排名靠前的p2p_华融道理财
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经历了这一波平台出问题之后，后台很多读者留言问我，是不是P2P不能投了，应该撤回银行或者余额宝去。在我看来，没有严重到这个地步。只是因为大家对P2P行业的不了解，所以有风吹草动，就会觉得整个行业都会出现问题。
所以，今天我要写的，是告诉大家，怎么去鉴别你投的P2P平台，是否能够有长期的生存发展空间。
可能因为职业习惯的原因，对于每一个平台的考察，我都是从资产端开始的，所以这篇文章，也从资产端开始写。
在投资人选择平台的时候，首先，你要明白你的钱借给了谁。借这些钱的人，需要付出多少的利息成本，他们的偿还能力有多少，整个借款人群里的逾期率有多少，坏账率有多少。
通过这些，你就能大概率的判断，平台在资产端这块的收益率有多少。
然后，你能够看到平台线上给到投资人的利息成本，这两个数字一减，就是平台的毛利率。
这部分的毛利率，应该要能够覆盖平台的运营成本后，还能够产生利润。只有这样的平台，才是长期可持续发展的。
那么我拿最近去考察的一个票据平台简单举例，我是如何判断平台的安全性的。
去到平台后，通过跟运营、资产端负责人、业务端负责人沟通过后，我大概明白了他的业务原理：主要是做银行承兑汇票和商业汇票的票据提现，这个属于供应链金融的一部分。那么市面上票据贴现成本，一线银行的成本大概就是8%，二线银行的成本大概就是10%，三四线银行的成本大概就是12%。大型企业的承兑汇票贴现成本，最高能到15%。那么通过现场沟通情况，再通过业内其他渠道的了解，我能够确定，他的资产端收益大概就是8%-15%左右。
然后他给到投资人的收益成本大概是5-8%，那整个利差，我取保守平均值5%来计算。
通过第三方数据和平台数据情况，了解到代收大概5亿。按这个标准，他每年的盈利能力是5亿*5%，大概2500万，分配到每个月大概200万。
因为去到实地，能够知道办公场地的大概面具，同等写字楼的租金情况，然后考察员工数量大概70人，整体估算到平台的运营成本，每个月大概120-150万。
那么大概我能够核算出，他一个月的毛利润是50万左右，一年的毛利润是600万左右。
那么就这个来说，平台的持续运营能力应该是没有问题的。就是这个6-8%的收益率我实在看不下去，所以我就不推荐了。
还有一些小建议给大家：
1、超过50万的大额投资，一定要自己去平台去考察。可能我是做市场出身，所以对我来说，看创始人的经营理念跟我的理念是否符合很重要。古语说的好：道不同不相为谋。通过去现场考察，你还能够了解到更多的金融底层逻辑，好的项目，底层逻辑是没有问题的，哪怕平台在前期这个时间段有些亏损，但体量上来了，自然盈利能力就起来了。
2、投资平台之前，可以通过多方打听到他的资产端布局。比如现在那些做现金贷和消费分期的平台，你很容易就能找到他的贷款APP，自己下载一个看看，上面有贷款的综合成本，再通过我上面说的方法，就可以核算出这个平台的发展潜力。再比如做车贷的，就近去门店看看，申请下贷款，也能够知道大概的情况。
3、要大概率杜绝投资的平台有资金池的存在。通过业务模式的了解，从借款人到出借人的整个流程，哪些环节平台是可能触碰到资金的。有些情况是超级借款人的存在，做债权转让，这种是合理的触碰资金，但有些项目，明显就是自融后做他用的，这种平台一定要警惕。就包括今天有个投资人跟我聊天说，他通过侧面了解到他投的一个票据平台资产端应该是造假的，我建议他赶紧去平台现场要回本金，不要有太多犹豫。
4、2017年是P2P的盈利年，在今年还不能盈利的平台，很大概率是没有办法继续运营下去的。因为P2P行业已经不是风口了，风投和资本方也不看重这个行业了，所以本身的造血能力要很强。最近据我了解，以前几个做纯中介的大平台，也早已经开始做资产端的部署，目的还是项目可控，利差最大化。
5、看资产端布局，一定要选择直营项目的P2P平台去投资。之前的翼龙贷，就因为加盟模式，被各地的加盟商联合借款人来骗贷，造成非常大的损失。而直营项目，相对来说风险可控，遇到问题后也能够尽快调整策略，不会轻易翻船。只要投资出去的钱每一分都是借给借款人的，就算平台运营出问题，钱也能够要回来。
6、选择小额分散的资产端平台，大标平台尽量远离。不光是国家政策的要求，也是对风险控制的要求。一个10万以内的项目出问题，平台可以拿利润覆盖，但一个1000万的项目出问题，利润肯定是覆盖不了的。红岭创投就是典型的例子，运营了8年时间，最后以亏损离场告终，几个大项目坏账8亿以上。如果不是有净值标的收益撑着，估计亏得更多。
最后再强调一次，你投资的每一分钱都是自己辛辛苦苦赚的，要为自己的每一次投资行为负责。
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