钱。所以我小时候看有的人老是说挣钱啊什么的，也是觉得很不屑；直到后来长大后才纠正过来。我们的生活确实很多时候离不开钱，怎样正确的对待，合理的安排，是一种让生活变得更好的智慧。
“钱是赚出来的，不是省出来的。”我弟以前对我妈的节俭很不以为然，其实我也有那么一点认同。不过后来也发现，自己平时一些不必要的花费大可省掉，积少成多也有很大的力量。当然，弟弟工作了也知道生活不易，努力攒钱理财。
“没钱理什么财！”说实话，我以前的潜意识里也这么认为。但其实强制储蓄，规划用度就已经是理财的第一步。
当然也有一种错误的想法是，“我怎么理财就能赚大钱”。理财可以帮助我们让财富稳步增值，而永远不会让人暴富。特别是年轻人，自己挣钱的能力仍然是第一位的。社会上多少人总想着赚大钱，一夜暴富，反而很可能会由于急功近利上当或投机，导致更多损失。
No.2 大学就需要培养的理财意识
大部分的同学都是从大学开始自己支配生活费；一般父母都是按月发放，但总有人到了月底就青黄不接，需借钱周转。
我刚上大学的时候，家里一次性给一个学期的生活费，基本能满足每天的吃饭和少量的生活开销。比起有的同学，都不到人家的一半。但每个学期结束，我都还有很多结余，可以借给花光光的同学。
我就是把自己的开支都记在日记本上，对这个学期的开销做到心里有数。后来去做家教，把挣的钱都攒起来，除了短途的旅游还有结余。
每学期的奖学金对于我来说也是一笔不小的数目，我当时想，只要努力一点，又有好的成绩单，还能挣钱，这样的好事干嘛不要。所以我每个学期都拿奖，生活费完全不需要家里出了，到后来加上我每个暑假的打工收入，也可以自己承担一部分学费。
到大四毕业那年暑假，毕业旅行一趟，拿回家六千；暑假开了个英语辅导班，又赚了六千。过完暑假，我就拿着我的收入去上研究生了，因为幸运的考取了公费，每个月的补助和实习收入也足够生活开支，基本上也没有再和家里要钱了。
虽然比起很多牛人，这点经历根本算不了什么，但是对工作几年还是没有任何积蓄，有的甚至还要不时借钱的孩子，还是想唠叨两句。
1 建立初步的理财意识
推荐看的书：《小狗钱钱》，《有钱没钱看习惯》。
《小狗钱钱》像童话故事一样，生动有趣，把理财知识科普到位的同时，还将许多人生哲理融入到生活当中。你看了也一定会喜欢这本书的。
《有钱没钱看习惯》是一位韩国的女性郑恩吉，写自己从十几岁开始在银行存钱，大学阶段为了当女主播的梦想，努力在校广播站工作；毕业后拿着攒的钱去澳大利亚学习并打工，之后回国找工作成为主播，二十九岁自己买房，两年时间还完房贷。她的理财技巧就是从生活习惯入手，开源节流，积少成多。
2 控制消费，强制储蓄
就像郑恩吉写的，当许多同学每天去外面吃饭，换季就买新衣，追求新的电子产品，她认真的考虑了一下未来的生活和就业，觉得这样的花费没有意义。她为了自己当女主播的梦想，全心全意投入到校广播站的事务中，无暇消费，还能有一点收入。用她的话说：我的梦想控制着我的消费。
养成记账的习惯。每天晚上睡觉前花五分钟记录一下今天的开支，现在有很多APP，像随手记、口袋记账、网易有钱，都很方便，归类分析也一目了然。
每个月可以回头看一下，有哪些支出可以再控制一点。
强制储蓄。可以每个月固定存一点到一个平时不用的账户，比如微信理财通。 虽然学生没有什么收入，但是养成存钱的习惯，不仅可以预防不时之需，对今后的生活也很有帮助。
3 开源
利用你的特长，去做喜欢的事，并获取相应的收入。
我英语不错，大学期间周末和暑期就去辅导英语，其实这个过程，反过来对自己的英语水平也有提高。也有很多同学暑期去做实习，可以近距离的感受人们日常的工作生活，毕竟大学生很快也要成为社会人。有的同学文笔好，可以投稿赚稿费。我有个同学编程能力强，还没毕业就在师兄的公司帮忙，固定领薪水了。
但也不要单纯为了赚钱，花费大量的时间去做一些没有太多帮助的事。
我大学的时候，有一次应聘做一个日用护肤品牌的假日超市促销员，连续做了几天，就因为整天站着工作很累加上空调太冷，感冒发烧了。后来收到微薄的报酬，决定以后做兼职还是要更加小心抉择。
4 提高自己永远是最重要的
大学都有绿色通道，我有一个好朋友一入学就办理了贷款，也不会去打工，当然也不会乱花钱。学业上认真努力，性格真诚大方，我们都非常喜欢她。毕业前通过层层考试选拔进入一家很不错的单位，几个月收入就还清了几年贷款。
