银行直销产品，基本上就是银行理财产品，近年来遭受到了互联网金融，如余额宝、P2P网贷等的强烈冲击。

如今说到把钱放银行都被年轻人视为是比较傻的做法，但是我们有没有搞清楚银行理财究竟是什么？它可不是定期和活期储蓄！

5万元，是银行理财的最低起售金额，还有一些是3000万、6000万起投，土豪专享。能动辄拿5万元去银行放1年的人真的不多，所以，，就算我们不嫌弃银行理财产品，银行理财产品也在嫌弃我们啊！

银行理财中，最受欢迎的要数有固定期限、固定预期收益率的理财产品，但这种产品在续存期间，是无法通过任何方式进行赎回的。

换句话说，要是购买的银行理财没到期，但又急需用这笔资金，并没有什么方法可以提前取出。

银行理财四大特点

1、稳健、安全系数高

根据16年官方报告，中资银行所发行的个人理财产品2016年保本兑付的比例为100%。不可否认的是，银行理财已成为无风险利率的重要参考，风险厌恶型投资者的首选理财方式之一。

2、期限丰富，锁定未来收益

银行理财的期限选择丰富，短至1天，长至1-2年，可以说是应有尽有，投资者可以根据自己的偏好和需要选择合适的投资期限，并锁定这段期限的预期收益。

其实债权类产品从属性上来讲相比交易类产品的不确定性，都能锁定未来预期收益，但区别在于你去投其他的债权，例如网贷，有可能拿不回来钱。

银行理财产品分类

银行理财产品分为了保证收益型产品、保本浮动收益型产品、非保本浮动收益型产品。

1、保证收益型产品

这类产品不管银行拿这笔钱去投资，本身是赚了还是陪了，没有赚够承诺的收益，或者远远超过收益都不管，只要到了约定的日期，银行都得向投资者支付本金及合约约定的固定收益。

这类产品通常是，不允许客户提前赎回资金的，但银行可以提前终止产品，银行毕竟承诺了刚兑，如果风险较大他们提前终止，可以控制他们自身的损失。

2、保本浮动收益型产品

这类产品和保证收益的区别在于，本金不变，但收益是浮动的，意思是你可有可能得不到你预期的收益率。

例如有些产品写的收益预期5.8%，仔细看它还有个收益区间，可能是在1.8%到5.8%，如果产品收益表现不好，你很难获得5.8%的收益，一年最终只获得1.8%也是会发生的情况。

还有这类产品通常也是不允许提前赎回资金的，如果客户要求提前赎回时产品处于亏损状态或者基于一些成本核算的关系，用户本金发生损失，银行是不保障保本的，就是说你提前赎回很可能亏。

3、非保本浮动收益型产品

银行根据约定条件和实际收益水平向投资者支付收益，并不保证投资的收益和本金安全，该类产品的投资风险完全由投资者承担。

一般说来,保证收益型产品的投资风险小于保本浮动收益型产品小于非保本浮动收益型产品,但不能一概而论。

其实非保本浮动类理财产品的风险并没有大家想象中那样大，很少有产品达不到预期收益率，出现本金亏损的情况更是极少。

如果我们是选择的比较大的银行，以及产品投向比较合理的产品，基本上90%以上的可能收益是能够达到预期收益的。

风险评测过后能够得出你适合R1到R5哪款理财产品，总的来说：

风险在R3以下的产品相对“安全”。

R4和R5的理财产品就不太适合普通人购买。

比如你看产品里面有股票、有黄金、有原油、有汇率等等字眼，他们的风险通常较高，波动较大，特别不适合作为短期的投资产品，这类也时常是R4、R5类的产品。

根据投资领域的不同，理财产品还可以分为债券型、信托型、证券型、挂钩型及QDⅡ型产品。

1、债券型理财产品

指银行将资金主要投资于货币市场，投资的主要对象包括短期国债、金融债、央行票据以及协议存款、企业短期融资券等期限短、风险低的金融工具。

这类产品中，个人投资人与银行之间要签署一份到期还本付息的理财合同，风险是比较低的。我们看这个灰色方框里面列举的就是一款债券型产品。

2、信托型理财产品

信托公司通过与银行合作，由银行发行人民币理财产品，募集资金后由信托公司负责投资，投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。

信托计划产品一般是资质优异、收益稳定的基础设施、优质房地产、上市公司股权质押等信托计划，大多有第三方大型实力企业为担保（房地产类还会增设地产、房产做抵押），在安全性上还是可以。

3、证券投资类产品

也可以叫做资本市场类，一般由商业银行募集资金，委托信托公司设立信托计划，并可能聘请私募投资公司、基金管理公司或者证券公司为投资顾问，产品募集资金以二级市场股票、股票基金等为主要投资方向，收益来源于市场买卖差价，在交易市场当中赚取投资收益。

4、挂钩型理财产品

挂钩型理财产品也称为结构性产品，产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂钩等。

挂钩型的理财产品则一般都和股票、黄金、外汇、信贷、石油等相关，风险级别较高。当理财产品涉及到此类字眼时，投资者们就需要注意了。

因为这类产品收益率是浮动的，有最高预期收益率和预期最低收益率，如果在产品说明书上预期最低收益率为0.5%，预期最高收益率为8%，那么基本可以判断为该理财产品为结构性理财产品。

结构性理财产品收益波动却很大，到期时达到最高预期收益率的可能性很低，但结构性理财产品通常有设计成保本型的，如果想要搏一把更高的收益，可以尽量选择保本型结构产品。

5、QDII型

所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，这里是指是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。

QDII型人民币理财产品，简单来说，就是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。

例如我们看这里的花旗银行下面，这一类海外债券产品，就是QDII型。

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