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这里是前言

九九重阳节，又称老人节，因为与“久久”同音，九在数字中又是最大数，在数中最尊贵，有长久长寿的含意。秋季也是一年收获的黄金季节，重阳佳节，寓意深远。

随着群众保险意识的增加，不少子女打算在这个特殊的节日送家里的老人一份保险，却拿不准该如何选择。别着急，先一起来看看老年人的保险需求和特点。

费率高、投保难、选择少

买保险，一定要“早”。年龄越大，就越难买，保费高不说，还有可能买不了。如果父母已经到65岁以上的话，很多人身险产品就买不了了。 即使未到投保年龄上限，但只要过了50岁，保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，如果体检指标不合格，投保要求便会遭拒绝。

不过，投保难并不意味着不能投保，以下几种保险产品，对老年人来说是非常有必要的：

意／外／险

随着父母年龄的增加，大脑和身体的反应速度变慢，更容易发生跌倒、摔伤、磕磕碰碰；又由于骨密度降低会引起骨质酥松，发生跌倒摔伤后，容易骨折。因此，对已经步入中老年的父母来说，一份意外保障是必不可少的。

老年人意外险的保障范围较广，通常涵盖了意外伤害、意外医疗、公共交通工具意外和意外住院津贴等保障，价格也比较实惠，通常在几十至几百元左右。面向的老年人群较广，可以以较高性价比获得老人最为基础性的意外保障。老人年纪大了，反应相应较为迟钝，发生意外磕伤的风险较大，所以在为老人挑选人身综合意外保险时要格外关注意外医疗保障，投保时以带有意外住院津贴保障的产品为佳，可以针对意外医疗产生的费用提供额外的经济补偿。

防／癌／险

60岁以上的老人购买重大疾病保险的选择性非常有限，而且常常面临保费过高的问题。然而，与之对应的是随着年龄增长，罹患恶性肿瘤概率的上升。

《2012年全国肿瘤登记年报》数据显示50岁以上癌症发病人群占全部发病人群的80%以上。 这种情况下，可以考虑给父母上一份防癌险。

中国平安、太平洋保险、新华保险等公司均有专门的老年人防癌险产品，为50-75周岁的老年人提供保障。产品大多为消费型。不过，投保此类产品需要注意保障的范围和续保条款。

除此之外，多家保险公司的产品还将肺癌、肝癌、恶性脑肿瘤和白血病定义为“高费用癌症”，被保险人若患以上疾病可获得保额150%—200%的保险金。

意外险小知识

什／么／是／意／外／险

意外伤害保险（Accident Injury Insurance ）是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。

意／外／险／的／特／征

◎保险金的给付：保险事故发生时，死亡保险金按约定保险金额给付，残疾保险多按保险金额的一定百分比给付。

◎保费计算基础：意外伤害保险的纯保险费是根据保险金额损失率计算的，这种方法认为被保险人遭受意外伤害的概率取决于其职业、工种或从事的活动，在其他条件都相同时，被保险人的职业、工种、所从事活动的危险程度越高，应交的保险费就越多。

◎保险期限：意外伤害保险的保险期较短，一般都不超过一年，最多三年或五年。

◎责任准备金：年末末到期责任准备金按当年保险费收入的一定百分比（如40%、50%）计算，与财产保险相同。

防癌险小知识

什／么／是／防／癌／险

防癌保险属于健康保险，是重大疾病保险的一种，主要针对癌症来提供保障。癌症因严重程度可分为原位癌和肿瘤。不同的防癌保险提供的保障是不同的。

选择／消费型／还是／返还型

防癌保险有消费型的，也有返还型的。哪个更好？保险产品只要是适合用户需求的就有其存在的意义。

消费型的防癌保险比较适合保费预算低、注重保障功能的人士，消费型一般保险期限比较短。如果你比较年轻，或是保费预算有限，最看重保险的保障功能，那么不妨直接购买纯消费型的防癌险产品，可以用最小的支出换取基本的保障。

返还型的防癌保险带有储蓄的功能，一般保费比较高，保险期限比较长。如果你已经超过35岁甚至年纪更大，经济条件不错又比较注重储蓄功能，但又希望能够有效保障可能面临的罹患癌症风险，那么就可以选择返还型的。

保障范围／以及／给付方式

不同的保险产品在具体条款中提供的保障不尽相同。由于癌症按照严重程度可以分为原位癌和肿瘤，原位癌一般花费较少，但也有特殊情况，而肿瘤一般的花费相对比较昂贵，因此，有的防癌保险会只承保肿瘤，而不承保原位癌。

除此之外，有的产品也会提供癌症住院津贴保险金、癌症手术保险金、化疗保险金、肝脏移植术或造血干细胞移植术保险金以及身故保险金等。因此在选择防癌保险时，要特别留意其保障，保障越全面越好，当然相应的保费就会比较贵。