工作以后回想起来，大学最宝贵的一点，就是有时间。而我现在最后悔的，就是上学的时候缺乏个人成长的目标。如果把逛街、看剧的时间花一部分用来读书，不去想“这有什么用”的去读，读经典，做笔记，思考和写下自己的感悟，就能让自己尽早建立起独立完善的思维体系和看世界的方法。
No.3 上班族的理财规划
终于工作了，每个月可以领到工资啦！ 你是买买买呢，还是利用好你的每一笔工资呢。
跟着棉花姐姐来一步步开始吧。
1 建立进一步的理财概念和体系
建议看的书：《30年后，你拿什么养活自己》，《个人理财》（第四版）、《解读基金》
年轻人可能觉得30年后很遥远，但实际上时光飞逝，我们需要在工作的这二三十年为退休后的二三十年也准备好生活开支啊。
为了老年的时候，可以过的还算富足、健康、有尊严，30+的我已经开始存我自己的养老基金了，毕竟现在省一点儿还不算事儿。
2 记账存钱，同时学习理财知识
关于记账前面也说了一些了。有的同学可能会嫌麻烦，但要知道，我们的生活就是不能怕麻烦的呀。
我每月底，每年底看看自己的账务，知道自己的收入和支出，总觉得很踏实。
这里要推荐一下理财达人三公子，其实是个非常爱学习又行动力超强的女孩，微信号：三公子的人生记录仪，出有书《工作前5年，决定你一生的财富》，这个书名有点哗众取宠之嫌，不过三公子本人的确是通过自己的努力在毕业五、六年就有了自己的第一个一百万。
而她最开始的努力就是使劲存钱，收入的50%强制定存，20%应急资金，30%日常消费，保证先存后花。同时使劲学习理财知识，大量的看书，总结。等她攒到20多万的时候，开始运用自己学到的理财知识，一步步将资金部署到基金、股市。在收益翻倍的同时，她也通过日积月累的坚持分享成为网络理财达人。
3 每个月的工资该怎么分配
建议为自己开设三个账户：
日常开支账户：
这个账户又可以分为两个部分：
固定支出，如房租、上网费、交通费。
非固定支出，如在外面吃饭，逛街，买衣服。
这部分非固定支出可以隔段时间反观一下，减少不必要的花费。
谨记：控制好支出就是变相的储蓄。
应急备用金账户
这个账户是为了防备生活中可能突发的一些事件，如突然失业、生病等，需要提前预留一些资金，来保障生活。当然当这个账户达到一定数额，比如5、6万，你觉得可以满足应急需要了，就可以不再往这个账户中储蓄，而是改为存到下一个理财投资账户。
这个应急资金因为随时可能会要用，可以存在低风险、流动性好的T+0货币基金。
理财投资账户
这个也是我们“钱生钱”的本金。
当这个里面的资金积累到一定程度时，就可以去考虑投资。分散绑定基金、黄金及其他一些理财平台。
这个账户的资金除非是在有大的需要，如购房购车时可以取用，一般情况下，不要动，只用来稳健投资。
这三个账户的具体比例怎么分配，可以根据自己的消费习惯来设定。
4 开始理财投资模式
这是我们常见的理财产品，按照风险由低到高排列。
先列举一下几个产品的利率。
我们主要说一下基金和P2P。
基金就是把我们的钱交给更为专业的基金经理来进行投资。
基金按照投资对象的不同分类，风险从低到高，有货币基金、债券基金、混合基金、指数基金、股票基金。
像余额宝、微信理财通等都是基础的货币基金。
推荐使用基金定投，来分批购买股票基金和指数基金，分散风险，获取较高的收益。
基金定投，是最适合上班族的投资方式。
可以直接去各大基金公司的官网，注册开通账户。选择几个指数基金，建议投沪深300，中证500，设定每周一或者某一天自动定投。
P2P
P2P的收益确实比银行高不少，但有的同学担心P2P不够安全，其实，担心也是由于不够了解。如果自己亲自去查企业的背景资料，分析平台资产的质量，去网贷之家、网贷天眼看看论坛中对这些平台的讨论和分析，就会做到心中有数了。
今年各地陆续出台了对P2P的监管细则，更加严格。所以大趋势是生存下来的P2P公司一定更加合规，当然利息也越来越低。
面对各种理财产品，需要自己去学习思考分析，在风险和收益之间做好选择。
希望年轻的你能早日开始理财，为自己攒第一桶金。
从设定一个小目标开始吧，一百万怎么样。
不要觉得目标太高，10万、20万需要辛苦积攒，到后来通过合理理财，你的财富翻倍的时间也会越来越短。
开始行动吧！
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