引言：P2P解决的是供需关系的对接，人工智能是大数据分析加智能化的集合，通过大数据筛选智能匹配，保证借贷人和出借人在最短时间内找到对方。

以前，人们认为世界是“方”的，走到世界的尽头就会掉下去；后来，麦哲伦和他的探险船队环球航行，发现世界是“圆”的；移动互联网来临，世界因而变“平”了；下一步，人工智能阶段会把平的世界变成“垂直”、变得“立体”，与之紧密结合的互联网金融将有广阔的发展前景。

记得移动互联网刚刚兴起时，“投资女王”、今日资本创始人兼总裁徐新说过，“下手要早，行动要快”、“在移动互联网，你要舍命狂奔”……这样的警句还萦绕在耳边，人们都在为自己完全追上时代的步伐而兴奋不已，认为手机为主要标志的移动互联网还在盛行时，毫无预兆地，一个全新的时代悄然来临了。

人工智能告别手机

京东、苏宁和支付宝宣布告别手机！8月31日，京东正式宣布推出线下京东之家体验店。在京东的这家体验店，你只需要通过手机扫描京东APP，完成实名认证并上传正面照后，就可开通京东支付中的“刷脸付”。开通这一功能之后，以后你每一次消费都不需要带手机，直接带脸就可以了。目前，京东已经在深圳、上海、北京地区的实体店率先推出了刷脸支付，未来将遍布全国各地。

在线下有大量门店的苏宁也在尝试。8月28日当天，苏宁全国首家无人店苏宁体育Biu在南京开业，据称现场火爆至极。使用过程大致相似，首先是绑脸，支付时会有摄像头对用户进行人脸识别，采用智能技术识别所购商品，之后完成支付，款项则直接从“脸”所绑定的苏宁金融账户中扣除。

9月1日，支付宝宣布，在杭州万象城肯德基KPRO餐厅上线刷脸支付，这开启了刷脸支付的正式商用。在德基KPRO餐厅，你在自动点餐机上选好餐，进入支付页面，选择“支付宝刷脸支付”，进行人脸识别，再输入与账户绑定的手机号，确认后即可支付。如果是首次使用，用户需要先在支付宝APP上开通此功能。

据悉，百度也在探索刷脸识别技术，在百度大厦和科技园的食堂进行刷脸付款。另外，建行广东省分行在广东省内高校的校园e银行内的移动金融体验机上，推出了小额刷脸支付功能。

处在Fintech2.0初期

从众多的“刷脸”我们不难看出，人工智能已经取得很大的发展。2017年是人工智能“开了挂”式火爆的一年，顶层设计相继出台，科技巨头扎堆布局生态，创投界狠下血本，细分产业频爆独角兽。国内外很多人士预测，“人工智能+金融”结合而来的金融科技将会给人们带来全新的变革。

巴曙松教授不久前发布的《中国金融科技发展评估与趋势展望》提出，金融科技有三个发展阶段，国内的的金融科技正处在Fintech的1.0末期、2.0初期。根据巴曙松，金融科技的三个阶段分别是：

Fintech 1.0，金融行业通过传统的IT软、硬件的应用来实现办公和业务的电子化、自动化，从而提高业务效率，这时候IT技术、IT公司并没有直接参与到公司的业务环节。

Fintech 2.0，主要是金融业搭建在线的业务平台，利用互联网或者移动终端的渠道来收集用户信息，实现金融业务中的资产端、交易端、支付端、资金端的任意组合的互联互通，本质上是对传统金融渠道的变革，实现信息共享和业务融合，其中包括互联网的基金销售、P2P互联网借贷以及互联网保险。

Fintech 3.0，金融业通过大数据、云计算、人工智能、区块链这些新的IT技术来改变传统的金融信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用中介角色，大幅提升传统金融的效率，代表技术就是大数据征信、智能投顾以及供应链金融。

金融科技覆盖着的一整个金融科技的生态圈（The Fintech Ecosystem）包括：支付清算、融资、金融基础设施、保险、投资管理等等。“刷脸”的成功应用，极大地鼓舞了人们对金融科技实用性的信心。除了支付行业，金融科技的其他子分类，像是P2P行业等，也在积极探索人工智能的应用。

比如说，依托先进人工智能技术的发展而来的智能投顾（Robo-Advisor)（投资顾问+机器人））就取得了不俗的发展。据第三方统计数据，去年年底数据显示，国外市场上智能投顾已经达到210亿美元的管理资产规模，预测到2020年，这一数字将突破2.2万亿美元，其中做的比较好的，例如wealthfront、betterment、Motif investing等智能投资管理的平台，都是国内公司现在争相模仿的对象。

科技提供精准匹配

P2P行业的核心是金融，金融的本质是对风险进行定价。现阶段大数据被探索应用于P2P行业领域，人工智能则是大数据分析加智能化的集合。P2P解决的是供需关系对接，说白了就是有钱的找不到好项目，借钱的找不到有钱人，如果有了人工智能，就完全可以进行大数据筛选智能匹配，保证借贷人和出借人在最短的时间内找到对方。未来P2P网贷平台完全可以通过人工智能获悉投资人理财标准数据，然后让人工智能去帮投资人找投资项目，在最短时间帮投资人筛选出符合要求的项目。

8月19日举行的“中国财富管理50人论坛2017北京年会”上，百度副总裁张旭阳公开发表演讲时就提到，“互联网金融+大数据”将助力小微企业融资。金融的本质就是跨期的资源配置，以更高的效率给出风险定价，通过大数据风控提升了借贷领域对风险的定价和风险识别能力。

此外，在目前金融“强监管”之下，市面不乏质疑声音，认为互联网金融处于低谷，整个行业前景堪忧。张旭阳特别强调道：“我个人并没有看到互联网金融的寒冬。互联网金融也好，金融科技也好，它没有经历寒冬，它正在以更加坚定的步伐在发展，并将迎来人工智能革命”。

他认为，种种的数据表明，互联网金融从2012年以来，正在以更加坚定的步伐在发展，不仅是场景发生变化，随着下一步人工智能技术的推进，相信互联网金融为代表的新金融，以自己坚定不移的脚步，继续为金融行业赋能、加持。

这也正是笔者的看法，相信科技的力量会给互联网金融行业、P2P行业带来新的营养成分。自然，现阶段人工智能在P2P领域的应用（国内）还处在探索阶段，想要大规模且非常成熟地投入实际运作还有点遥远。但是，人工智能对用户“画像”进行立体性勾画，对借贷风险定价、风险识别的强大功能，助力网贷平台进行效率更高、精准性更强、便捷性更好的信息撮合等，确是很值得我们期待。个性化理财和差异化理财是未来必然趋势，更具灵活性、智能性更高的互联网金融将迎来难得的黄金机遇期。

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